国际小额信贷模式对我国中小企业融资的启示

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1、四川大学网络教育学院本科生(业余)毕业论文（设计）题目办学学院校外学习中心专业年级指导教师学生姓名学号年月日国际小额信贷模式对我国中小企业融资的启示学生：XXX指导教师：XXX摘要近年来，我国政府越来越重视中小企业融资问题和三农发展问题，而产生这些问题的主要原因是中国金融发展不平衡。很多偏远地区和贫困人口得不到金融服务，中小企业也难于在商业银行融资而导致资金链断裂。亚当·斯密说过经济增长率与资本积累率成正比。中小企业的长足发展需要资金支持，贫困人口脱贫致富也需要资金的扶持。随着经济的发展，民间资金积累日益增加，民间

2、借贷也相对频繁，浮现例如高利贷等相关社会问题。怎样利用好民间资金补充中国金融发展不平衡缺口是一个全新的话题。2008年5月4日，中国人民银行、中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》，正式批准了小额贷款公司的成立，正式允许民间资本从事信贷业务。很多民营企业家认为这是国家在金融领域为民间资本放开的标志。很多拥有闲置资金的民营企业家申请了小额贷款公司牌照，但是他们大多没有从业经验和相关专业背景，没有操作系统，不允许进入征信系统，国内也没有成熟范式可以参考。本文通过对国内外小额贷款公司的发展状况和研究成果，结合我

3、国小额信贷的详尽表述，分析了我国小额信贷模式的现状及出现的问题，并借鉴国外的经验针对我国中小企业的融资问题提出了几点建议。关键词：国际小额信贷；中小企业；模式；融资；目录第一章绪论11.1研究背景及意义11.2国内外研究现状2第二章小额信贷概述42.1小额信贷的定义与特点42.2小额信贷的发展历程72.3小额信贷的运行模式9第三章浅析国外小额信贷模式103.1孟加拉小额信贷模式103.2印度尼西亚小额信贷模式11第四章我国小额信贷模式的现状及存在的问题124.1我国小额信贷模式的发展现状124.2我国小额信贷模式存

4、在的问题13第五章小额信贷在我国中小企业融资中的作用175.1地域情况决定放贷方式175.2信用状况175.3团体申请18第六章借鉴国外经验缓解我国中小企业融资困难的举措186.1发展非国有资本中小金融机构186.2建立诚信196.3放松还贷限制206.4创新融资产品20第七章总结21参考文献22第一章绪论1.1研究背景及意义小额贷款所属微型金融领域，是中国金融多层级发展的开始，也是实现普惠金融的主要方式。小额贷款公司是我国新审批成立的非金融系统却允许从事微型金融的企业模式，对小额贷款公司的研究属于经济管理领域的企

5、业战略管理。小额贷款公司是对中国微型金融影响巨大且形式特殊的一个要素，相关研究并不多，数据也并不完整。因此，对于小额贷款公司的探究就显得意义重大。自2008年第一家小额贷款公司成立以来，全国已经成立的上千家小额贷款公司，这说明民间资本重视微型金融这块蛋糕。但是大部分小额贷款公司的所有者并没有微型金融经验、没有成熟的人才、没有相关系统、没有风险抵抗能力、没有客户分析能力等等。所以部分已拿到牌照的小额贷款公司并没有真正的开始营业。开始营业的小贷公司也遇到了可持续发展的问题。自从银监会与央行联合下发了《关于小额贷款公司试

6、点的指导意见》，小额贷款公司发展迅速。到2011年9月底，全国小额贷款公司比上年增加了45%，达到3791家;贷款余额为2874.66亿元，其半年增幅达到45.55%;从业人员为35626人，其半年增幅达到28.15%。实收资本为2464.3亿元，其占贷款余额的85.73%。至2011年6月末，经统计，全国信贷市场中金融机构本外币贷款余额为546502.31亿元，而小额贷款公司的贷款规模只达到前者的0.53%。21作为一种新型的小额信贷组织，小额贷款公司的成立对我国农村金融和中小企业的发展具有重要的意义。主要体现在

7、小额信贷能拓宽中小企业融资渠道，并可以规范民间的融资问题，同时填补正规金融在农村金融市场的空缺，弥补正规金融在金融市场的不足以及适时的推动农村经济发展。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究概述阿克洛夫于1970年提出了“柠檬市场”的概念，以分析市场机制不完备的逆向选择理论。阿克洛夫将该理论应用于信贷市场时发现，在发展中国家，一些位于中心城区的大银行无法完全了解当地借款者的信息，也同样面临着逆向选择问题，即容易吸引违约可能性更高的借款者。相反，那些当地的高利贷者由于充分掌握了贷款者的信息却不会出现这种情况，他们甚至

8、可以依靠这种信息上的优势索要较高的利率。斯蒂格利茨(StiglitzJ.)和韦斯(A.Weiee)(1981)的研究证明了由于信贷市场中的信息不对称，在均衡状态下的信贷市场会出现信贷配给现象，即在无差别的借款者中，一部分人得到了贷款，而另一部分人即使愿意支付更高的利率也得不到贷款;而且，无论贷款多么充足，也总有一些人在任何利率水平下都无法得到贷款。斯蒂格利茨