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时间:2018-12-08
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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用,我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后,中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训,熟悉系统的使用和维护。浅析商业银行员工“飞单”行为的防范 【摘要】近年来,媒体曝光了多起商业银行员工私售“飞单”、非法吸存、参与诈骗等案件及风险事件,监管部门采取了多项措施规范银行理财业务。“飞单”行为不但透支了银行信誉,给客户造成了损失,同时也潜在巨大的案件风险。本文对商业银行员工“飞单”行为的成因、危害及防范进行了梳理及分析。 【关键词】飞单成因风险防范 一、商业银行员工“飞单”行为概述 “飞单”行为的表现形式 商业银行员
2、工的“飞单”行为,一般是指商业银行员工私自销售非所属商业银行发行或代销的第三方理财产品的行为;广义的“飞单”还包括银行员工私自销售伪造、虚假理财产品等行为。“飞单”行为多发生在商业银行经营场所,“飞单”产品收益率通常高于本行代销的同类产品,且由银行内部人员向客户推荐或销售,极易使客户轻信为银行正规代销的高收益理财产品而购买。 “飞单”行为的成因分析为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用,我们不仅把资源运用于课堂教学,还利用系统的特色栏目开展课外活动,对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用,我校
3、做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后,中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训,熟悉系统的使用和维护。 1.民间资本活跃,高收益理财产品供不应求。近年来,大量民间资本的投资需求与日俱增,银行常规的理财产品在收益率、投放规模、投放频率等方面难以满足高端客户的投资需求。高回报率理财产品的供不应求也滋生了大量提供高收益产品信息的第三方中介平台机构。由于销售渠道有限,第三方机构往往通过银行工作人员私下代销其产品。 2.理�产品销售渠道不公开不透明,滋生“飞单”行为。目前,商业银行的大部分理财产品并未完全实现销售渠道的公开和透明化,部分高收益理财产品投放规模有限,商业银行一般不
4、大范围公开发布产品销售信息,仅由客户经理单线联系高端客户推荐销售。此种线下销售模式,极易滋生“飞单”行为的发生。 3.高收益促使客户盲目购买,高佣金诱发银行员工“飞单”。第三方机构理财产品的最大优势在于高收益和高佣金,其收益率远远高于银行常规理财产品,其提供给代销人员的佣金回报更是银行员工正常业务买单收入的十倍甚至几十倍。在高回报的驱动下,客户往往不仔细辨别理财合同就盲目购买产品,银行工作人员不惜违规甚至违法以赚取高额佣金。 二、商业银行员工“飞单”行为的风险分析 监管处罚风险为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用,我们不仅把资源运用于课堂教学,还利用系统的特色栏目开
5、展课外活动,对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用,我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后,中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训,熟悉系统的使用和维护。 依据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第61条、第62条的规定,商业银行违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的,商业银行违反规定销售未经批准的理财计划或产品的,银行业监督管理机构可依据相关规定实施处罚。根据情节不同,一旦员工的“飞单”行为被认定为商业银行的机构违规行为,银行将面临监管处罚。 案件风险 对于银行员工私售伪
6、造、虚假理财产品的行为,根据其犯罪性质和犯罪情节的不同,可能构成多种犯罪。如果员工存在伪造银行印章的犯罪情节,其行为可能构成伪造企业印章罪;如果员工存在吸收客户资金不入账的犯罪情节,其行为可能构成吸收客户资金不入账罪;如果员工存在以非法占有为目的、使用诈骗方法非法集资的行为,其行为可能构成集资诈骗罪。 法律风险 由于“飞单”行为多为银行员工假借银行名义在银行经营场所实施,客户也往往误认为正规的银行理财产品而购买,一旦理财产品出现兑付风险,客户可能以构成“表见代理”或银行存在管理过错为由向银行进行索赔,进而引发诉讼或法律纠纷。 声誉风险 “飞单”行为所售产品出现兑付风险后,由于事实不
7、明或责任不清等多种原因,在难以得到满意答复和及时赔偿的情况下,客户往往会选择向监管部门投诉、寻求媒体帮助、在银行营业网点聚众拉横幅等方式来表达诉求,这些行为往往会引发群体性事件,给商业银行带来极大的声誉风险。 三、商业银行员工“飞单”行为的防范为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用,我们不仅把资源运用于课堂教学,还利用系统的特色栏目开展课外活动,对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文
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