浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策【文献综述】

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1、毕业论文(设计)文献综述金融学浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策1国外专家学者对小额信贷的研究1.1关于小额信贷定义的研究关于小额信贷的定义，国外不同的学者和机构从不同的角对小额信贷进行了定义，这些定义多包含有小额信贷提供的服务内容、服务对象特征和希望达到的目标等方面的内容。世界银行扶贫协商小组(CGAP)认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款；有的学者认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭；孟加拉“

2、乡村银行”创办人尤诺斯教授认为,小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具,适合世界上所有文化的经济状况。1.2关于小额信贷发展目标的研究关于小额信贷的发展冃标，20世纪80年代的世界性债务危机，促使一些经济学家将反贫困中出现的问题进行反思，提出通过鼓励小型经营活动來激发穷人的工作动机。Lucarel11(2005)认为，到了90年代，小额信贷逐渐成为新发展战略的重要组成部分，以市场为导向的新发展战略强调自我雇佣，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下。增加资本积累，提高就业、收人和消费，这种作用可

3、以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。从理论上看，许多经济学家将小额信贷视为从微观层面解决发展战略失效的对策。80年代早期形成的。“华盛顿共识”反映在小额信贷领域.NGO取代政府成为小额信贷的主要提供者。商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强NGO领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴(Morduch,2000)。1.3关于小额信贷分类的研究关于小额信贷的分类，小额信贷在目前全球范围内已有数百种形式。根据目标不同，这些形式可分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。前者有非政府组织(NG0)比如孟加拉乡村

4、银行(GrameenBank,GB)、FINCA(国际社会资助基金会)的“村银行(V订lageBanking)v等的小额信贷。后者有如玻利维亚阳光银行(Bancosol)、印度尼西亚人民银行村行系统(BRI-UD)、孟加拉杜会进步协会(ASA)、墨西哥FinancieraCompartamos等。1.4关于小额信贷可持续发展的研究关于小额信贷的可持续发展，小额信贷的可持续发展问题及如何实现可持续发展，一直是学术界关注的热点。小额信贷可持续发展意味着，一家小额信贷机构能够通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目

5、，包括资木成木和营业成木；补偿对通货膨胀和补贴进行的调整；以及拥有足够的以补偿可能要注销的坏帐的准备(MargueriteS.Robinson2001)。国际学术界对小额信贷可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点，通过对小额信贷项目财务状况的分析，判断其是否达到财务上的可持续发展，然后再从收人和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管理因素进行分析.找出实现财务可持续性的途径。采取这种方法的代表人物有Yaron,Christen,Rhyne,Vogel,Morduch[4,5,6]2国内专家学者对小额信

6、贷的研究2」对于农村信用社农户小额贷款内涵的研究对于农村信用社农户小额贷款的内涵与特征，杜晓山，孙若梅(2000)认为“小额信贷"(microfinance)是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供菲常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。杨威(2007)认为小额信贷机构的首要冃标是帮助特贫困人口，改善他们的生活、生产条件。所以，世界范围内许多小额信贷机构的运作都主要是以非政府组织形式进行。我国学者对小额信贷的定义比较典型的有姚先斌、程恩江和杜晓山。姚先斌、程恩江(1998)

7、既从“小额”乂从“服务对象”定义小额信贷，认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对彖是城乡低收入阶层。李培军(2003)认为农村信用社农户小额信贷是在总结非政府组织小额信贷和政府推动性小额信贷经验教训的基础上形成的，是对其传统信贷业务和政府推动型小额信贷进行创新的结果。杜晓山(2005)较为全面地定义小额信贷，认为其是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。2.2对于小额信贷分类的研究对于小额信贷的分类，国内学术界将小额信贷划分为不同

8、的类型。杜晓山根据小额信贷的宗旨、目标、资金来源和组织机构，将其分为三大类型：第一类，以国际机构捐助或软贷款为资金来源。以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项冃。第二类。以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目。第三类。农村信用社根据中国人民银行信贷扶持