海农商银行推进社区银行建设的探索与实践

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1、.推进社区银行建设的探索与实践上海农商银行自改制成立以来始终坚持服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位，积极探索社区银行建设，持续深化社区金融服务，取得了良好成效。今年前三季度，该行储蓄存款增量名列上海银行业前茅，储蓄存款余额上升至第四位。500万元以下小微企业贷款余额在上海地区市场份额保持在10%左右。2012年，该行还成功发行了50亿元小微企业专项金融债券，成为全国农商银行中的第一家。　　面对利率市场化进程的加速、金融脱媒以及互联网金融发展等态势，中小商业银行如何发挥自身优势，应对市场

2、环境变化，实现可持续发展？上海农商银行行长侯福宁为我们作了解答。　　问：您是如何认识和理解社区银行的？　　侯福宁：社区银行的概念主要来源于美国，认定标准一是资产规模较小，二是为本地小微企业和家庭提供金融服务，符合这两个条件的地方性小型商业银行都可称为社区银行。但经过多年来的发展，我认为现代社区银行的概念和内涵已发生很大变化，出现了很多以社区为主要服务对象的银行类金融机构，表现形式也日益多样化。其中，有小银行、也有大银行，有传统银行、也有新型银行金融机构。但各种各样社区银行的背后都有一些共同的特征和规

3、律。从商业模式看，社区银行已从单纯的“经济主体”转变为“社会主体”....，与社区构成利益共同体，这是社区银行区别于其他商业银行的本质特征。从市场定位看，社区银行坚持服务本地市场，以社区居民和小微企业为服务对象，网点服务半径适中，可以更好地了解客户信息，有利于业务上的深耕细作和控制成本；从服务定位看，以满足社区居民和小微企业的金融服务需求为目标，实现社区金融服务的全覆盖，同时服务对象还从传统社区发展到经济社区、产业园区、网络社区等；从服务方式看，以金融服务为切入点，广泛参与社区建设，使银行从社区金融

4、服务的提供者转变为社区建设的参与者；从风险模式看，适应小微企业和社区居民特点，大力推行关系型银行业务，依靠“软信息”建立行之有效的风险评估体系。　　问：上海农商银行将建设“社区银行”作为发展战略的主要原因是什么？　　侯福宁：上海正在加快建设国际金融中心，各门类、各层次金融机构的集聚，加剧了金融市场的竞争。同时，上海经济转型发展和金融改革进入新阶段，自贸区的试点、利率市场化的加速推进等，将从根本上改变银行业的增长模式和竞争格局。作为区域性中小银行，必须坚持“有所为、有所不为”，通过差异化定位、特色化经

5、营，努力培育特色服务品牌，通过提高服务能力来赢得客户。在这一背景下，上海农商银行确定了以社区为主要服务对象的便民银行发展战略，把打造社区金融服务品牌作为差异化经营和提升竞争力的突破口。....　　上海农商银行做出这样的战略选择，主要有以下原因。一是深入贯彻落实市委市政府金融服务实体经济、服务社会民生的工作要求，进一步深化我行服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位。二是社区经济充满活力和发展空间，小微企业的创业发展、家庭财富的积累和消费的增长，都蕴育着巨大的金融服务需求，可以为银行可持续发展

6、提供了重要基础和广阔的市场空间。三是农商银行脱胎于农信社，60多年来的历史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民共同创业、共同成长的历史，与小微企业、社区居民之间建立了密切关系，拥有独特的市场地位和广泛的客户关系。上海农商银行在上海的370多个营业网点遍布各个乡镇，服务着全市400多万个人客户、约20万企业客户，是我们最大的资源，也是我们推进特色化经营的基础。　　问：面对激烈的市场竞争，社区银行如何抓住机遇、迎接挑战？　　侯福宁：社区银行要在竞争中求生存、求发展，我认为必须抓住以下几个关键点：　　一

7、是必须紧紧抓住社区经济发展、市场空间扩大带来的发展机遇。“十二五”....期间，上海将进一步推动社会创新，深入探索政府、市场、社会跨界合作的运行模式，以社区的需求、问题和项目为导向，提供多样化、个性化、专业化的社区公共服务产品。社区经济作为市场经济和社会管理的混合体，在经济发展、社会稳定和充分就业等方面起着基础性的作用，这些都为社区金融发展提供了市场空间。必须加强研究，主动对接，通过金融产品和服务创新，努力满足社区日益增长的金融服务需求，在服务社区的同时实现自身业务的发展。　　二是必须积极顺应信息科

8、技发展、金融服务社会化程度提高带来的金融运行模式的变革。做好“加压和减负”两篇文章，把过去由各家银行独立承担的金库、物流配送、对账、客服、账务集中处理、系统开发和运维等业务剥离外包，通过“减负”把更多的资源投入到核心业务和对客户的维护上，实现关键业务的“加压”。这可以有效降低社区银行的营运成本，缩小社区银行与大型商业银行相比存在的成本劣势，提高社区银行的生存和发展能力。　　三是必须坚持金融服务和社会化服务共同发展。社区银行要积极参与社区建设，在提供社区金融服务的同时，