x县农村信用社改制组建农村合作银行调查报告

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1、X县农村信用社改制组建农村合作银行调查报告X县农村信用社改制组建农村合作银行调查报告农村信用社改革长期以来一直是农村金融改革的重点和难点，农村合作银行作为农村信用社改革的重要发展模式，是农村合作金融自身发展的需要。百色市作为广西第一批农村信用社改革的试点，在改制组建农村合作银行中取得了一定的成绩。笔者以百色市平果县为例，分析了当前平果县农村信用社经营的困境，探索平果县农村信用社改制组建农村合作银行之路，指出了平果县所在的百色市发展农村合作银行的挑战，并就面临的挑战提出了一些建议。一、平果县农村信用合作社的发展状况被誉为南国铝都的平果县坐落在右江河畔，为百色市东大门，是我国大西南出海通道上的重

2、镇，为滇、黔、桂三省区的交通要冲，桂西重要的商贸物资集散地。在广西宏观经济战略布局中，平果处于桂东南开放与桂西开发的结合部，是右江河谷经济开发带的重要组成部分，是国家大型骨干企业平果铝及西南、华南电力系统重要枢纽50万伏超高压变电站所在地。县城驻地处在广西首府南宁市和桂西中心城百色市之间，与两地距离约为120km，成为承接并发挥南宁中心城市向桂西山区经济辐射与吸引的二传手。区位优势十分突出。近年来平果县经济发展较快，农村金融发展迅速。据统计，2009年全县生产总值完成70.63亿元，同比增长11.2%。随着地方经济的快速发展，平果县农村信用社的业务经营也有了较大发展。平果县农村信用社自199

3、6年以来，累计投放各项贷款196650万元，平均每年发放的三农贷款占当年发放各项贷款60%以上，农户贷款余额占全县金融系统农户贷款的99%以上，成为该县支持农村经济发展、农民增收的主力军。截至2009年3月底，平果县农村信用社为全县发放基础设施贷款1.3亿元，累计发放三农贷款7372多万元，受益农户达2万多户，贷款面覆盖全县所有乡镇村屯，各项存款余额118525万元，贷款余额96532万元。据统计，自2009年4月2日开展金融下乡服务活动以来，该县农村信用社现场为农民群众发放贷款136笔共285万元，受益群众共136户1000多人[1]。二、平果县农村信用合作社面临的困境农村信用合作社在平果

4、县金融体系中具有重要的地位，其作用是不可或缺的，但由于平果县经济基础薄弱，经济市场化程度较低，居民人均收入水平较低，金融机构规模小，资本实力较弱，加上农村信用社和农村经济长期积累的一些矛盾和问题再在改革中不断暴露。在改制组建农村合作银行的过程中，不管在明晰产权关系、明确经营责任上，还是在充实资本、完善监督上，都面临着诸多的困难及问题。按目前情况来看，主要存在以下几个方面的问题：（一）产权归属不清产权制度，即为了界定和处理企业内部资源的所有关系而形成的正式或非正式的规则的总和。建立归属明确的产权组织制度是农村信用合作社健康发展的基础，其出发点在合作金融内部各成员之间建立一种紧密联系的有效的产权

5、机制。农村信用合作社的产权制度。股金是社员的个人产权，它以能通过量化的股权机构的具体形式表现出来，并以获取贷款优惠与一定的盈余等形式得到承认。2008年初平果县农村信用社的股金结构明显不符合组建农村合作银行的要求和规定，其主要表现在：一是现有的股本金总额小，股金规模与存贷款规模不相适应，增资扩股较为困难。二是股金过度分散，流动性大，稳定性较差。三是股权结构不合理，自然人股多，法人股少，资格股多，投资股少。平果县产权归属不清，信用社内部缺乏约束机制，上级部门不得不运用行政权力干预，农村信用社中的三会（社员代表大会、理事会、监事会）如同虚设，产权主体虚置，信用社实际上被内部人控制，影响着农村信用

6、社改革的深化。（二）经营机制不完善按合作制原则规范农村信用社，最突出的特点就是要实现管理上的民主性，在民主性原则下建立健全完善的内控机制、决策机制和激励机制，从内控机制上看，一是法人治理结构不完善。理事会没有按规定定期向社员代表大会报告工作，监事会也没用按章程对理事会的工作实施有效监督，致使信用社的经营管理实质上仍按旧体制下的老办法执行，对于社员而言，无法通过一人一票制来表达自己的意愿，也谈不上对信用社管理层进行监督和约束。二是内控制度不健全，内控能力差。平果县大部分农村信用合作社没能根据自身的特点构建一套科学有效的制度体系，基本上是农业银行留下的管理办法，难以适应合作金融的特点。（三）管理

7、体制不顺管理制度从根本上说是由产权制度决定的。平果县农村信用合作社的管理体制，由于产权归属不明，结果造成管理体制不顺、监管职责不清、金融风险增大。在政府主导的金融制度安排下的强制性合作社金融制度变迁，使平果县的农村信用合作社同时上级政府及农业银行的领导。平果县建立了县级联社，建立了人民银行对县联社直接管理的体制。在这种体制下，县联社与基层农村信用合作社的关系方面，由于县联社也是独立经营法人，它在管理时可能会在