农村小额信贷发展模式制度的国际比较研究

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1、湘潭大学商学院学年论文题目：农村小额信贷发展模式制度的国际比较研究院（系）：湘潭大学兴湘学院＿＿＿＿专业：＿＿＿＿金融学＿＿＿＿学号：＿＿＿＿2009961510＿＿＿＿姓名：黄力指导老师：龙新民完成日期：2011年3月摘　要本文的论述首先从分析小额信贷的定义、其理论依据、产生、发展历史入手，对其特点、用途做了比较系统的阐述；然后从国外对这一金融创新工具的实践应用入手，分析其对推广地区和国家扶贫工作的特殊作用及作出的贡献，其中特别以孟加拉乡村银行为例，对其发展、壮大历史结合具体数据进行了客观的展示，并站在一个具有说

2、服力的角度对其成功经验进行了总结；接着文章又对小额信贷在中国的发展现状，特殊性及存在的诸多问题进行了论证，找到了问题的本源，并在文章的最后一部分，对如何解决中国小额信贷在实施过程中存在的问题提出了学生的一点浅见薄识。本文对用以解决农民贫困问题的实用措施小额信贷进行了比较系统地分析，旨在通过对这一新生金融工具的国内外实施、发展状况分析，找到适合中国小额信贷改革创新推广的可行措施。关键词：小额信贷，发展模式，国际比较英文题目：目录一、国外小额信贷的成功经验及发展模式可借鉴之处（一）国外小额信贷模式二、国内小额信贷的发展

3、现状（一）发展阶段（二）发展模式（三）发展存在的问题三、改进措施（一）国外主要农村小额信贷的发展模式对我国的启示（二）加强政府支持（三）完善制度保障（四）落实管理措施结语参考文献：一、国外小额信贷的成功经验及发展模式可借鉴之处1、小额信贷定义：小额信贷是专门服务于贫困群体的一种信贷服务形式，具有很强的扶贫性质。2、小额信贷的理论基础：资本对经济增长贡献理论；金融抑制论和金融深化论；制度变迁理论；创新理论。（一）国外小额信贷模式1、从小额信贷的不同发展模式看，主要可分为福利主义和制度主义两大类型，本段主要以福利主义模

4、式的典型代表为例对其发展历史、现状进行比较系统的分析。2、福利主义模式的小额信贷：孟加拉GB模式孟加拉乡村银行是世界上最早的致力于小额信贷研究的民间金融机构。它由尤努斯教授在孟加拉创建和领导的，从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。在孟加拉国、孟加拉乡村银行拥有670万名借贷者。每笔贷款平均约130美元。迄今有79000个乞丐成为该银行的会员，得到近77万美元的贷款。在他们的贷款客

5、户中许多家庭收入提高、住房条件得到改善。近年来其盈利状况也连续翻番：2004年底盈利700万美元，2005年底1500万美元。3、孟加拉乡村银行的运作机制和组织制度被称为GB模式，其主要特征有：向穷人贷款，让穷人自愿组成5人小组，与小组发生联系而不是与农户，5至6个小组组成一个中心；提供小额短期贷款，连年扶持；贷款以小组内联保代替担保；小额信贷主要以妇女为主要对象；实行小组会议和中心会议制度。4、制度主义模式的小额信贷：印尼人民银行（BRI）模式，印尼人民银行的改革重点主要包括：对村级银行和其贷款客户提供了有效的激

6、励机制；采取鼓励储蓄的措施和适当拉大存贷利差，扩大盈余空间；极低的贷款管理成本和简洁的报告体系。5、模式差别：比较不同模式的小额信贷，可以看出，作为对传统非正规信贷方式的结果，小额信贷运行机制最主要的创新在于其自动瞄准机制和小组还款动力机制。自动瞄准机制使小额信贷直接瞄准贫困农户，在不少国家主要是面对贫困农户中的妇女。其机制设计保证了非贫困人口不挤占贫困人口的贷款。组员还贷动力机制则依靠联保关系和连带责任，使自愿组合而成的小组成员产生偿还动力而实现高还贷率。二、国内小额信贷的发展现状（一）发展阶段1、我国小额信贷虽

7、然从无到有经历了十几年的发展时间，虽然发展的时间不长，但是现在如今我国的小额信贷发展已经基本和国际规范小额信贷接轨，回顾我国小额信贷的发展历程，大致可分为四个阶段。其中第四阶段最引人注意，从2003年开始至今，中央管理部门鼓励民营和海外资本进入，小额信贷的发展进入商业化阶段。2、2005年中国人民银行开始倡导商业性小额信贷试点。2006年银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，开放农村金融市场。同期我国NGO小额信贷机构主要借鉴国际上流行的制度主义小额信贷模式发

8、展经验，以实现机构的持续发展为目标。（二）发展模式1、纵观小额信贷在我国十几年的发展，总结其发展模式，可分为政府金融机构模式、公益性小额信贷模式和“只存不贷”小额信贷公司模式三类。2、政府金融机构模式，即以正规金融机构为载体，开展小额信贷业务。其发展形成了几种独具特色的业务方式：一种是联保信贷的业务方式，第二种是成立担保协会，以担保协会为担保载体开展小额信贷