内蒙古商业银行不良贷款风险浅析及对策

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1、内行不職撕做摘2018-03-2109:25:14北方经济2018年2期贾曼莉萨茹拉商鸿雁摘要：我国商业银行整体不良贷款量和不良贷款率双升，己经为金融安全拉响丫警报，内蒙占不良贷款风险双高，居全国前三名。本文通过对我国商业银行风险现状的分析以及内象古地区股份制商业银行不以贷款景和不以贷款率的近5年数据的分析，得出内蒙古地区不tl贷款风险严峻的结论并进行了相应的原因分析。最后通过不良资产证券化的尝试，利用信息量筛选贷款发放对象和地区金融机构违约信息共享三方面提出对策建议。关键词：内蒙古金融风险不良贷款商、Ik银行一、研宂背景

2、作为发展速度快、发展时间短的内蒙古金融面临着一些潜在的危机，其屮，与全国大形势相一致的是不良贷款成为当前的首耍问题。轻金融不良资产研究屮心根据鉍新公布的《2015年银监会年报》统讣发现，2015年31个楫市S治区CK称“省市”）中，有29个省市不良贷款率增加，整体增加了0.45个百分点；内蒙古、福建、浙江等9个省的不良贷款率在2%以上，其屮闪蒙古不良贷款率居全国之首，高达3.97%，相对于2014年2.14%的数据增加了1.85%，其增速也是全国最高。2016年内蒙古不良贷款又一次开始在增量和增率上双双上升。2016年第二

3、季度末屮国商业银行不良贷款率的统计结果为1.81%,全国以2%作为不良贷款警戒线，而㈨蒙古地区截止到2016年9月，金区贷款余额19529亿元，不良贷款793亿元，不良贷款比年初增长28°/。，不良贷款率己经高达4.06%。见，内蒙古商业银行不良贷款状况不仅没有得到缓解，反而愈演愈烈。按照贷款五级分类，贷款可以分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，我们通常称后三类为不良贷款，而关注类贷款向不良贷款的演变威胁是极大的。近期，关注类贷款环比不断攀升，这是继已经统讣的不良贷款相关数裾之后，乂一隐藏的暗礁。巾此可以推断，内蒙古在未

4、来一段可以预见的吋间里，不良贷款会进一步增加。在行业风险里，房地产行业贷款短期利好，长期不确定因素较多，风险较大；此外，应当重点关注金融机构贷款，防止不良贷款风险集屮存在。二、内蒙古商业银行不良贷款现状分析下面选择能够代表新兴、髙效、现代化的银行力量，能够充分显示不良贷款特征及规律的股份制商业银行相关数裾进行说明。2010年到2015年內蒙古股份制商业银行年底相关数据如下：2010年和2011年，贷款余额分别为617.71亿元和1047.51亿元，增速分别为72.82%和69.58%。同期不贷款余额分别为2.10亿元和3.

5、08亿元，增速低于贷款余额增速，不贷款率分别为0.34%和0.29%。2012年贷款余额1285.85亿元，增速放缓至22.75°/。，不良贷款余额4.48亿元，增速与上一年相仿，为45.21%，不良贷款率为0.35%。2013年至2015年，贷款余额分别为1424.70亿元、1624.07亿元和1871.18亿元，增速缓慢,分别为10.80%、13.99%和15.22%。同期，不良贷款增加迅速,分别为11.29亿元、36.13亿元和76.08亿元。3年增速均在1倍以上,分别为152.21%、219.92%和110.57%

6、。不良贷款率分别为0.79%、2.22%和4.07%。由上述数裾可以看出，股份制商业银行无论从不良贷款额还足不良贷款率都在持续上升，其屮，贷款余额及其增速基本符合内蒙古经济发展规律，2010年和2011年保持高速墦长，2012年至今，总S:持续增加但是增速放缓。与之对应的是，从2013年起，不良贷款余额及其增速突然爆发，不良贷款余额较上年年末变化幅度甚至达到152.21°/。、219.92%和110.57%（尤K•是2015年，看似增速放缓，实际因为2014年不良贷款基数己经较大。从数值上，增量惊人）。所以，虽然B前看來不

7、良贷款余额还处于小额温和时期，但足如此惊人的增速令人乍舌，令人堪忧。其实，不良贷款数额的剧增与贷款余额的剧增看起来有一定的时差，大概3年左右。究其主要原因，是由贷款本身的时间滞后性决定的。贷款一经发放，由丁•到期还本付息的契约约束，总需要接近或到还款期限冰能最终确定是否为不良贷款，从这个角度来讲，数据就合理地解释了内蒙古地区的不良贷款实际情况以及其与I々蒙古贷款余额和经济发展之间的关系。并可由此推论，不良贷款压力会在未来一段时间A继续增强。从内蒙古近5年经济发展运行特点出发来看，数裾能够得到合理的解释。2010—2012年

8、内蒙古处在经济高速发屣阶段，以能源经济带动的能源经济上下游产业、房地产等产业均处在高速发展阶段，对货币资金的需求极大，正是在这个阶段多家全国性股份制商業银行陆续进驻了内蒙古，因此在2010—2012年阶段，内蒙古各家股份制商业银行的各项贷款余额出现大幅度的增长和极髙的增速。向2012年下半年起，內蒙古经