农地经营权抵押贷款遭遇困局

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1、.十八大的政策东风，正悄然唤醒长期“沉睡”的农村土地资源。江苏各地积极探索农地承包经营权抵押贷款的新实践，极大地释放了土地流动性，从市场角度提供了一条解决农业融资的新途径。然而，在国家政策一路绿灯的同时，现行法律目前仍禁令高悬，这种明显相悖的“双手互搏”现象亟待引发关注。是原地守候，还是“破冰”前行？对此，记者进行了全方位的调查与思考。【现状】江苏“试水”盘活“沉睡”农地土地，是一种资产，也是一种资源。但在我国农村，这种资源长期处于“沉睡”状态。虽有“星星之火”的探索，却难成燎原之势。随着十八届三中全会《决定》以及今年中央一号文件的政策东风，变革悄然来临，盘活“沉睡”的

2、农地资源在江苏开始“试水”。据记者了解，早在2010年3月，新沂市棋盘镇大冲村农民侯虹谷、马贤伦用土地承包经营权作抵押，向当地农村合作银行分别贷款29万元、15万元，开了我省农地承包经营权抵押贷款的先河。由此，盘活“沉睡”农地的实践在江苏开始萌芽。2012年，为更好地服务土地流转，东海县成立了全国首家县级农村产权交易所。2013年5月，太仓市城厢镇东林、海丰、新闸、稻花香、怡源村五个合作农场，以两万亩土地承包经营权抵押，向太仓农商银行贷款9400万元，用以高标准农田基础建设，受益农户逾5000名，成为全国合作农场中第一单土地承包经营权抵押贷款。记者采访中获悉，截至目前，

3、江苏涉农银行业金融机构累计发放农村土地抵押贷款1400多笔、近5亿元，有力地支持了“集约化、规模化”新型农业的发展。然而，记者同时也发现，与“第一个吃螃蟹者”相比，更多的农民、承包经营户、金融机构还处在观望、犹豫、无奈的状态。徐州市铜山区张集镇种粮大户老王、伊庄镇洪山村农民老耿对记者说，他们是“想贷款却贷不到”。据介绍，该区土地流转面积达61万亩，却至今还没有一笔土地承包经营权抵押贷款；而苏州市、宿迁市的一些银行在“试水”了几笔这项新业务后，也是且行且观望，悄然放慢脚步，“看看别家怎么做再说”。【困惑】绕不开的法律“瓶颈”为何有了扑面而来的政策东风，农地承包经营权抵押贷

4、款在实践中却步履蹒跚呢？太仓法院院长赵新华是最早关注与研究这一现象的法律界人士，他向记者道出缘由。“最主要的原因是，政策与时俱进，但法律尚未跟上，造成了两者之间的暂时脱节。”赵新华介绍说，十八届三中全会《决定》提出，“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。今年中央一号文件也规定，“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。人民银行在今年年初召开的金融市场与信贷政策座谈会上也强调，“审慎开展农村土地承包经营权抵押贷款试点，支持农业适度规模经营和农业现代化”。“在国家政策一路绿灯的同

5、时，现行法律却尚未实现同步。”赵新华阐述道，“目前，《担保法》第37条第2款、《物权法》第184条第2款规定，农村耕地等集体所有的土地使用权不得抵押。最高人民法院《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》第15条也规定：承包方以其土地承包经营权进行抵押或者抵偿债务的，应当认定无效。很明显，在现阶段，国家政策与现行法律打架了”。赵新华介绍说，农地承包经营权抵押贷款在太仓渐成气候，也确实取得了多赢效果，“目前，尽管还没有一起农地承包经营权抵押贷款的官司诉至法院，但隐患始终存在，一旦成讼，在现有法律框架下，势必出现依法裁判的法律障碍”。...《江苏银行业》杂志执行

6、主编林霆在接受采访时认为，“农地承包经营权抵押贷款难，除了政策与法律上的双手互搏因素之外，市场化的土地评估机制尚未建立、土地承包经营权流转市场不健全等，也是重要原因”。【调查】对“太仓模式”的多维透视作为江苏农地承包经营权抵押贷款的先行者，“太仓模式”究竟收获了哪些？又存在哪些风险？对这些热点问题的透视，关乎对这一金融新实践的前景预判。记者在太仓采访，切身感受到盘活“沉睡”土地资源所带来的利好。盼来了资金“活水”，该市东林村合作农场大力发展壮大循环农业，把工厂化育秧、特色林果种植、万头猪生态养殖、水域生态环境整治有机结合起来，全程实行机械化操作、科技化引领、生态化种植、

7、企业化管理，建立起了“猪肥稻”生态循环农业，2013年水稻单产水平高居全省第二。在享受收益的同时，风险同样值得关注。赵新华向记者介绍了该市农地承包经营权抵押贷款实践中的风控机制。首先，其融资贷款对象为合作农场等新型经营主体，相较一般农户或家庭农场，规模、实力、稳定性显然更强；其次，农地确权、抵押登记、经营权机制评估等，由太仓市农工办、农委介入，大大降低了市场风险；再者，为确保银行抵押贷款资金安全，该市建立了财政、农经、银行等多方共同监管机制，确保专户操作、封闭运行，实现了“农地农贷、农贷农用、农用农管、农管农收、农收农还”。赵新华认为，从