浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策【开题报告】

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1、毕业论文（设计）开题报告金融学浙江省农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策—、立论依据1•研究意义、预期目标研究意义：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真止意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。预期目标：开办农户小额信用贷款，是我国农村信贷管

2、理体制的一项重大改革，是农村信用合作社为农民办实事的重要创举。本文是以浙江省农户小额贷款为研究对象，分析浙江省农村信用社农户小额贷款的发展现状，以及自推行实践以来暴露的缺陷与问题，进而结合问题提出一些相应的建议，再例举其他省份（或国外）实施农户小额贷款比较成功、值得借鉴的例子，为实现农村信用社农户小额贷款的可持续发展做导向。2•国内外研究现状（1）国外专家学者对小额信贷的研究世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款；有的的学者认为小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到止规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信

3、贷机构的主要目标客户是低收入家庭；孟加拉“乡村银行”创办人尤诺斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化的经济状况。国际学术界对小额信贷可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点，通过对小额信贷项目财务状况的分析，判断其是否达到财务上的可持续发展，然后再从收人和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管理因素进行分析，找出实现财务可持续性的途径。采取这种方法的代表人物有Yaron,Christen,Rhyne,Vogel,Morduch[14,15,16]。（2）国内专家学者对小额信贷的研究对于农村信用社农户小额贷款的

4、内涵与特征，杜晓山，孙若梅(2000)认为“小额信贷”(microfinance)是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。姚先斌、程恩江(1998)既从“小额”又从“服务对象”定义小额信贷，认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。李培军(2003)认为农村信用社农户小额信贷是在总结非政府组织小额信贷和政府推动性小额信贷经验教训的基础上形成的，是对其传统信贷业务和政府推动型小额信贷进行创新的结果。对于农村信用社农户小额贷款的风险成因研究，自农户小额

5、贷款投放农村金融市场以来，立即受到了广大农户的热烈欢迎。投放规模逐年增加，但是农户小额贷款风险也已经初步显现。吕晓静(2011)认为农户小额贷款面临着信用风险，市场风险和操作风险。小额信贷与普通商业贷款业务Z间最大的不同，就是直接向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的贷款，这也是引发信用风险的重要原因。另外，农户小额贷款的第一还款来源主要在于农户经营养殖业和种植业产生的现金流，多数农户由于自身文化素质及信息来源渠道少，对于市场规模、价格预期判断失误，熊学萍，易法海(2005)认为农村信用社农户小额信贷面临的突出问题Z—是农户的还贷率低、信贷风险口益增大。导致这一问题的表

6、层原因是农业生产屮不可避免的自然风险、小农户对市场变化缺乏灵活反应的市场风险以及农户的道德风险和信用社的逆向选择。对于小额贷款机构的可持续性发展研究，熊德平(1999)指出我国的小额信贷发展必须坚持以市场为基础，减少政府干预，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率。国内有不少学者认为小额信贷只有实现可持续发展才能实现其扶贫目标。如汪三贵(2000)指出只有建立可持续的小额信贷机构才能长期持续的帮助低收入群体。最近亚行首席经济学家汤敏(2006)又指出：“屮国的小额贷款为什么做不大，因它们不产生或很少产生利润，进而不能吸引新的资本参与进來，一旦捐赠者停止捐赠，小额信贷业

7、务必然停止”。但也少数学者持不同观点，如应宜逊(2005)等认为中国应设立为最贫困农户提供信贷服务的福利主义模式小额农贷机构。王群琳(2004)分析了制约我国农村小额信贷可持续发展的因素，并从模式、利率、资金、培训与管理等各方面提出实现中国农村小额信贷可持续发展需解决的问题。(3)总结国内外专家学者以各自的角度对小额信贷以及农户小额贷款进行了理论研究，通过对国内相关文献的阅读，可以发现大多数研究是客观地阐述我国农户小额信贷的特点，目前的现状，面临的问题以及解决对策，而口都对农户小额贷款的风险防范提出了观点，因此，总体來说，农户小额贷款所面