构建农商行“互联网社区银行直销银行”生态系统的实践与探索

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1、构建农商行“互联网+社区银行+直销银行”生态系统的实践与探索一、农商行发展互联网金融的背景在“互联网+”时代，竞争是商业生态系统的竞争，谁能搭建开放式平台，吸附更多的社会资源，谁就能赢得未来发展先机。阿里巴巴提出了“千县万村”计划，蚂蚁金服与邮储银行正在酝酿战略联姻，一旦竞争对手构建了完整的生态服务圈，获得稳定获客渠道，农商行的传统市场和客户基础可能顷刻间被瓦解。站在“互联网+”的风口，农商行必须顺应竞争形势，主动触网、大胆触网，运用互联网思维对发展战略、竞争策略和金融产品进行调整和重塑，以APP、微信和WAP等新模式、新手段为客户提供随时、随地、随心的

2、金融服务，巩固和扩大市场优势。二、互联网金融社区是农商行发展互联网金融的最佳路径选择与其他金融机构相比，农商行长期深耕农村市场，点多、面广、人多，与“三农”客户联系十分紧密。可以说，农商行从不缺乏“社区金融”的天然基因，缺少的是以互联网的思维、手段整合现有资源、渠道，低成本、高效率构建完整金融生态圈的方法和路径。为此，农商行应扬长补短，着力搭建本土化的生活、消费、交易、金融、乃至政务平台，实现社会服务资源与金融服务资源的互联互通，形成线上销售、线下本地化服务的联动模式，构建差异化、特色化的竞争优势。比如，海门农村商业银行以“社区化、移动化、商务化”为方向

3、，搭建了一个集营销、服务、创新为一体的综合化互联网金融社区平台。具体功能有：61、掌上营业厅。包括网点位置、ATM查询、个贷申请、POS申请、POS查询、本行信息6个模块。通过这些模块，客户可以快速定位搜索离自己最近的营业网点、ATM机、POS商户，可以足不出户申请相关的金融服务产品，可以实时了解该行新闻动态、产品信息和优惠活动。2、数据分析中心。以“小数据、弱相关、微应用”的堆积和阵列，最终实现农商行的大数据框架。系统将采集更为全面的客户信息和业务数据，健全和完善各类数据分析模型，对大数据进行挖掘和分析，实现产品推荐和精确营销。3、客户互动中心。包括留

4、言管理、投诉管理、广发财富、领积分、消息荟萃5个模块。在该版块，客户可以在线与工作人员交流、提建议、投诉、咨询问题、获取金融知识等。借助互动中心，也为农商行及时了解客户需求，提高服务质量提供了保障。此外，该版块还搭载了客户经理工作平台，设置了客户信息采集、客户营销、pos申请受理、个贷申请受理等模块，为客户经理数据化、痕迹化营销提供支撑。4、用户生态圈。客户可以通过微信激活金融社区，并建立互动的好友圈。通过农商行合作商圈提供的服务，产生用户交易分析数据，结合移动互联网手段以及理财产品推荐等，吸引用户，增强用户与农商行的黏性。一旦用户发生业务交易，即可以锁

5、定该用户，将用户转变成农商行的客户。目前，海门农商行社区互联网平台已入驻商户436户，注册用户2.6万户，活跃用户1.6万户。5、网络推广及持续运营。借助第三方机构力量，实现从商户签约、活动策划、跟踪服务到服务内容发布的专业化操作和运营，进而影响区域用户的消费习惯，达到从用户转为客户的最终目标。根据调查分析，农商行储蓄存款客户老龄化现象严重，借助互联网金融社区平台，可以快速引导年轻潜在用户加入农商行体系，提升用户规模，改善客户结构。三、农商行互联网金融社区构建要点（一）一站式服务，打造“三位一体”综合服务平台。6将线上商圈交易平台、掌上营业厅金融服务及客

6、户互动中心三大版块主体功能完美结合，打造本土化的“生活服务电商+银行金融服务+线上社交”的三位一体、一站式线上金融社区综合服务平台。（二）多渠道引流，实现大规模用户的有效转化。农商行可以充分利用成熟的社交平台如微信作为入口，将体量庞大的微信用户引入平台，通过引导性信息，提示用户注册，从而实现用户从微信服务号（公众号和订阅号）及微信朋友圈向互联网金融社区平台的成功转化。通过单独手机端APP应用的推广和应用，实现从APP端入口进入平台注册和登录。通过手机浏览器实现从手机端WEB浏览器进入金融社区平台的入口机制。（三）专业化策划，构建富有特色的服务商圈。农商行

7、可以规划建设三类动静结合的商圈。这些特色商圈将有别于业界当下平铺式商圈模式，充分体现出商户的内在关联属性和趣味性。具体商圈规划如下：1、业态主题商圈：以性别、家庭、日常消费等多维度的业态主题商圈，如，女人如花（女士专区）、我爱我家（家装专区）、香车美人（私车专区）、乐翻全城（娱乐专区）等等；2、宅生活社区服务商圈：以社区、行政村为中心的便民式商圈，包括物业维修、开锁、职业技能培训、育儿、便利小店、农资销售等等；3、DIY自助情景商圈：游戏化、富有趣味性的DIY自助式动态商圈，如家人一周消费生活日历、来客玩城市路线图等动态商圈，可实现批量预约和智能提醒功能

8、。（四）全流程管理，构建统一的客户积分管理体系。目前，部分农商行也构建了自己的银