台湾金融产业提升竞争力改革—银行业.doc

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1、台灣金融產業提升競爭力改革—銀行業曾局長國烈壹、前言：自民國81年政府開放新銀行設立以來，銀行總分支機構大幅增加，部分信用合作社亦因改制或合併相繼加入市場競爭，銀行業者為能在激烈競爭環境中求生存，乃全力拓展版圖，放寬授信標準，使得放款餘額大幅增加，整體金融機構放款餘額增加幅度遠超過經濟成長率，同時帶來銀行不良授信資產的快速累積，進而影響金融產業健全經營與未來發展。政府部門為協助銀行業者改善經營體質，積極提出各項金融改革措施，鼓勵銀行轉銷呆帳，逐步提高產業競爭力與獲利率，俾利迎接未來之挑戰。謹就我國

2、銀行產業之概況、所面臨之挑戰、金融改革措施與成效，以及如何有效提升金融產業之競爭力等發展情事略敘於后，期能予金融同業、社會大眾有所瞭解，希望藉由政府、業者與市場三方面同心協力，創造我國金融產業的蓬勃發展。貳、我國銀行產業概況一、金融機構家數就我國整體金融機構目前狀況觀之，除已有14家金融控股公司之外，金融機構家數眾多，遍佈城市與鄉鎮。民國80年本國銀行只有25家，財政部開放申請設立新銀行後，第二(81)年成立了15家新銀行，本國銀行總家數增為40家。之後，因信用合作社陸續改制為商業銀行等因素，民國

3、89年銀行總家數已達53家。近二年來，政府為因應全球金融業合併趨勢，積極推動國內金融業合併，91年大安銀行與台新銀行合併後，目前本國銀行總家數為52家。同時，由於國外大銀行之合併，使得外國銀行在台分行家數從民國86年的46家減為91年的36家。整體金融機構中，又以信用合作社變化最大，民國83年有74家，84年減少台北十信1家，86年因信用合作社開始改制為商業銀行，而減為64家，以後繼續有信合社合併、改制，因此民國91年信用合作社只剩下37家，僅為83年規模的一半。至於農漁會信用部，家數變化情況較少

4、。理論上，較不具競爭能力的產業，其規模變化應較大，但實際上而言，農漁會信用部從民國86年的314家，至民國91年僅減為278家，減少的36家，皆是民國90年由政府重建基金處理的29家，以及91年處理的7家，可見農漁會信用部自我更新與調整的能力都比較低(附表一)。附表一金融機構家數趨勢圖400200080年81年82年83年84年85年86年87年88年89年90年91年本國銀行254041424242474852535352外國銀行在華分行363637373841464641393836信用合作社

5、747474747373645450483937農漁會信用部311312312312312312314314314314285278資料來源：九十二年二月中華民國台灣地區金融統計指標二、銀行債權及資產品質銀行大幅放寬授信標準，放款餘額自然快速遞增，民國78年全體金融機構放款餘額佔GDP比率在100%至110%間，以後一路往上升，至民國84年金融機構放款餘額佔GDP比率已達156.9%(附表二)，放款餘額遞增，然而，同時期經濟成長並無同步出現高成長率，這帶來一個很嚴重的金融問題－銀行不良資產的增加，

6、所以當前銀行資產品質發生問題，應可說是民國78年至84年間，金融機構放款金額一路攀升所帶來的後遺症。回顧台灣整體金融機構所面臨之問題，其實是建立在三個關鍵因素上，第一、民國70年代後期台幣大幅升值過程中，因為是緩慢升值，導致國外資金大量流入；第二、民國76年中央銀行貨幣供給高達51%，而當時經濟成長率只有7%~8%，貨幣供需失去平衡。貨幣供給率過高的結果可能造成通貨膨脹或形成金融泡沫。國內當時出現金融泡沫，也就是資產性通貨膨脹，在沒有基本面支撐下，不動產及股票價格快速上升，這就形成金融泡沫。泡沫形

7、成過程中，隱藏著殊多問題，泡沫破滅時，所有問題就一一出現；第三、民國81年開放新銀行設立，在一個過度寬鬆資金環境之下，增加新的競爭者，再加上當時房屋供給過剩，造成價格下跌，終於使國內不動產價格從80年起一路往下滑。上述三個因素，帶來金融產業極大痛楚，處理這些問題更是刻不容緩。社會大眾或曾耳聞很多企業高喊「銀根緊縮」，惟若就放餘額佔GDP比率觀之，民國78年為108.8%，91年則增為139.8%，以91年基本資金供給量來看，堪稱相當充沛，主要問題癥結在於民國78-84年這段時間工商企業借錢容易，借

8、出的金錢用於投資，投資結果若沒有利潤，不論企業或個人負債比率一定會升高，負債比率變高後，又於民國86年碰到亞洲金融風暴無異雪上加霜，於是很多大企業開始發生困境，因此這段期間，政府財金部門馬不停蹄地處理該等複雜問題。早期我國金融機構辦理授信業務有兩大支撐力，提供銀行放款若干安全性保障，第一、高經濟成長，經濟成長表示企業營業收入增加，相對企業賺錢能力也在成長，償還貸款能力也就愈強；第二、不動產擔價格上揚，銀行徵提之不動產擔保品價值隨著房地產交易熱絡而快速上升，其價格上升幅度比經濟成長速