点燃农村经济的星星之火

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1、点燃农村经济的星星之火——对曹县农村信用社“小额贷款”之调查02基地周建龙调查时间：2003年1月22日至2月13日调查地点：山东省曹县农村信用合作社及曹县庄砦镇部分行政村。调查对象：县农村信合工作人员和部分信贷员及部分农户等。调查目的：受茅于轼教授在山西临县建立小额贷款基金事例的影响和耳闻目睹当今农村资金短缺的局面促使笔者对农村金融市场展开了调查，希望能够正确认识和深入研究当前农村金融市场主体的经济行为，促使金融机构更好地利用资金要素，推动农村经济结构和农业产业结构的调整，使农村生产要素的配置更为合理、更有效率，以期达到稳定农产品供给和增加农民收入的目的。再者，农村改革目前已进入“

2、深水区”，农村信合在其中扮演的角色甚为重要，它能否给农民带来福音也是笔者本次调查目的之一。调查背景：现阶段农村金融活动还处于初级阶段，随着农业银行逐渐退出农村，农户现金管理和结算主要依靠农村信用社。目前制约中国农村经济摆脱困境的重要原因是缺乏基本的资金投入。在深化农村金融体制改革的大潮中，农村信用社要成为农村金融市场的骨干，必须进行整顿和改造，“小额贷款”便是农村信用社改革的方案之一，它是信用社扶持农户、农村个体经济走上自我生存和自我发展道路的一种金融服务的方式，无需抵押、担保手续便捷、不误农时，是一项深受农户欢迎的举措。曹县农村信用社以服务“三农”为已任，围绕“创新、务实、高效”作

3、文章，立足农村，以农为本，大力推行农户小额信用贷款，采取发放支农信用卡、自报公议等便民措施，支持“三农”，在提高自身效益和增加农民收入方面取得了良好效果，深受农民的欢迎和地方政府的肯定。调查内容：基本概况：曹县地处山东西南部，全县1024平方公里，农业生产以传统粮食、种植为主，全县人口140万，农业人口占70%以上。近年来，随着粮食市场的开放，以粮食种植为主的农业面临生产滑坡，农民收入呈现下降趋势。为解决农业增效，农民增收问题，曹县农村信用社以服务“三农”为立足点，“以全面建设小康社会”为目标，将推行“小额贷款”作为实践“三个代表”的重要途径，在加大农业信贷投入的同时，积极采取新举措

4、，从解决农民贷款难问题着手，推行了“自报会议”“联保贷款”“信用农户卡”“青年创业发展卡”等一些便民措施，并在实践中不断完善创新，取得了一定的实践经验，走出了一条农信社支农的特色之路，被人称为“农民的银行，致富的保障”。2000年曹县建立了20个信用社，2002年发放信用卡17872份，总计发放无担保“小额信用贷款”23656笔，贷款金额21782万元，支持种植芦笋、大辣椒、大蒜40余万亩，支持农户发展大棚蔬菜467个，种植棉花、花生1267亩，支持发展家畜897万余只（头）。鱼约1500万尾，有力地促进了当地农业发展。具体做法：1、调查摸底，制定方案。曹县农村信用社组织人员走访五个

5、乡镇十九个村3000余农户进行了调查，掌握了解农村区域经济发展情况和资金需求状况，剖析制约农业发展的因素，寻找信用社放款与农户借款的切入点。在调查的基础上，出台了“小额信用贷款”管理试行办法，对不同区域、不同产业的信用状况划分不同的授信额度。对传统种植实行每亩200元以内小额信用贷款、特色农业种植实行每亩500元以内小额信用贷款。2、宣传发动，积极引导。为确保“小额信用贷款”顺利实施，曹县农村信用社对全体职工进行宣传教育，组织信贷人员讨论、完善方案，听取信贷管理人员意见，把防范风险与支持农民经济发展有机结合起来。同时向各级政府征求意见，并取得有关部门的支持和配合，依靠对“两委”会动员

6、、发动。并利用广播、电视、宣传标语和公告等形式进行宣传，利用上街设点向农民面对面的解说。3、以点带面、择点实施。曹县农村信用社在推行“小额信用卡贷款”中，实行分期分批实施，在试点成熟的基础上，再逐步推开。一是在原客户中挑选出守信用、有效益的农户实行最高额度1万元“信用卡”服务，根据农户经营情况和分片信贷员意见，进行无需担保、抵押，一次核定，周转使用，一年有效。二是在经济基础好的村建立“信用村”实行“小额贷款、自报会议”。建立自报会议小组，农户根据生产经营需要向会议小组自报贷款额度用途、还款期限。信用社收到会议小组初审后实行再审，然后按行政村张榜公布，公布无异议后发放最高额度5000

7、元“信用证”。三是有选择地开展农村青年创业发展信用卡服务，会同团委对有创业精神且有一定经营规模的农民青年确定为信贷扶持对象，发放最高信用贷款额度5万元以内的《农村青年创业发展信用卡》。信用卡采取按现行利率10%—30%，贷款期限1—3年，持卡人需要用资金时由本人直接到信用社柜台办理手续，随到随取。4、多方协作，严格管理。一是加强与村委会、会议小组、县团委的联系，及时了解办理，信用卡农户的经营情况和贷款使用情况，做好贷后跟踪调查工作。二是及时向村委会，会议小