互联网金融背景下商业银行盈利方式转变探析

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1、互联网金融背景下商业银行盈利方式转变探析农业银行苏州昆山分行摘要：本文以商业银行的资产、负债和屮间业务作为切入点，分析了互联网金融不同模式对我国商业银行盈利水平的影响，并从转变盈利方式的角度积极探索增强商业银行盈利水平的对策和建议。一、互联网金融对商业银行盈利状况的影响分析（一）资产业务方面的影响。由于网络借贷的主要对象为个人和小微企业，所以其对商业银行贷款业务的影响主要包括个人贷款以及小微企业贷款。其中，个人网贷平台主耍为针对个人的借贷平台和众筹融资平台；而机构网贷平台则附属于电子商务平台，主要面向平台内的商户提供小额信贷业务。但无论是个人还是机构网贷平台，互联网金融和商业银行各自面向的

2、客户不同。据统计，2017年9月网贷行业平均综合利率为9.74%,远远高于商业银行个人贷款利率。可见，个人网贷平台面向的主要客户是不符合商业银行贷款条件的个人,因为符合商业银行贷款条件的优质个人客户必定会选择平均利率较低的个人贷款。机构网贷平台主要是以阿里金融等为代表的供应链金融。这种方式不，机构网贷平台运用自有资金向企业发放贷款，其贷款利率也远高于银行。由上文个人网贷平台的分析可知，机构网贷平台与商业银行的企业客户也基本没有交集，两者之间更多的是互补关系。不仅如此，一些商业银行己经受到互联网“开放、平等、协作、分享”精神的影响，开始和一些机构网贷平台形成合作关系，将信贷业务向小微企业伸展

3、，不断扩大信贷规模。如“生意宝贷款通”和工行、中行、中信银行、江苏银行合作，由“生意宝贷款通”提供交易及信用记录，多家合作银行发放贷款；“敦煌网e宝通”与建行的合作方式也同样如此。互联网金融的网络借贷业务与商业银行的信贷类业务主要是互补与合作的关系。因此，互联网金融对商业银行的资产业务几乎没有产生任何不利影响。并且，两者之间的合作可能还会为商业银行带来信贷业务的拓展，网络借贷通过分析商户的交易数据与信用记荣，并将这些数据与记荣提供给与之合作的商业银行，由银行评估商户的还款能力并发放贷款，从而扩大商业银行的信贷规模。（二）负债业务层面的影响。互联网金融业务中的第三方支付、网络借贷、理财产品都

4、会对银行的负债产生一定影响，对存款业务的影响包括活期存款与定期存款，同时也会对商业银行理财产品的销售产生一定影响。1.第三方支付机构。由于网络购物带来的买方和卖方收付款的时间差，这部分支付的银行活期存款转换为了存放在第三方支付机构的己收待付的沉淀资金，从而成为第三方支付机构的客户备付金;为规范支付机构客户备付金管理，中国人民银行在2013年6月发布了《支付机构客户备付金存管办法》，该办法规定:第三方支付机构的备付金必须“全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户”，“支付机构通过备付金收付账户转存的非活期存款，存放期限不得超过个12月”。因此，第三方支付机构的备付金又继而转换成

5、为存放在商业银行的1年以内的定期存款。由此可见，原木存放在商业银行的个人活期存款由于第三方支付机构的存在而转换成了定期存款，由于活期存款的利率比定期存款低，因此，第三方支付机构在一定程度上提高丫银行的融资成本。但由于银行的存款数量有上百万亿，而第三方支付机构的规模不过在十万亿左右，因此，它对商业银行的盈利状况产生的影响十分微小。2.互联网融资。互联网融资模式中的P2P及众筹融资与商业银行的定期存款、理财产品是具冇一定的相似性的投资行为，其差别主要在于收益与风险大小不同。商业银行的定期存款与理财产品的风险都极小，但定期存款的收益不超过4%，即使是非保本浮动收益型的理财产品收益也不会超过5%，

6、他们所吸引的投资者大多是风险厌恶者;而P2P、众筹融资的收益尽管能达到10%以上，但其风险也极大，这是因为他们的融资方大多是存在一定信用风险的不符合银行贷款条件的个人，因此投资人在追求高收益的同时也承担着巨大的风险，他们大多是风险爱好者。由于这两种存在较大风险收益差别的投资形式所吸引的投资者并不相同，其客户产生交集的可能性也很小，因而互联网融资对其负债项的影响也几乎不存在。（三）中间业务层面的影响。1.手续费收入。由于此前第三方支付交易规模的迅速增长，其交易额已远超网上银行，商业银行为了抢夺市场，不得不提高在电子银行业务方面的成本，对异地、跨行转账以及网上购物等支付结算业务采取优惠、打折活

7、动，从而弱化第三方支付平台的优势。在2016年年初，中、农、工、建、交五大行纷纷宣布取消手机银行跨行、异地转账的手续费，此举造成五大行的手续费收入每年减少几十亿元，在银行利润增幅不断收窄的背景下，这对于商业银行的屮间业务收入会造成不小的影响。我们假设没有第三方支付，那么客户使用商家的P0S机付款时，商家需支付交易额1%-2%的手续费。在这笔交易中，发卡行能获得手续费的70%，而为商家安装P0S机的银行能获得20%，剩下的