货币金融学第二章信用与经济复习

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1、货币金融学第一编货币、信用与经济第二章信用与经济第一节信用的特征信用：以还本付息为条件的借贷行为，体现了债权债务关系。信用之要素：债权与债务关系、时间间隔、信用工具。信用之要素另一说：信用的主体'信用关系（债权债务关系1信用条件、信用标的、信用载体。信用之功能：増加社会总效用及福利、创造交易媒介、在长期更合理的配置资源。国家经济行为之主体：企业、金融机构、政府机构、居民。赤字单位可能是最有能力或最有投资机会的人。第二节信用的基本形式基本形式：直接信用（直接金融X间接信用（间接金融、双方通过金融中介机构X半直接金融（通过经纪人或交易商X种类：商业信用、银行信用、国家

2、信用、消费信用、工商企业的直接信用。在西方，大型企业主要靠直接融资、中小型企业主要靠间接融资。大型企业的长期资本需求主要通过股票和政府债券;短期及流动资本需求主要靠商业票据。商业信用（属于直接信用）：工商企业间在进行商品和劳务交易时以延期支付和预付贷款之形式所提供的信用。商业信用之特点：1.主要以商品形态提供，同时包含两种性质的经济行为即商品买卖和借贷，提供信用之过程即为商品买卖之过程。2.债权人和债务人都是商品生产者或经营者。3.其运动与经济周期之波动基本一致。商业信用之优点：既解决资金融通之困难又解决商品买卖的矛盾，从而缩短了融资时间和交易时间。而且商业票据一

3、般可以到商业银行贴现或经背书后转让给第三者，因而可通过此途径缓解资金短缺之矛盾。商业信用之缺点：规模及金额有限，其信用额不能超过现有之资本总额；范围有限，仅存在于有商品供求关系之双方。银行信用（属间接信用）：银行及其他金融机构通过放贷或补贴等方式，以货币形态提供之信用。银行信用之特点：1.债权人是银行自身，债务人是厂商和居民；2.贷出的是货币资金，其使用在时间和投向上不受限制。3.信用之规模不受银行自有资本之限制银行信用克服了商业信用的某些缺点，和商业信用为两种最基本的信用形式。共同构成信用制度之基石。国家信用：政府以债务人的身份筹集资金的一种借贷行为。债权人为全

4、社会之经济实体和居民的信用关系和行为。主要形式为发行公债。国家信用债务之担保为税收。但国家信用较税收更加注重代际公平。消费信用（属直接信用）：工商企业、银行及其他金融机构以消费品为对象，向消费者提供之信用。消费信用之分类：分期付款、信用卡、消费贷款。信用卡之当事人：发卡单位（银行）L卡组织（转接和清算），持卡人、信用卡合同的参加单位。消费贷款分为信用贷款和抵押贷款。工商企业的直接信用:工商企业通过发行债券、融资票据等信用工具直接从金融市场筹集资金。史工商企业筹集长期资金之主要途径。第三节信用工I信用工具：载明债权债务关系之合约，一般规定了资金盈余者向资金短缺者转让

5、金融剩余的金额、期限和条件。本质上是一种所有权凭证。信用工具之种类：短期信用工具、中长期信用工具、永久性信用工具短期信用工具：偿还期在一年之内的金融契约，包括各类短期票据和国库券。国库券是国家为了弥补年度内先支后收或短期收支不平衡，由财政部发行的以国家为债务人、期限在一年以内的短期信用凭证。由中央银行具体办理发行和还本付息事宜。偿还期一般为3〜6月，也有9个月或一年期不等。国库券之优点：1.流动性强、期限短且有活跃二级市场。2.安全。票据：具有一定格式、载明金额和日期，到期由付款人对持票人或指定人无条件支付一定款项的信用凭证。属于最常用的支付工具。票据的种类：汇票

6、、本票和支票。汇票：由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定的日期无条件向持牌偶然或者收款人支付确定金额的票据。汇票之基本当事人有出票人（签发票据之人），付款人（债务人）和受款人（持票人），汇票之分类（根据出票人之不同）：银行汇票和商业汇票。银行汇票：由银行签发，交由汇款人寄给外地受款人，凭此向指定银行兑取款项的汇款凭证。商业汇票：由企业签发，要求付款人于一定时间内无条件支付一定金额给收款人之信用凭证。本票（期票）：由债务人（出票人）签发，承诺自己在见票时无条件支付一定金额给收款人或持票人的承诺书或保证书，其特征是以出票人自己为付款人本票之基本当事人：出票人（

7、付款人）和受款人。本票之分类（根据出票人之不同）：银行本票（银行签发）和商业本票（企业签发）；（根据付款之期限）：即期本票（见票即付）和远期本票（到期付款）；（根据是否注明持票人姓名）：记名本票和不记名本票。本票与汇票之区别：1.汇票多一个付款人。2.汇票须经付款人之承兑手续。承兑：付款人在汇票上签字并表示承担票据支付之责任。支票：银行活期存款人向银行签发的，通知银行在其存款额度或约定的透支额度内，无条件地即期支付一定款项给指定人或持票人的书面凭证。支票与其他票据之区别：即期票据；付款人有资格限制，通常为商业银行。支票之分类：记名支票、不记名支票、画线支票、保付支

8、票、旅行支