规制保险论文范文-试析保险业规制经济学述评word版下载

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1、规制保险论文范文:试析保险业规制经济学述评word版下载保险业规制经济学述评论文导读：本论文是一篇关于保险业规制经济学述评的优秀论文范文，对正在写有关于规制论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要:保险业一直受到政府较为严格的规制。学者们从理论上分析了为何存在保险业规制，也有学者从一般作用上探讨了规制的低效率，政策倡议上提出放松规制。关键词:规制保险业信息不对称作为金融服务领域“三驾马车”之一的保险业因其在资本市场上影响力甚大，其发展一直为学界所关注。特别是，从规制经济学的角度，学者们详尽地分析了保险业规制存在的理论基础，也有学者从一般

2、作用上探讨Y规制的低效率，提出了放松规制的观点。本文将就此领域的经济学文献做一梳理。一直致力于规制经济学研究的口本经济学家植草益（1992）解释了经济性规制的概念：“经济性规制就是指在自然垄断和存在信息偏在的领域，主要为了防止发生资源配置低下和利用者的不公平利用，政府机关用法律权限，通过许可和认可等手段，对企业的进入和退出、价格、服务的数量和质量、投资、财务会计等行为加以规制。”他认为，规制要依据一定规则对特定社会的个人和构成特定经济的经济主体的活动进行限制的行为，从植草益的分析，我们可以看出，规制是宽口径的概念，涵盖了政府在微观经济领域中可能介

3、入的所有对经济行为施加影响的行为类型，即政府拥右多样化的规制举措，规制的范围也较为宽泛。从目前发达国家的规制实践看,在保险业，政府在市场准入上、保险公司偿付能力、保险资金的运用上及其他方面均实施规制。保险市场的信息不对称是规制经济学领域里研究的一个重要的着力点。熊海帆(2003)在阅读了大量文献的基础上，总结了保险信息的几个特点：一是保险信息有极强的预见性，这一特性使得保险信息难以理解和掌握；二是保险信息具有统计特性，保险公司往往高薪雇佣精算人员处理统计信息，以确定保费以合适的费率收取;三是保险信息具右私密性,此特点加深了保险领域信息失衡程度;还

4、右,就是保险信息传递有强制性。所以，保险市场必定形成因信息掌握程度不均导致的复杂的委托一代理关系。王艳玲(2⑻9)分析了保险市场上信息不对称的具体表现。一是保险公司与保险中介人的信息不对称，中介具有信息优势，处于代理人的地位。二是保险公司与投保人的信息不对称，在此种关系中，投保人比保险公司更加了解保险标的的具体情况，在保险标的信息上具有信息优势;而保险公司对自身经营状况和保单条款内容等信息相对于投保人来说具有信息优势。信息经济学认为，信息不对称造成了市场交易各方的利益失衡，影响社会的公平、公正的原则以及市场配置资源的效率。由于保险市场存在明显的信

5、息不对称，为了平衡交易各方的利益，优化资源配置，故需政府介入，设计规制制度，进行规制。政府介入的理论依据是公众利益理论。该理论认为政府规制的目的是为了保护公众利益，巾政府对保险业中的微观经济主体行为进行直接干预。保险业被认为是一个“影响公众利益(affectedwiththepublicinterest)的行业，客户将未来的福利和保障托付给保险公司，而保险公司的破产将使客户未来的利益全部丧失。为保护“公众利益”不受侵害，政府必须通过保险规制来保证保险市场的稳定和保险公司的偿付能力。因此，公众利益论认为规制能让保险业提高市场效率，防止和纠正因信息不

6、对称引起的对消费者利益的重大损害。该理论反映Y保险业规制产生的一个重要理由，但其自身存在两个理由：一是没右解释公众如何把潜在的保险需求转化为现实的规制需求,二是缺乏事实的支持。波斯纳教授(1971)经过研宄证实,保险规制与外部性等市场失灵不存在直接的关系，市场失灵并不必定导致保护公众利益的政府规制。斯蒂格利茨(1979)—直保持着对保险市场的研究热情，并有着独到的见解。他分析道，保险市场的确存在信息不对称理由，保险公司与投保人之间存在信息不对称，保险公司难以知道投保人的真实情况与行为，投保人在投保之后可能不再谨慎看管家中的财物，甚至可能会故意制造

7、火灾骗取保费。保险公司无法观察到人们投保之后的隐蔽行为，保险公司处于投保人可能采取不道德行为给保险公司带来损失的不利境地，在理由严重时保险公司破产的可能性也是存在的。保险公司在解决信息不对称理由时，无法通过提高保费应对保险市场上的逆向选择和道德风险,他给出的策略是,保险公司能够借助提供不同类型的保险合同，通过设计分离不同信息的投保人之信息筛选机制，将不同风险的投保人分开，以防止投保人的欺诈行为，这样就能够出现分离均衡，提高市场效率。斯蒂格利茨希望利用市场的力量来解决交易各方存在理由的思路，引起了学界的广泛关注。麦卡沃伊（1992）走得更远，他把矛

8、头直指规制本身，他认为：“在经过数十年依靠规制克服市场的不完全性之后，经济学家开始怀疑规制效果。人们不仅有这样的忧虑，即规制未能实现保护