浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策

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1、浅析国有商业银行不良资产的现状及解决对策　　一、我国国有商业银行不良资产的现状　　五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。中国五大国有商业银行在中国国民经济发展中发挥着支柱作用。然而截至2015年12月末，根据五大国有商业银行的年报不良贷款率数据显示，五大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”。　　二、我国国有商业银行不良资产的成因　　国有商业银行不良贷款形成的原因很多，概括起来既有政策性、行业性、经济环境、信用环境等外部因素的影响，也有风险管理不到位、风险控制不严和处置方式的选择等内部因素所致，而且不良贷款形成的原因往往是多种

2、因素综合作用的结果。　　（一）客观外部因素　　1、经济环境带来的风险。从十四大提出“要使市场在资源配置中起基础性作用”到十八大提出“使市场在资源配置中起决定性作用”的转轨过程中，我国经济运行时冷时热，相应的金融运行在失控、紧缩、放松、再膨胀的恶性循环中进行，加大了银行经营风险管理的困难。这无疑会给银行信贷资产带来很大的风险。　　2、国家政策带来的风险。我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。　　3、信用环境带来的风险。信用环境不佳，直接

3、影响了债务人的还款意愿。有的地区因长期以来信用环境不好，债务人之间相互观望，造成还款意愿不强，甚至存在债务人不认款或认账不还的恶意逃废银行债现象。加之受贷款剥离和一些优惠政策的影响，有的债务人就出现了“拖一拖我就能少还一点”的侥幸心理。而付诸法律进行清收需要1年甚至更长的时间才能执行结案，执行时间长，见效慢，贷款难以在短时间内收回，导致形成不良。　　4、自然灾害带来的风险。受自然灾害影响形成不良。比如云南遭受百年不遇的特大干旱，从2009年至2013年连续五年几乎没有降雨，农业、农牧、渔业和农户遭受了巨额损失，小水电站项目贷款受行业垄断本身就不具备竞争优势

4、，再遭受如此重患更是雪上加霜，从此一蹶不振。　　（二）主观内部因素　　国有商业银行由于主观性内部因素形成的不良贷款，既有信贷新规则执行不到位的问题，也有内部管理控制不严的问题。　　1、对信贷规则贯彻执行不到位。在贷款发放时，对贷款抵押物的设定未能充分考虑诸如交叉抵押、相互担保等情况存在的瑕疵，致使依法处置抵押物时无法在短时间内执行变现，形成不良。　　2、内部管理控制不严。在贷后管理过程中，由于客户经理未能严格执行贷后管理制度，对贷款项目未能适时跟踪、监督，贷后跟踪检查不到位或缺失，从而不能及时发现信贷风险，也就不能及时采取应对措施，防范和化解信贷风险，导致

5、贷款最终形成不良。　　三、国有商业银行在不良贷款处置过程中存在的问题　　（一）对不良贷款的清收处置手段单一　　国有商业银行一般采用的清收处置方式主要只有直接清收、诉讼追偿、利息减免、债务重组、呆账核销和委托清收等六种，其中最常采取的措施是“一催二诉三核”的三步曲，清收处置思维固化，缺乏勇于创新、大胆尝试的意识。　　（二）银企信息不对称　　在面临贷款将出现不良或已形成不良时，由于企业有意隐瞒经营状况、财务状况和对外合作投资等情况，银行在催收过程中无法获取企业真实的经营信息，导致在银企谈判中不能辨别企业是否真正有偿还贷款的意愿，同时高估了企业的信用观念，延误了

6、债务重组、诉讼清收等处置时机。　　（三）内部管理不严　　第一，客户准入把控不严。为满足业务发展和同业竞争需要，一些银行逐步了下放了法人客户准入管理权限，影响了客户整体质量。第二，制度约束力不强。制度约束缺少“高压线”，没有明确的政策禁区。　　四、提高国有商业银行不良贷款处置质量和效率的对策　　近年来，国有商业银行由于不良贷款形成后未能及时有效的进行压降，不但社会信用环境遭到破坏，信贷投放和地方经济发展受到制约，而且整个银行业的经营效益也受到了严重影响。因此，必须果断采取措施，对国有商业银行不良贷款尤其是大额法人不良贷款进行有效压降，不断提高资产处置效率和质

7、量，才能真正体现出不良贷款清收效果，为银行业的经营发展做出新的贡献。　　（一）微观对策　　1、加强内部合规风险管理。牢固树立“安全就是效益”的意识，银行内部应把好准入关，坚持依法合规经营，进一步强化贷款“三查”制度，完善信贷基础管理。　　2、强化风险控制，落实全面风险管理。首先要认真贯彻银行稳健创新的风险偏好，构建全口径监测平台，实施以客户为中心的风险“扎口”管理，有效应对经济下行带来的风险。其次要进一步完善和调整综合绩效考评办法，科学设定考核指标，提高风险考核权重；注重考核目标之间的兼容性，确保上级行和下级行在同一风险偏好下行事，对业务经营有共同的目标追

8、求。最后要对重点区域的风险客户实施名单制管理，对纳入名单制管理的客