我国城商行的差异化发展路径

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1、我国城商行的差异化发展路径当前，我国经济发展进入新常态，商业银行资产规模和利润高速增长难以为继；利率市场化导致息差不断收窄，商业银行传统存贷款业务举步维艰；资本市场直接融资、金融脱媒导致优质客户不断流失，商业银行信用中介地位面临挑战；互联网金融快速发展改变了金融活动方式，商业银行传统经营模式遭遇冲击。作为商业银行中重要组成部分的城商行，更需要及时调整战略、找准定位、明确方向，要在理念、管理、产品、流程等方面谋求突破，实现差异化发展；而只有“立足地方、突出特色、强化服务”，才能找到适合自己的差异化发展路径。中国3/vie　　差异化发展是城商行转型的必然选择　　在我国经济增

2、速换挡、发展方式和发展动力转变的“新常态”下，银行业已经告别高增长、高息差、高利润的“三高”时代。经济结构调整的关键时期，部分行业产能过剩比较严重，企业杠杆率仍然高企，商业银行不良贷款规模持续上升，不良贷款率连续多个季度保持在1.5%以上，利润空间不断被侵蚀；利率市场化快速推进、金融脱媒日益加剧、互联网金融快速发展等正不断挑战商业银行传统金融中介与结算中介的地位。我国银行业发展的黄金阶段已经过去，旧的“发展红利”正在消失，普遍性增长机会不断退出，同质化经营模式不可持续。　　城商行是我国银行体系的重要组成部分，是最具活力和成长性的机构之一。然而，城商行发展仍简单粗放、差异

3、化思维落后，差异化产品不足、差异化服务缺乏。发展战略同质化、片面化、短期化现象突出；专业化、精细化服务能力不足，产品设计雷同，产品功能、服务流程、收益方式相似，缺乏机构特色；产品服务落后于市场需求，不同客户的个性化、多元化金融需求难以得到有效满足；小微金融、农村金融、社区金融、科技金融的服务广度和深度不够。　　众多挑战导致其原有的网络优势、网点优势、地缘优势及人缘优势不再明显，边际效应递减，必须加快发展转型，差异化发展是其必然选择。一是差异化经营是城商行发展的初心。城商行旨在做错位竞争的特色银行，找到适合自身比较优势的业务发展空间，助推拓宽金融市场的广度和深度。二是城商

4、行在与大中型银行竞争中处于劣势。城商行在规模、人力、资源、产品、技术等方面都处于落后状态，实力的差距倒逼其探索差异化发展路径；只有立足地方，弥补大中型银行不愿意覆盖、难以覆盖的金融服务需求，才能健康生存。三是行业竞争加剧，买方市场形成推进城商行加快差异化发展。不同收入群体的出现和分化要求银行提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，便捷性要求和良好客户体验已成为影响客户选择的重要因素。　　郑州银行――差异化发展路径上的探索者　　在“商行大特色、支行小特色”的倡导下，郑州银行采取差异化经营策略，走差异化发展路径，将商贸物流银行建设作为区别同业经营特色的显著标识，以更好地服

5、务当地、服务小微、服务居民。　　郑州银行深入分析全省、全市经济发展状况、产业发展特征，结合区位优势与商贸物流业发展前景，在细致调研基础上，提出了建设商贸物流银行。一是区位优势奠定了基础。郑州是“连通境内外，辐射东中西”的综合交通枢纽，是全国“两横三纵”城市化战略格局中陆桥通道和京广通道的交汇区域。中原经济区、郑州航空港经济综合试验区均是国家层面的战略，“建设大枢纽、发展大物流、培育大产业、塑造大都市”的主线持续得到落实。二是产业优势提供了支撑。国务院、河南省省委省政府在多项文件中提出，全省应实施大交通大物流战略，建�O以郑州为中心、地区性中心城市为节点、专业物流企业为支

6、撑的现代物流体系，将郑州建设成为覆盖中西部、辐射全国、连通世界的内陆型现代物流中心，打造成为亚洲最大的内陆航空港。区位优势为商贸物流产业发展提供了强大的平台支撑，大量货品在此集散，中小企业众多、商贸物流业发达，以交通运输仓储、邮政业、批发零售和住宿餐饮为代表的传统服务业占据较大比重。三是政策环境推动了转型。2011年，城商行跨区开设分支机构暂停，促使城商行调整战略经营定位，回归到“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的创立初心，不断探索差异化、特色化发展路径。在这样的背景下，城商行首先要做的就是找准定位，塑造特色。　　郑州银行差异化发展效果显著　　郑州银行立足区位

7、优势，依托地方经济，充分发挥机制灵活、功能齐全、网点众多的优势，将差异化经营看作自己求发展、求份额、突破市场坚冰的出口，以“客户导向、创新驱动、专业化区域精品品牌银行”为发展愿景，致力建设成为一家商贸物流银行。　　一是定位实现差异化。商贸物流银行坚持服务当地的区域定位，对当地市场进行了深度细分和深入挖掘，有效梳理商品流、资金流、信息流之间的关系，构建特色化商贸物流平台，为商贸物流企业提供一揽子综合性金融服务，形成系列化的产品和服务链条，专注于成为一家立足本土、独具特色的城商行，探索出一条切实可行的成体系的运作模式。通过构建商贸物流银行平台