浅析农村金融中的互联网金融

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1、浅析农村金融中的互联网金融作为现代经济的核心，金融业在农村经济发展中扮演着重要角色;在当前国际金融危机和我国实体经济下行的情况下，我国农村经济迫切需要更多金融支持和服务。党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要“完善金融市场体系，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。《2015中国农村互联X金融报告》通过对我国农村地区近年来飞速发展的计算机X络互联X金融进行研究，阐述互联X金融对农村金融的支持与意义。一、农村金融概述(一)农村金融的含义农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、

2、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。(二)农村金融机构含义农村金融机构专指农村正规金融机构，包括银行类、非银行类和其他形式金融机构。银行类金融机构主要包括政策性的中国农业发展银行及其分支机构，中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等商业银行在县域内的分支机构或X点，全国性股份制商业银行在县域内的分支机构或X点，以及农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司等。其他形式主要

3、包括小额贷款公司、小额信贷组织、典当行等。农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上，根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上，根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。二、农村金融的现状(一)金融在农村水土不服金融这个高富帅的行业，在农村一直

4、水土不服。一来，大多数金融机构不愿意去农村开X点，因为X点成本较高，农村居住密度低，金融业务量不够，很容易导致这些X点入不敷出。二来，农民往往没有抵押物和担保人，面对这些硬伤，银行很难把钱放心借给农民。但同时，农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有借款需求，八成人的借款都是通过民间借贷，非常不规范。这就很容易引发恶性循环：农民存贷汇的需求越是得不到满足，他们和金融机构之间的联系就越少，这样他们就越是留不下身份家庭信息，消费信贷记录，现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白。这样一来，金融机构更加无法甄别他们的信用，无法提供借贷服务，双方只有渐行渐远。

5、长此以往，在农村无法获得良好收益的金融机构，对于农村业务难免意兴阑珊，更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。(二)农村信用环境的缺失信用环境存在问题较多。主要是金融机构贷款逾期过高，企业间互相拖欠债务普遍，以劣充优、以次充好和欺诈失信等严重冲击着商业信用关系和消费信用关系。据不完全统计，国有商业银行不良贷款占其全部贷款的比率为25%。作为社会信用的个人部分，信用观念淡薄;同时还缺乏信用风险防范意识。由于银行和农村信用社无法考察客户信用程度，更不能对其实行监控，从而给银行增加了信用风险。(三)金融市场的信息不对称信息不对称造成了市场交易各方的博弈失

6、衡，影响博弈的公平和公正，使得市场对资源配置出现低效率。在农村金融市场上，银行对借款人资金运用的目的、风险及还款能力等信息无法准确获知，财务制度和信用体制不完善也使得借款人无法向银行传递准确的借款信息，使得金融机构处于信息的劣势一方，在这种情况下，金融机构通过惜贷或者提高贷款利率来规避风险，压缩了信贷供给量。三、互联X金融概述(一)互联X金融的定义是指传统金融机构与互联X企业利用互联X技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联X金融ITFIN不是互联X和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等X络技术水平上，被用户熟悉

7、接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联X精神相结合的新兴领域。(二)互联X金融的特点1.成本低互联X金融模式下，资金供求双方可以通过X络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业X点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减弱了信息不对称程度，更省时省力。2.效率高互联X金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电

8、商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型