网络借贷的刑法规制

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1、网络借贷的刑法规制网络借贷的刑法规制随着2013年互联网金融的爆发，作为互联网金融重要一部分的网络借贷也获得了长足的发展。所谓网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是线上交易。其与传统民间借贷重要的区别在于：由于网络平台借贷不再局限发生在特定区域，特定主体之间，而是可以拓展到网络平台所能及的任何地方，任何主体，借贷双方之间无需认识，不需要发生资金的直接往来。网络借贷给借贷双方提供本文由.L.收集整理了极大的便利，同样风险也是显而易见，比如网络本身具有的虚拟特定，借贷双方的资信状况都存疑，很容易发生欺诈，并且借贷双方都是陌生人，也很容易

2、导致不还钱的违约纠纷。2016年8月银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网络借贷中介业务活动进行了规范。但是，司法实践中，仍存在适用刑法第176条之非法吸收公众存在罪的可能。　　一、网络借贷概述　　借贷其实是资金富余方将富余的资金借给资金需求方，让资金在社会主体之间流动从而满足借贷双方各自的需求，资金富余方通过资金出借获得资金收益，资金需求方通过获得外部资金完成必要生产生活任务的需要，在一定程度上能促进经济的发展。传统的借贷一般包括了官方借贷与民间借贷，官方借贷主要是指通过法定

3、金融机构作为中介，实现资金在借贷双方流通的活动。民间借贷则是统指除了官方借贷以外的借贷活动，最高人民法院在2015年发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）首次对民间借贷活动进行了规范，由此处理民间借贷有了明确的法律依据，但是由于法律本身的滞后性特征，《规定》更多的侧重于对线下借贷的规范，对于线上网络借贷而言仍存在较大的发展困境。　　（一）网络借贷历史沿革　　网络借贷平台的开创者是2005年在英国出现的Zopa。Zopa设立之初由投资者自行决定利率，发展至今利率完全由Zopa平台决定。Zopa平台对于投资者与借

4、款者都有相应的条件限制，比如借款者要有正式的工作等等。随后，2005年11月份美国出现第一家网络借贷平台Kiva。2006年出现了美国最大的网络借贷平台Prosper，同年唐宁创立宜信首次将网络借贷引入中国，2008年宜信正式成立P2P信贷服务平台。之后各类网络借贷平台层出不穷，网络平台的数量和业务量都急剧扩张，在一片繁荣的背后也出现了一系列问题，由此，银监会在2011年发布《人人贷有关风险提示的通知》，第一次对于P2P借贷平台提示风险，并提出了监管措施与要求。　　（二）网络借贷的特征　　网络借贷充分利用了互联网特点，在保留了传统民间借贷优势的基础上，

5、发展出了新的特征。第一传播范围特别广。现代网络的普及性，特别是移动互联网时代，网络传播具有无地域限制，无时间限制的特征。相对于传统民间借贷更多的是基于借贷双方存在特定关系，网络借贷主体可以涵盖所有的资金富余方和资金需求方。第二信息传播具有瞬达性，门槛低。传统的民间借贷信息更多的是通过特定关系传播，比如亲戚朋友之间，或者通过传统媒介的发布，例如报纸，短信。无论哪种都存在信息传播的时差，传播成本比较高。互联网平台天生具有信息传播的瞬达性和免费性，则让平台的每一个用户都能够及时免费的获知借贷的基本信息。第三交易简单快速。网络借贷通过网络平台就可以完成所有手续

6、，不需要到现场交易，只需要事先完成相关资料审核备案。第四交易的成本较低。由于网络借贷具有前三个特征，就极大减少了借贷的成本，比如，节约了时间，宣传成本的减少，线上交易减少了交通费用等等。　　（三）网络借贷发展遇到的问题　　由于网络借贷具有上文所述的四个特征优势，获得了极大的发展，但是在实际运营过程中仍然存在一些问题。首先网络借贷影响相关金融数据失真。由于国家无法获知网络借贷实际数字，但是随着网络平台数量和规模不断扩张，对于经济的影响越来越大，由此这一块数据的缺失很容易导致金融数据的失真，进而影响宏观政策的制定。其次，网络借贷平台很容易成为非法的金融机构

7、，网络借贷平台的职责仅仅是提供借贷信息连接借贷双方的中介，但是在实践中网络平台异化成了具有存贷功能的金融机构。再次，网络借贷缺乏必要的自律和监管机制。网络借贷平台获得快速发展，形成了一定的规模。根据《金融蓝皮书：中国互联网金融行业分析与评估（2016～2017）》统计截止2015年12月底，我国网络借贷平台数量累计达3585家，截至2016年11月达到5879家。①但是这些平台参差不齐，特别是近一年多以来发生的多起非法集资后跑路的平台。最后，网络借贷平台信息披露仍需完善。网络借贷平台信息披露应该至少包括三个方面：一是对项目本身的披露；二是项目风险的披露

8、；三是借贷平台自身发展状态的信息披露，特别是网络平台的财务发展状况。在实践中，网络平台对于这三