浦发银行西安分行信贷资产退出机制研究

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1、·4浦发银行西安分行信贷资产退出机制研究1.2.2研究方法本文主要采用以下三种研究方法：1.归纳分析方法。本文通过总结浦发银行西安分行银行在信贷退出工作中存在问题，并结合信贷退出的理论基础，分析归纳了银行信贷退出的标准和模式等。2.模糊理论VIKOR法。利用模糊数学中广泛用于各行业多目标决策的VIKOR法，本文试图以定量化的模型来探讨商业银行信贷退出的标准。3.案例研究法。本文在第六章以浦发西安分行对QL集团实际信贷过程，对总结出的信贷退出标准进行了验证说明。1.3本文的研究结构第一章绪论。本章属于

2、论文的第一部分，是论文的开篇，提出了研究的背景和意义、研究内容和方法以及结构安排。第二章信贷资产退出机制的基本理论和相关研究文献。本章属论文第二部分，是信贷退出机制构建前的准备工作，对信贷退出机制研究的理论进行了分析。第三章浦发银行西安分行信贷资产退出现状分析。属于论文的第二部分，主要结合浦发银行西安分行的信贷退出实践，分析其在信贷退出方面存在的问题和不足。第四章信贷资产退出的风险识别研究。本章属于论文的第三部分，从宏观、中观、微观授信企业和商业银行内部角度总结、分析了影响信贷退出的因素，为下文研究

3、进行铺垫。第五章浦发银行西安分行信贷资产退出机制研究。本章属于论文的第四部分，是信贷退出机制构建过程。通过分析银行内控体系和外部宏观经济面上的经济周期经济政策、产业行业的发展态势、授信企业的经营状况，确定出影响信贷退出的风险；以及银行面对这些风险在企业信贷上所采取的相应行动，最终构建浦发银行西安分行信贷资产退出机制，确定信贷退出的原则、标准、时机、模式。第六章信贷退出机制实际应用研究。本章属于论文的第五部分，在第五章的基础上利用以归纳的定性信贷退出方法和模糊理论VIKOR法进行了信贷退出机制的实证，

4、用实际客户信贷退出过程验证构建的信贷退出机制的科学性和可行性。第七章总结与展望。本章属于论文的第六部分，是论文的结尾。本章总结了本文的研究结论和创新点，指出了研究的不足之处和进一步研究的方向。···第一章绪论5绪论（背景和意义、研究内容和方法以及结构安排）信贷资产退出机制基本浦发银行西安分行信贷理论及文献综述资产退出概况信贷资产退出的风险识别研究浦发银行西安分行信贷退出机制的构建 （信贷退出的原则、模式、标准）案例分析（验证所建信贷退出机制合理性和可操作性）总结与展望（总结研究工作和创新点，指出研究

5、中的不足）图1-1论文的研究框架···第二章信贷退出机制的基本理论及研究文献7第二章信贷退出机制的基本理论及研究文献2.1信贷资产退出机制基本概念1.信贷资产退出信贷是指银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为[11]。银行信贷业务的主要品种包括贷款、贴现等表内信贷业务和商业汇票承兑、保证、信用证等表外信贷业务。与国际活跃银行如美国银行、花旗银行等相比，我国银行业发展还处于一个相对较为落后的阶段，在这个阶段，信贷业务

6、仍然是商业银行价值创造的主要来源，从发展趋势上来看，虽然信贷业务利息收入在银行营业收入中的占比呈逐渐下降趋势，但目前仍占据了商业银行经营收入的半数以上，以浦发银行西安分行为例，2008年该行营业收入为21.3亿元，其中信贷业务利息收入为17.6亿元，占比高达83%。在这种情况下，信贷业务经营情况将直接影响商业银行的成败。从信贷业务的定义可以得知，信贷业务是银行预先为客户提供资金融通而后收取利息和费用的，因此，信贷业务的主要风险点在于贷款到期后借款企业能否按时履行合同约定，及时归还贷款本息。所以信贷业

7、务成功经营的关键在于选择正确的信贷客户和信贷行为，即要将信贷资金投入到发展前景较好，在贷款到期时有能力偿还贷款本息的企业，并对存在潜在危机的客户实行信贷退出。信贷退出指的是银行对企业授信数量的减少[11]。目前，商业银行为控制风险，在经办信贷业务时大多对企业采用授信额度控制的做法，即银行通过综合评价客户资信状况、信用风险和信用需求等因素，为企业核定一个授信总量，银行与该企业所发生的所有信贷业务的余额之和必须控制在该授信总量之内[12]。信贷退出有两种含义，一种是指银行从企业彻底退出，将存量信贷业务收

8、回后不再发生新的信贷业务合作关系。另一种是指银行在回收信贷资金以后，在缩减对企业的授信额度的前提下，仍然保持同企业的信贷合作关系。一般来讲，需要进行信贷退出的企业多数并不具备一次性还本付息的能力，银行为了降低信贷业务风险，往往会采取逐步压缩信贷存量的方法，在收回一部分贷款的同时，向企业发放数额较小的新贷款。因此，信贷退出并不简单地等同于与企业断绝信贷合作，而是银行根据企业偿债能力，出于保全资产或降低风险的目的，逐步减少同企业信贷合作的行为。以银行在信贷退出中所处的地位