银行系统论文：关于信贷经营模式变革的若干思考

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1、银行系统论文：关于信贷经营模式变革的若干思考在利率市场化和股份制改造的双重作用下，国有商业银行正在实现社会组织意义上的、由准政府机构向金融服务企业的组织职能回归，资产质量和经营效益将真正成为信贷经营决策的基准，贷款定价能力、信贷决策效率将和客户营销能力一样，成为信贷经营成功的决定性因素。国有商业银行需要对传统的信贷经营模式进行重新审视和变革，以风险调整后的资本收益为基准分析客户价值，以现金流预测和客户财务分析为核心完善信用分析方法，以基准利率加点模式为起点建立贷款定价模型，以决策效率为出发点重整信贷流程。信贷管

2、理的加强不能以审批流程的紊乱和审批环节的职能重复为代价。一、传统信贷经营模式的三大特征在资本充足率约束软化和利率管制严格的经营环境下，国内商业银行信贷经营模式普遍表现出市场扩张和贷款集中的特点，具体表现为三大特征:一是市场导向。由于商业银行提供的信贷品种、价格和服务基本相同，存贷款利差基本固定，占有市场意味着获得利润，各行普遍实行以提高市场占有率为导向的信贷经营战略，追求客户数量和业务规模的增长，市场营销成为银行工作的重中之重。二是存款优先。在利率管制政策和现行利率结构下，只需组织储蓄存款上缴中央银行即可获取可

3、观利润(如邮政储蓄)，而且资产负债比例管理要求银行发放贷款必须以吸收更多的存款为条件，所以存款增长成为银行经营的优先目标，存款规模成为银行分支机构绩效考核的核心指标，各行在存款领域展开了空前激烈的竞争。三是贷款集中。＃＃年以前，利率管制只允许贷款利率在较小的幅度内浮动，发放高风险贷款无法通过提高利率获取足够的风险补偿，发放低风险贷款可以根据管制利率获取超额收益，在经营利润与资产质量的双重压力下，银行竞相为资信良好的大客户提供贷款，对其他贷款的审批则异常谨慎，这是造成整体"信贷集中"和局部"银行惜贷"现象并存的根

4、源。二、驱动经营模式变革的双重力量虽然社会各界从不同的立场和利益出发，就中小企业贷款难、存款恶性竞争等现象对商业银行多次提出批评，但是我们应该承认，上述经营模式的形成和各种现象的存在是商业银行在多元目标约束下，根据经营环境进行理性选择的必然结果。随着金融改革的深化，商业银行经营环境正在发生显著变化，有两种因素将对传统信贷经营模式带来明显冲击，一是日渐规范的资本充足率制度，二是不断加速的利率市场化改革。1、资本充足率管理＃＃年3月1日，《商业银行资本充足率管理办法》正式施行，该办法要求商业银行最迟要在2007年1

5、月1日达到8%的最低资本要求，在过渡期内商业银行要制定切实可行的资本充足率分步达标规划。根据资本充足率的状况，银监会将商业银行分为三类，即资本充足、资本不足和资本严重不足的银行，采取不同的监管措施，包括限制资本不足的银行进行资产扩张。截至＃＃年末，中国11家股份制商业银行平均资本充足率为7.35%，112家城市商业银行平均资本充足率为6.13%，国有商业银行的平均资本充足率更低。而且，商业银行资本增长速度明显低于贷款增长速度，导致商业银行在资产扩张的同时，资本充率呈下降趋势。一个明显的例子是＃＃年没有进行筹资的

6、招商银行，资本充足率由年初的12.57%下降到年末的9.49%。由于办法采用了更为严格的资本充足率计算标准，业内人士估计，按照该办法计算的各商业银行的资本充足率可能比＃＃年末的数据有所降低，即使资本充足率最好的五家上市银行，资本充足率最高可能下降2%，甚至低于8%。2、利率市场化改革从＃＃年1月1日起，商业银行贷款利率的浮动上限从贷款基准利率的130%扩大到170%。5月3日又有报道，央行可能通过继续扩大贷款利率浮动区间上限来达到“曲线”加息的目的，实现适当控制信贷增长的目标。可以预见，随着金融改革的深化，利率

7、市场化改革的步伐可能超过人们原来的预期。对国内银行而言，利率市场化改革的影响不亚于商业银行法实施。前者赋予商业银行市场进入的权力，彻底打破了四大专业银行的业务垄断分工格局，各行在几乎所有业务领域都展开了激烈竞争，股份制商业银行、外资商业银行等新的竞争对手也不断加入，同业竞争日趋激烈。后者赋予商业银行自由定价的权力，银行要与存款人和借款人进行利率谈判，国有商业银行的市场地位进一步弱化，实现社会组织意义上的、由准政府机构向金融服务企业的组织职能回归。３、对传统经营模式的冲击在资本普遍不足的情况下，依赖于存款扩张的、

8、以提高存贷款市场占有率为导向的信贷经营模式将受到硬性约束。为了满足最低资本充足率要求，没有资本的增加就不能继续吸收存款和发放贷款。商业银行资产和收益的扩张将主要依赖于以下两个途径：一是多渠道筹集资本金，二是在资本充足率约束下、在既定的资产规模限额内提高资产收益率，后者要求商业银行优化其传统的收入结构和客户结构，中间业务和中小客户将会受到更多的重视。利率市场化意味着商业银行要与存款人和借