农村信用体系建设的难点问题及解决路径

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1、农村信用体系建设的难点问题及解决路径许为民中国人民银行淄博市中心支行摘要：农村信用体系建设的难点在于理念存在误区、方法缺乏实效和信用工具不足。为解决农村信用体系建设难点问题，一要更新理念，如增强农民诚信意识，强化价值发现和信用培植理念，强化信息共享和协调落实理念;二耍创新方法，如出台地方性法规和规章，把农村信用体系和道路水电基础设施放到同等重要位置，将农村信用体系建设试验区和农业产业链作为切入点和突破U;三要用好工具，如建立农村征信数据库，推动征信、评级等屮介机构发展，创新金融工具，完善守信激励和失信您戒机制。关键词：农村信用体系;农业产业链;征信机构;金融工具创新;惩戒机制;作者简

2、介：许为民（1969-）,男，山东淄博人,经济师,硕士,主要研究方向为征信理论与实务。收稿日期：2015-01-10Received：2015-01-10党的十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》和《2014年政府工作报告》指出，农业是扩内需调结构的重要领域，更是安天下稳民心的产业，必须把解决好“三农”（农业、农民和农村）问题放在全部工作的重中之重，要促进农民增收，赋予农民更多的财产权利，使农民和农村经济主体平等地参与改革和分享发展成果。“三农”工作的突破口在于强化农村信用体系建设，改善农村信用环境，赋予农民更多的财产权利，使农民和农村经济主体的自身信

3、用价值得到重估和发现，让其活力得到激发和释放。下面从理念、方法和工具三个方面，探讨我国农村信用体系建设的难点问题和解决路径。一、农村信用体系建设的难点问题（一）理念存在误区1.农民认为贷款难、贷款贵只是银行的问题，忽视自身信用积累2.农民增收和农村经济主体发展的瓶颈在于贷款难、贷款贵，而影响贷款难、贷款贵的因素在于信息不对称111，银行需要了解借款人的详细信息，而农民和农村经济主体往往不主动与金融机构和征信机构打交道，向银行提供的信息很少，导致信用信息的积累不够，银行了解相关信息的成本过高，影响了银行放贷的主动性。行对农民和农村经济主体的价值判断和风险评估停留在老观念上一是缺乏价值重

4、估m和价值发现m的理念。价值重估是重新对标的物价值进行测算和评估，以准确衡量标的物现实的准确价值。价值发现是通过调査、研究、分析等方式，找出投资工具市场价格所没有充分或完全反映出的潜在价值。农民和农村经济主体所拥有的资产有相当一部分需耍价值重估和价值发现，如农村土地经营权，与种植业有关的林木所有权，与养殖业有关的牛、羊等生物资产所有权及农民自身特有的信用价值都难以评估和计量。二是缺乏信用培植等新型风险管控理念。银行往往强调贷款的扪保、抵押，忽视借款人的第•一还款来源，往往重视借款人现实信用状况，而忽视其历史信用记荣，对第一还款人缺乏持续关注和信用培植。近年来出现的联保体贷款、担保链贷

5、款风险充分显示了传统银行风险管控理念的弊端。三是缺乏借助征信和第三方专业力量的理念。目前对客户的信息釆集、信用评级、行业趋势分析等全部由银行自己幵展,评级成木高、主观性强、专业性差，II普遍对第三方评级机构关于借款企业的信用评级产品采信度低，缺乏自身评级结果与第三方评级产品的对照机制。3.地方政府对农村信用体系建设缺乏主体责任意识和协调共享理念《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》（以下简称《纲要》）明确提出了“政府推动，社会共建”的原则。但是大部分县（区）、乡（镇）政府对信用体系建设了解不多，对自身的主体责任理解不到位；普遍对该项工作重视不够，对政府相关部门信用体系建

6、设方面的责任考核不够明确，对政府部门公开政务信息、促进信息互联互通、健全信用奖惩联动机制的协调不够。部门利益、权利木位思想较为严重，导致产生“信息孤岛”现象。（二）方法缺乏实效1.农村信用体系建设的各项措施缺乏法律规制和制度保障虽然国务院陆续出台丫《征信业管理条例》（以T简称《条例》）和《纲要》等一批法律、规章和规范性文件，但是结合农村信用体系建设出台的地方性法规和规章极少。例如，没有制定针对农民和农村经济主体的信息采集、查询、使用等详细制度；没有公布守信激励失信惩戒机制的具体实施办法；政府部门的农户信用信息得不到共享和应用，无法形成信用制约的合力；有关部门借口多种理由不支持信息共享

7、，导致信息采集和数据库建设障碍重重等。1.农村信用体系建设的具体项目缺乏资金、人才和技术的实质投入涉及农村信用体系建设需要大量的人力、物力和财力投入，但是政府专门抽调出的人员非常有限，存在兼职人员多，时间、精力靠不上等问题。政府和有关牵头部门没有相关财政支出预算和专项资金筹集渠道，难以拿出“真金白银”支持和推动农村信用体系建设。FI前,信用管理还属于冷门专业,信用管理人才奇缺和征信人员匮乏问题始终困扰着农村信用体系建设的各项工作。2.农村信用体系建设缺乏有