互联网金融在农村金融发展中的应用研究

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1、互联网金融在农村金融发展中的应用研究【摘要】农村金融一直以来都是影响农村经济发展的关键因素，然而我国目前的整体发展重点仍然是城市化建设，导致了农村金融发展滞后，且面临着诸多发展难题。互联网金融在互联网的基础上快速发展，凭借着自身高效率低成本的特征迅速成长，取得了显著的成绩。在当前经济新常态和普惠金融的背景下，以辽宁省为例，探索互联网金融与农村金融相结合的可行路径，为辽宁省农村金融的发展与改革问题探寻解决方案。【关键词】农村金融；互联网金融；辽宁农村金融；应用研宄一、农村金融概况农村金融一直以来都是

2、影响农村经济发展的关键因素，金融机构通过提供一系列的金融产品和服务，帮助降低农村经济主体的资金使用成本，为农村经济主体的发展匹配更多的可用资金，从而带动农村各个产业的生产和发展，激发整个农村市场的活力，实现农村整体经济的发展。我国是典型的农业大国，农村人口高达9亿人，占比高达65.7%，然而，城市化和工业化建设一直占据主导地位，导致我国的农村金融市场发展滞后。而且，农村金融存在着借贷成本高，风险大，信息不对称等问题，使得农村经济主体的借贷成本居高不下，长期处于供需不平衡的状态。为了调动农村金融市场

3、的发展，2013年第十八届三中全会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出发展普惠金融，将更加广泛的经济主体纳入到国家的金融体系中来，为农民及小微企业等提供可负担成本的金融产品和服务。此外，今年国务院发布的一号文件中再次将目标集中在“三农”上，倡导增加和完善现有农村金融服务体系，加快普惠金融的实施节奏，提升金融机构的服务能力与服务水平，全面激活农村金融服务链条。二、辽宁省农村金融发展现状辽宁省作为我国的农业大省之一，在农村金融发展方面始终处于不断的尝试、拓展和完善中。从20

4、04年的辽宁省农村信用社改革试点，到2007年的辽宁省新型农村金融机构试点，再到2008年辽宁省小额贷款公司试点、辽宁省农村金融产品和服务方式创新试点以及中央财政农业保险试点，一系列的农村金融改革试点与推进，使得辽宁省逐步完善农村金融机构体系，并取得了明显的成效。目前的辽宁省农村金融是以政策性银行如中国农业发展银行为引导，商业性农村金融组织如农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，小额贷款公司和民间借贷为辅助，形成一套完整的农村金融体系。2010年，全国平均涉农贷款在全部贷款中的占比为23%,而

5、辽宁省涉农贷款余额在全部贷款中的比例仅为15.24%，其中，农业贷款所占全部贷款的比例仅为4.79%,农户贷款所占全部贷款比例仅为3.7%。此外，辽宁省县域金融机构的网点总数在20H年底达到3453个，其中县域平均每万人拥有的机构网点数为1.5个，而乡镇只有1.1个，而城市平均每万人拥有的机构网点数在2006年就己经达到2个。可见，辽宁省农村金融在为农村主体提供贷款资金方面不足，且金融机构网点缺乏且分布失衡，总体上来看，辽宁省农村金融的整体水平与全国平均水平还存在一段差距。三、辽宁省农村金融发展问

6、题1.资金来源少，借贷门槛高农村生产本身具有的普遍特征如：生产周期长、缺乏抵押物和质押物、风险性较高，加上农村市场中的资金需求量小、需求分散且平均收益率较低，导致部分金融机构削减农村市场的金融服务，并将农村市场的存款用到城市化建设中去，部分商业性金融机构甚至撤出农村市场，加重了农村与城市之间的差距。其次，政策性金融机构在服务农村金融市场的过程中，将服务重点集中在大的项目和企业上，导致部分小的项目和企业很难拿到借贷，资金使用成本高，借贷门槛高。最后，农村市场信息不透明，农户信息开放性较低，信用体系不

7、完善，导致坏账率较高，资金的利用率差，进一步增加了资金的借贷门槛。1.产品单一'，缺乏创新辽宁省的农村金融体系目前仍然是以政策性银行和商业性银行为主导，其他金融形式如保险、金融咨询以及投资理财则发展缓慢，导致整个农村金融的机制和市场功能不完善，形式单一缺乏创新性。而且，金融机构所提供的产品形式和具体的服务内容与农村市场的实际需求存在一定的脱节，没有技术性和针对性。随着整个农村经济的提升和市场的逐步发展，农村产业化升级带来了多元化的金融服务需求，包括结算、信用卡、金融咨询以及证券发行，农村金融市场存

8、在较大的产品空隙，需要不断的产品完善和创新来推进农村金融市场的发展和完善。2.市场力量分散，体系不健全目前，整个辽宁省的农村金融服务整体较为单薄，各金融机构之间缺乏有效连接，资源要素较为分散，导致市场集中度不够，市场力量分散。此外，农业方向的政策性资金支持与商业性金融资金缺乏有机的结合与匹配，信贷结构不合理，农业基础设施建设不健全，硬件支持和软件开发还不到位，导致整个农村金融体系不健全，缺乏有效的风险转移机制，与城市金融相比缺乏系统性和长效性。因此，辽宁省农村金融的发展需要在农村金