农村小额信贷的发展研究

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1、农村小额信贷的发展研宄1005012810金融1班汤晨【摘要】小额信贷产生于上个世纪60,70年代，如今经过几十年的发展，在发展中国家中己经取得了巨大的成就。我国是个农业大国，农业所占比重很大，城乡之间差距明显，并且一直以来都以统筹城乡，发展农村经济，增加农民收入为主要的经济H标。小额信贷传入我国并作为一种有效的金融扶贫方式己经有将近二十年的历史，这期间虽然取得了长足的进步，但是同时由于我国小额信贷经验不足，发展缓慢，暴露了很多问题。本文分析了国内外小额信贷的发展状况及存在问题，针对我国农村小额信贷发展中

2、存在的风险与不足，提出进一步完善我国农村小额信贷的政策建议，力图寻找出适合我国实际情况的小额信贷可持续发展之路。【关键词】小额信贷；现状；可持续发展小额信用贷款是一种以个人或家庭为核心的经营类贷款，其服务的主要对象是广大的工商个体户、小鼎主、小作坊等等。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，艽基本宗旨为反贫闲、促发展，是一种小规模的金融服务方式。农村小额信贷通过这种新型的金融服务为贫困农广或农村微型企业提供自我就业以及自我发展的机会，帮助他们生存和发展。它不仅仅是一种金融服务的创新，更是一种帮助

3、贫困人群的重要方式。农村小额信贷从1993年引入中国以来取得丫巨大的发展，与此同时，暴露出来的问题也是不在少数。因此，加强对我国小额信贷可持续性的研宄，针对性地制定出奋效的解决方法和政策，才能使我国农村小额信贷蓬勃发展。一、小额信贷概述(一)小额信贷的定义小额信贷是一种面向广大低收入人群和微型企业的额度较小的信贷服务。国际上普遍认为，小额信贷不仅仅是一种扶贫方式，也是一种金融服务的创新。但是，到FI前为止小额信贷并没有一个统一的定义。国外著名学者Morduch(1997)认为小额信贷实际上是一种直接向有一

4、定的负债能力贫困户提供无资产担保的、较高利率的小额度贷款并保持较高还贷率的扶贫到户方式®。世界银行扶贫协商小组(CGAP)将小额信贷定义为：小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款服务@。在国内，国务院扶贫办小额信贷调研小组在很早时就给出定义：通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。屮国“小额信贷之父”杜晓山定义小额信贷为专门向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是一种组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合体'

5、何广文、李莉莉(2005)认为小额信贷是一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其金融产品。本文屮，根据上述定义，结合各种研究中对小额信贷的认识，定义小额信贷为在一定的区域内，向贫闲人群和微型企业提供的小额度，无抵押担保的贷款以®焦瑾璞.杨俊著.小额信贷与农村金融[M].北京沖国金融出版社，2011第2版.332-333.界银行扶贫协商小纟li(CGAP).小额信贷的适用性一减缓贫困的小额信贷、捐赠和其它非金融措施明.焦点，2001(20).@杜晓山，刘文璞等.小额信贷原理及运

6、作[M].上海:上海财经大学出版社，2001(6):114-119.及综合技术服务的扶贫到户的特殊信贷方式。小额信贷是一个广泛的概念，不仅仅指小额贷款，它包括丫存款、保险和贷款支付等金融服务。(一)小额信贷的特征虽然小额信贷的定义不同的学者有不同的观点，不同模式下的小额信贷在实际的具体操作和营运过程中也不尽相同，但是其基本特征是大致一致的，一般归纳为一下几点：1.小额信贷对象是广大的贫困人群这些贫困者即是社会低收入者，他们拥有着改善自身经济条件的强烈愿望，但是由于他们自身的限制，很难从商业银行取得所需的贷

7、款资金。而小额信贷诞生的目的就是为了解决贫困人群的贷款问题，帮助他们改善生活条件，向他们提供适合的金融产品和服务，一些特定的贷款项目甚至还规定指定的发放人群。但是小额信贷的贷款利率一般比普通商业贷款高。2.小额信贷的额度一般较小小额贷款，顾名思义就是贷款额度小，但是小额信贷的贷款额度并没有一个统一标准，额度小仅仅只是一个相对的概念，一般小额信贷的额度不会超过当地的年人均国民生产总值'3.小额信贷的抵押担保方式灵活小额信贷的服务对象是社会低收入群体，这一人群收入较少，资产少，缺乏稳定的经济来源，所以无法提供

8、一定的抵押担保物。小额信贷的这一特征决定了其在原则上是不需抵押或者采取其他抵形式的抵押担保。但为了减小贷款风险，通常采用信用联保等其他方式进行变通。比较典型的是组成连带小组。整个小组承担本小组每个成员的还款责任，并且小组成员互相担保各自的贷款。这种方法能够使成员间互相监督和负起连带责任。传统的信贷抵押和担保门槛的过高促成了小额信贷可以作为正规金融服务的补充。4.小额信贷是按照市场机制运行独立的经营机构和组织系统虽然各个国家成功