商业银行经营与管理重点

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1、1.信用中介：银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。支付中介：商业银行以存款帐户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货币的行为信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力金融服务：商业银行制度，指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和2.流动负债的种类：主动负债和被动负债①被动负债指的是商业银行以相对较为被动的方式接受

2、的负债。主要形式：存款，是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务1、活期存款：指无确切期限，无须事先通知，可随时存取和转让的存款特征：支票支付、不付利息2、定期存款：指具有确定的到期期限，到期凭银行签发的定期存单才能支取的存款特征：不能签发支票、支付利息、定期存单不能转让3、储蓄存款：在我国指居民为个人积蓄货币并取得利息收入而开办的一种非交易用的存款特征：不能签发支票、支付利息、储蓄凭证不能转让4、可转让大额定期存单（CD）：银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。②主动负债指

3、商业银行在金融市场上主动举借债务，比如说银行同业拆借，发行金融债券等。短期借款，指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借入的期限在1年以内的非存款负债有：银行同业拆借向中央银行借款回购协议特点：在时间和金额上的流动性需要十分明确流动性风险较大利率风险较高用途比较明确，主要用于周转性头寸不足意义：短期借款是满足商业银行周转金需要的重要手段，短期借款提高了商业银行的资金管理效率短期借款在扩大银行经营规模的同时，也加强了与外部的联系和往来2.长期借款，商业银行主动通过金融市场借入的期限在1年以上的非存款负债典型形式：金融债

4、券意义：突破了银行原有存贷关系的束缚，有利于提高银行筹资的速度和数量有利于提高银行资金的利用率，有利于资产负债的综合管理局限：受到管理当局严格管制，筹资成本较高，受金融市场发达程度的制约3.存款营销管理第一，调查研究客户的金融需求第二，在市场细分的基础上确定目标市场第三，制定营销策略product产品price价格place渠道promotion促销第四，对营销活动进行评价和改进，并预测和研究金融市场未来的需求4.存款风险管理：清偿风险、利率风险、电子网络风险存款风险指商业银行在组织存款业务过程中所面临的风险，主要有

5、清偿风险、利率风险和电子网络风险。清偿风险指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性。存款清偿风险管理存款准备金制度：指商业银行将其吸收的存款的一部分缴存中央银行用以作为弥补发生流动性危机时清偿力不足的准备存款保险制度：指特设的保险机构要对商业银行所吸收的存款承担保险义务的措施保护存款人的利益，恢复存款者对银行的信心，避免挤兑利率风险指市场利率变动给银行带来损失的可能性。电子网络风险是指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险。

6、5.商业银行主动负债的管理1、银行对非存款负债需求量的预测：由其总信贷需求和存款之间的资金缺口决定2、银行对非存款负债资金来源的选择：①每种非存款来源的相对筹资成本②每种资金来源的风险③所需资金的时间长短④需要非存款资金的银行的规模⑤利用各种资金来源要遵循的规则6.资产业务种类（现金资产的构成）①库存现金：是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币②在中央银行存款：是指商业银行存放在中央银行的现金，即存款准备金③存放同业存款：是指商业银行存放在代理行和相关银行的存款④在途资金：也称托收未达款，是指本行通过对方银行向外地付款

7、单位或个人收取的票据款项7.贷款的信用分析担保分析：保证、抵押、质押1.保证贷款管理要点保证担保额度的确定，保证担保额度=N×有效担保净资产-已为他人提供的各类担保余额2.抵押贷款管理要点-抵押物的选择、抵押物的财产保险、抵押物担保额度：=抵押物价值×抵押率－已担保的金额；抵押担保设定后的管理3.质押贷款管理要点-质押物的选择、质物担保额度：质物担保额度=质物价值*质押率-已担保的金额-质押担保设定后的管理非财务因素分析行业因素经营因素管理因素自然社会因素成本结构成熟期行业经济周期行业的盈利性产品替代性依赖性法律、政

8、策经济技术环境企业总体特征经营思想产品市场采购环节生产环节销售环节技术上的弱点组织形式管理层的经验与作风管理层的稳定性关联企业的经营管理员工素质内部控制财务管理能力法律纠纷战争社区人口迁徙城市建设环保水灾、火灾政策调整8.商业银行现金业务管理现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。①库存现金：商业银行放在金库中的通