客户经理岗前系列培训

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1、客户经理岗前培训——理财基础知识篇一.什么是金融理财是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。金融理财的定义不是产品推销，而是综合金融服务不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生不是一个产品，而是一个过程二.为什么需要金融理财理财人生教育期收入曲线奋斗期养老期出生18岁50岁60岁支出曲线人生收入与支出的关系收入与支出的数量关系收入-支出=0收入-支出<0收入-支出>0收入与支出的两个不一致性收支总量的不一致收支时间的不一致理财的意义--平衡收支追求一生收入与支出

2、的平衡追求收入的增加和资产的保值追求支出的合理控制理财发展的三个阶段代际赡养国家福利终身理财平衡收支方法—代际赡养收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出收入曲线支出曲线年龄出生20岁40岁60岁80岁收入/支出特点是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度公民的住房由国家和单位分配食品和布匹由国家以票证供应子女教育是国家义务教育退休后由国家按照统一标准发放退休金医疗制度是国家公费医疗平衡收支方法—国家福利家庭

3、必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险等问题个人管理自己的财富和规划自己的人生家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。平衡收支方法—终身理财家庭生命周期家庭形成期(筑巢期)起点:结婚终点:子女出生家计支出增加保险需求增加股票基金定投追求收入成长避免透支信贷家庭成长期(满巢期)起点:子女出生终点:子女独立家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购房偿还房贷投资股债平衡家庭成熟期(离巢期)起点:子女独立

4、终点:夫妻退休收入达到颠峰支出逐渐降低保险需求降低准备退休基金控管投资风险家庭衰老期(空巢期)起点-夫妻退休终点-一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主不同家庭生命周期的理财重点周期形成期成长期成熟期衰老期夫妻年龄25-35岁30-55岁50-65岁60-90岁保险安排随家庭成员增加提高寿险保额以子女教育年金储备高等教育金以不同养老险或年金产品储备退休金投保长期看护险受领即期年金信托安排购房置产信托子女教育金信托退休安养信托遗产信托核心资产配置股票70%债券10%货币20%股票60%债券30%货币10%股票50%债券4

5、0%货币10%股票20%债券60%货币20%信贷运用信用卡小额信贷房屋贷款汽车贷款还清贷款无贷款家庭生命周期在理财上的运用1.根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财套餐。2.根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求做资产配置建议。如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，随着户长年龄增加，投资在股票等风险性资产的比重应降低，衰老期收益性的需求大，债券比重应最高。二.个人生涯规划生涯规划理财目标生涯规划理财计划事业家庭退休居住投资贷款保险节税如何根据生涯规划订定一生的理财计划生涯规划

6、与理财活动期间学业事业家庭型态理财活动投资工具保险计划探索期18-24岁升学或就业转业抉择以父母家庭为生活重心提升专业提高收入活存定存基金定投意外险、寿险受益人-父母建立期25-34岁在职进修确定方向择偶结婚有学前小孩量入节出攒首付款活存定存基金定投寿险、子女教育险受益人-配偶稳定期35-44岁提升管理技能进行创业评估小孩上小学中学偿还房贷筹教育金自用房地股票基金依房贷余额金额递减的寿险维持期45-54岁中层管理建立专业声誉小孩上大学或出国深造收入增加筹退休金建立多元投资组合养老险或投资型保单高原期55-64岁高层管理偏重指导组织小孩已独立就业负担

7、减轻准备退休降低投资组合风险养老险或长期看护险退休期65岁后名誉顾问传承经验儿女成家含饴弄孙享受生活规划遗产固定收益投资为主领终身年金至终老三.财务生命周期财务生命周期累积阶段巩固阶段支出阶段累积阶段投资者特点有相对稳定的收入来源，以工作收入为主住房、交通、教育的支出往往超出收入，使投资者的债务增加开始积累资产，而净资产值较小具有较长的投资期限和不断增长的盈利能力会进行一些风险较高的投资以期获得高于平均收益的收入。巩固阶段投资者特点收入超过了支出，开始生成理财收入开始减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障巩固现有资产与积累资产并重投资具有长期性，

8、中等风险的资产对他们更具有吸引力在获得收益的同时，保住现有的资产支出阶段投资者特点已退休，不再有薪水或工资收入其生活费用由