基于农地流转的农地经营权抵押贷款研究

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1、基于农地流转的农地经营权抵押贷款研究摘要：现阶段，农民进城、土地流转现象普遍。我国在探索土地流转过程中遇到了许多问题，而农地承包经营权抵押政策的出台，将会对现有土地流转产生一定的影响。从农地经营权角度研究农地经营权抵押贷款对农村土地流转产生的影响，并就如何利用好这一政策提出合理的建议。中国2/vie　　关键词：农地流转；农地经营权；抵押贷款　　中图分类号：F42文献标志码：A：1673-291X（2016）32-0025-02　　引言　　2008年开始，我国许多地方为了解决农村融资难的问题，陆续推出了农村土地承包经营权抵押贷款，以期加大对“三农”的支持，促进农

2、村土地（以下简称农地）流转。目前我国的农地流转的实际工作中对农地经营权抵押贷款利用较少，因此，有必要探索农地经营权抵押贷款对农地流转的影响。　　一、农地经营权抵押贷款运行机制　　农地的经营权抵押贷款，是指以承包土地的经营权作抵押、由银行等机构向符合条件的农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息的贷款。原理虽简单，但实践中却涉及很多内容，农户是否愿意贷款、银行是否愿意放贷、贷款额度等问题都需要考虑。目前，我国不同地方的农地经营权抵押贷款运行机制不同，对此，可描绘如图1　　简单来说，该运行机制可分为四种：一是农户直接向银行抵押贷款，银行对其抵押物和信用考察后

3、进行放贷；二是农户贷款时，由担保方向农户提供担保，农户向担保方提供反担保或支付担保费，再由银行放贷；三是农户向村集体集中土地，把土地连片登记，统一寻找承租方，由承租方以租期内的土地经营权向银行抵押贷款，再由银行放贷；四是农户直接把土地租给承租方，承租方向银行申请抵押贷款，再由银行放贷。　　二、农地经营权抵押贷款对农地流转的影响　　在我国现有土地流转模式都在一定程度上反映了土地流转的实际情况，具有一定的适用性，但也存在着问题。土地流转形式多种多样，在模式创新上需要进一步的研究。而农地经营权抵押贷款制度对农地的流转来说，既是机遇，又是挑战。　　（一）农地经营权抵押

4、贷款对农地流转的积极影响　　农地经营权抵押贷款，作为一种农村金融制度，创新性的将农地变为生产要素参与融资。对农户来说，可以带来一定的收益，也是一种创新的土地流转模式；对银行来说，也是一种新的业务领域。对不同的主体都会产生一定的积极作用。　　1.解决农民融资困难　　一方面，在农地经营权抵押贷款试点之前，农地不能作为抵押物向银行借款，农民通过土地所获得的收益则通过经营土地或出租给他人获取租金等渠道获得收入。现在在农地经营权抵押贷款制度下，农民可以保留承包权的情况下将若干年限的经营权抵押给银行进行融资，对于没有足够资金购买农药、农机等的农户来说，可以解决其实际的资金

5、问题。另一方面，在试点之前，农地流转模式主要有山东宁阳的“股份+合作”模式、温州的种田大户转包模式等，这些流转模式存在一个共同问题，即寻找可大规模经营的承租者较难，由于承租大量的土地需要高额的资金，一般的农业大户或社会资本面对这种风险高的土地经营权不愿承包，兴趣不大。现在可以抵押以后，通过承租到的土地经营权向银行进行抵押，然后再扩大生产规模，这无疑使一些企业或者农业生产大户对承包更多的农地产生兴趣，即提高了抵押贷款的可得性。从这两方面看，农地经营权抵押贷款都在一定程度上解决了农民融资难的问题。　　2.提高土地利用率　　我国新型城镇化水平不断提高，农民以农业生产

6、为主要收入的意愿远小于进城就业的意愿，导致农村土地利用率低下现象十分普遍，以至于有许多地区开展土地流转，以期提高土地利用率。在农地经营权抵押贷款试点以前，大多数农村地区主要通过土地的转包、入股等形式进行土地流转，市场不够活跃。如普通的转包形式，一部分农民不愿耕种或者缺少劳动力，就将其土地转包给亲戚或者邻居帮忙耕种，土地利用率提高甚少，只是一个人耕种两份田而已。而农地经营权抵押贷款试点之后，许多地区开始探索实践农村土地经营权的抵押贷款。一方面，仍在坚持农业生产的农户可将自己的土地经营权抵押给银行获取生产资金提高生产；另一方面，对于有意愿大规模经营的农场主或者其他

7、人则可以提高其承租能力，有更多的资金去租赁更多的土地，同时，为了更好地进行规模经营并到期还款付息，他们会通过购买先进的农业生产设备、提高生产技术等来保证农业生产的收益，将大大提高土地利用率和农业产量，农民也可从中获取更高的租金收益或者生产分红。　　农地经营权抵押贷款对农村土地流转的影响还有活跃土地流转市场、促进城镇化发展、有利于完善土地流转制度等积极的影响。　　（二）农地经营权抵押贷款对农地流转的消极影响　　既然是试点政策，其合理性和可行性都要受到实践的检验。那么，从目前实施情况来看，这项政策不仅对农村土地流转带来积极地影响，也带来了许多消极的影响。　　1.抵

8、押贷款可得性不同导致流转市场不公平