我国中小企业融资难的金融对策分析

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1、我国中小企业融资难的金融对策分析摘要：随着我国市场经济快速发展，中小企业发挥着重要力量。然而中小企业由于自身原因及外部环境局限性面临严重的融资难问题，阻碍其继续深入发展。虽然政府制订了一系列的改革措施，但这些措施的实际执行效果并不十分理想。事实上，由于企业自身问题和缺陷，面临的竞争市场环境的变化，使得我国中小企业融资方式更加单一，渠道收紧，融资难度逐渐加大。解决中小企业融资难的问题已经成为社会得一个重要课题。为此，将从中小企业的内部环境和外部环境两方面着手，剖析其融资难的原因并探讨解决中小企业融资难的最佳创新方法。中国2/vie　　关键词：中小企业；融资难；金

2、融；对策　　中图分类号：F83　　文献标识码：A　　1中小企业融资难问题提出　　据《中国中小企业年鉴（2014）》调查显示，中小企业数量超过我国企业总数的99%，对我国GDP贡献超过了60%，并提供了80%以上的城镇就业岗位。在我国现阶段，由于金融市场不完善等多种原因使得中小企业融资难的问题显得格外突出，中小企业融资难问题也就成为我国市场经济发展过程中的一个较难的课题。　　2中小企业融资难原因分析　　2.1金融机构视角　　2.1.1金融机构向中小企业放贷成本较高　　无论是大企业还是中小企业，金融机构在办理贷款授信、贷款发放的过程和关节基本相似，所需成本差别不大

3、。但是中小企业能够获得大款规模远远低于大企业，故成本相同情况下收益相差甚大。按照机会成本来计算，根据中金网调查，规模较大的企业贷款最终费用为贷款总额的0.3%―0.5%，而中小企业最终费用却高达贷款总额的2.6%―2.7%，由于管理中小企业的贷款成本原因，银行对中小企业放贷积极性极低。金融机构向小企业贷款需要相对较高的放贷成本，导致其更加倾向于与大企业合作，加大了中小企业融资的难度。　　2.1.2金融机构“亲大远小”倾向突出　　为获取规模效益的同时规避经营风险，商业银行设立了“规模导向、成分导向”的运营模式，加大对具备规模优势的大企业信贷力度，实际上缩减对中小

4、企业的信贷力度。造成了信贷歧视，这种本身在管理制度上的缺陷就造成了中小企业融资困难。亲大远小的格局如何改变取决于银行管理制度的改变，甚至金融政策的倾斜。　　2.1.3金融机构组织体系存在缺陷　　近年来，互联网金融爆炸式发展，“互联网+”概念风靡，虽然为中小企业融资提供了新的方式，但各种问题层出不穷。我国针对中小企业而发展起来的担保机构缺乏完善的制度，在运作和管理方面存在很大缺陷，目前还没有形成具备制约和激励机制的市场形态，实际上，中小企业担保机构难以满足需求。　　2.2政府视角　　相比于中小企业，国家政策更倾向于国有企业及大型企业。这是由国家经济形势以及企业规

5、模所决定的。当前的法律体系中有关中小企业融资的法律法规存在一定的缺陷。　　截至目前，我国除了在2003年颁布的《中小企业促进法》之外，并没有颁布其他关于中小企业的具体法律法规。在中小企业融资领域更是空白，中小企业发展和融资缺乏强有力的制度保障。同时，与中小企业相匹配的直接融资、间接融资和民间信贷等融资手段的法律制度都不够完善。首先，直接融资法律保障制度存在一定缺陷，例如股票上市的法律制度不够完善，私募基金概念难以界定、实际操作也存在法律制度问题。在传统本身定义中，我国对民间借贷就没有明确界定，民间借贷在金融体系中处于相对尴尬地位。对于民间资本借贷的内容和过程以

6、及监管解释的缺乏，使得除合法和非法外，民间借贷存在较大的争议，与之规模匹配的中小企业融资就显得尤为困难。　　2.3企业自身视角　　2.3.1企业信用文化的缺失　　信用文化是融资的关键，我国市场经济中信用体系不健全和信用文化缺失严重制约着中小企业融资发展。由于中小企业设立准入条件低，我国中小企业参差不齐，部分中小企业履约能力与履约意识较差。　　2.3.2中小企业抵押式担保能力不足　　由于信用不足，中小企业也应当寻求担保贷款。然而与大企业相比，中小企业投资少，因此作为抵押担保物的固定资产也非常少，这使得中小企业在申请贷款时的难度远高于大企业。此外担保体系不完善，由

7、于在银行贷款的过程中，中小企业不同形式的抵押担保是必备条件，由于中小企业本身抵押物不足，加之我国中小企业融资担保机构在管理运作上存在较大的缺陷，中小企业贷款被拒绝的概率是很高的。　　2.3.3中小企业盈利能力　　中小企业受资产和经营规模的限制，存在较高的经营风险。根据相关机构调查统计，约百分之30的中小企业一两年就会退市，约百分之60的中小企业通常在四五年注销，可见中小企业破产风险的严峻性。这也成为中小企业难以获得银行融资的主要原因。　　2.3.4中小企业财务制度不完善　　许多中小企业的管理者缺乏财务知识，大部分中小企业的财务管理处于真空状态，管理者凭主观认识

8、随手拍板的现象大有存在，缺乏科学规范程