小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示

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1、小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷（Microfinance）是指为低收入人群提供的、额度较小的，以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服务。它通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。近年来，世界各国日益重视为低收入人群提供改善其经济状况的社会条件，小额信贷作为支持低收入者扩展生产经营，以改善其经济状况的创业启动资金的融通方式，得到迅速的发展。　　　　一、小额信贷的起源与发展　　　　以反贫困、促发展为基本宗旨的小额信贷业务起源于上世纪70年代的孟加拉，发起人是穆罕默德·尤努斯（Muhammad　　小额信贷发展模式的国际

2、比较及其对我国的启示小额信贷（Microfinance）是指为低收入人群提供的、额度较小的，以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服务。它通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。近年来，世界各国日益重视为低收入人群提供改善其经济状况的社会条件，小额信贷作为支持低收入者扩展生产经营，以改善其经济状况的创业启动资金的融通方式，得到迅速的发展。　　　　一、小额信贷的起源与发展　　　　以反贫困、促发展为基本宗旨的小额信贷业务起源于上世纪70年代的孟加拉，发起人是穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）。1977年10月，尤努斯创办孟加拉

3、农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年.孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月。尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行－－格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。　　格莱珉银行关于贫困农户小额贷款的成功模式，得到世界各国，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲欠发达国家的广泛效仿，各国根据自已的具体情况创造了不同的信贷模式。1996年。世界50多个发展中国家小额信贷项目覆盖的贫困人口已经达到600万。1997年，100

4、多个国家在华盛顿召开小额信贷峰会，会议代表1000多个组织，包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会议通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，要求各国在2005年前向7000多万户贫困人民提供小额信贷支持。2006年，沃顿管理学院教授凯斯·魏格特（KEithEC法案，强调最高利率限制的普遍适用性。失去了高利率的支持，小额信贷机构的经营难以维持。　　　　（三）拉丁美洲模式　　　　拉丁美洲的经济特点是，微型企业就业或者说是“非正规经济部门就业”的人口占全社会就业人口的比重较大。根据国际劳工组织的界定，“非正规经济部门”包括家庭服务、非专业劳动者各种自谋生计的经济形式，以及5个劳动

5、力以下的微型企业。根据国际劳工所（ILO）的资料，截至20世纪90年代中期，拉丁美洲国家微型企业吸纳的劳动力占拉丁美洲地区就业人数的近50%。拉丁美洲的这种经济特点为小额信贷的发展提供了具有明显特色的社会基础。　　从上世纪70年代中期开始，拉丁美洲国家借鉴传统民间信贷的一些特点和现代管理经验，结合所在国家的经济和社会条件及穷人的经济和文化特征.创造出多种适合穷人特点的信贷方式。拉丁美洲小额信贷机构众多，比较著名的有玻利维亚阳光银行（BabcoSo1）、哥伦比亚社会信贷所（CajaSocial）、秘鲁自助银行（ACP／MiBanco）、安第斯信贷所（CajaLosAn-des）、多米尼加的

6、AREMI、墨西哥的partamos。拉丁美洲国家办理小额信贷的机构可以分成5种主要的类型：（1）传统商业银行和金融公司。它们在普通的银行法律规范下运行。商业银行进入小额信贷市场是拉丁美洲小额信贷的一大特色。这是由于小额信贷的高利率和低违约率所促成的。根据1998、1999、2000年的资料统计，拉丁美洲小额信贷机构整体的回报率为4%-6%，大大超过拉丁美洲商业银行整体2%的回报率。因此，商业银行和金融公司纷纷介入小额信贷市场；（2）已转型的小额信贷非政府组织，它们已经具有与传统银行和金融公司同等的地位，在普通的银行法律规范下运行。典型的案例有玻利维亚阳光银行的组建；（3）经特别批准的小

7、额信贷机构、信贷联盟以及市政所属的本地非银行金融中介，它们不在普通的银行法律规范下运行，而是在小额信贷专设的法律下运行；（4）不受金融监管的小额信贷机构，作为普通公司存在，不得吸收存款；（5）不受金融监管的非政府组织，办理小额信贷，不得吸收存款。　　拉丁美洲小额信贷机构来自通常由组建它的非政府基金会拥有，股东主要是非营利机构，信贷对象为低收入的微型企业主和处于初级阶段的家庭企业，信贷模式的基本特征是：无须抵押担保和正规贷款文件，根据