论述职我国商业银行个人理财业务的风险管理方法

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1、论述职我国商业银行个人理财业务的风险管理方法论述职我国商业银行个人理财业务的风险管理方法风险管理是商业银行个人理财业务发展的关键商业银行个人理财业务风险管理的重要性风险管理是现代商业银行的核心功能。商业银行的本质属性决定了风险管理贯穿于银行业务的整个过程，控制风险和创造利润对于商业银行是同等重要的事情。商业银行作为金融中介机构，与一般工商企业的最大不同在于银行利用客户的存款和借入资金作为主要的营运资金，自有资金占比较低，这一特性决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。而快速增长的理财业务，作为商业银行新时期发展的主体业务，其发展同样建立在科学的风险管理基础之上。从银行

2、的角度来讲，理财业务的核心内容是在保证客户资产的安全的基础上，为客户提供符合客户理财需求的投资产品，实现客户金融资产的保值、增值，而银行健全的风险管理是保证客户资产安全的基本前提。从客户的角度来讲，虽然与公司业务相比，单个个人客户给银行带来的业务量可能是有限的，但对每个客户，这些资产的重要性却是不言而喻的。客户在银行购买理财产品，进行理财业务，其基本的出发点就是通过专家理财来规避风险，在财务安全的基础上寻求收益的最大化，此外，银行良好的信誉本身也是客户选择在银行购买产品的重要原因之一。因此，在银行进行理财业务的客户对资产的安全性会更为关注。4.1.2风险管理是商业银行个

3、人理财业务发展的重要动力在发达国家，商业银行理财业务快速发展的一个重要原因就是银行业自身降低风险的需要。20世纪80年代以后，金融自由化浪潮加大了银行业的风险，加剧了银行业的竞争，理财业务以其低风险的特征吸引了银行业的注意，并得到了迅猛发展。同样，2002年我国银行业理财业务的兴起，也离不开其低风险的吸引。当然，风险较低并不等同于没有风险。如果商业银行不重视对理财业务的风险管理，导致其风险敞口加大，不仅阻碍了理财业务的发展，商业银行的整体风险也会因此而上升。如果没有完善的风险管理办法和手段，会直接形象到银行的整体形象，从而削弱业务竞争力，不利于业务的拓展。1）所有客户在

4、测试中都显现出了有一定的风险承受度，评分都在40分以上，也就是符合R3以上（含）产品购买资格。但是，在实际的理财产品购买过程中，不少客户仍要求银行提供保本保收益产品，对于银行固定收益类产品都抱有很大的风险恐惧心理。（2）抽样客户中很少有客户属于积极型，也就是愿意承担重大损失的风险来博取高收益的机会。但是，从近两年的客户投资倾向来看，不少客户将80%以上的资产投资于高风险类产品，如：股权类产品、股票基金、QDII产品等等。（3）风险承受度调研结果呈现出橄榄形，也就是保守型、积极型的客户占比非常小，大多数客户属于稳健/平衡类型；但客户实际的资产配置则呈现出哑铃型，也就是客户

5、群主要集中在两头，要么非常害怕风险，以货币市场、银行固定收益产品投资为主，要么追逐于短暂的市场机会，大多数投资于股权类产品，并于今年损失惨重，极少客户能做出符合自身风险偏好、风险承受度的产品选择。理财客户风险属性评估结果与实际情况的不符，在一定程度上说明，目前国内的理财客户尚不成熟，商业银行应该把客户教育摆在重要位置，引导客户购买适合自身风险度的产品。1）所有客户在测试中都显现出了有一定的风险承受度，评分都在40分以上，也就是符合R3以上（含）产品购买资格。但是，在实际的理财产品购买过程中，不少客户仍要求银行提供保本保收益产品，对于银行固定收益类产品都抱有很大的风险恐惧

6、心理。（2）抽样客户中很少有客户属于积极型，也就是愿意承担重大损失的风险来博取高收益的机会。但是，从近两年的客户投资倾向来看，不少客户将80%以上的资产投资于高风险类产品，如：股权类产品、股票基金、QDII产品等等。（3）风险承受度调研结果呈现出橄榄形，也就是保守型、积极型的客户占比非常小，大多数客户属于稳健/平衡类型；但客户实际的资产配置则呈现出哑铃型，也就是客户群主要集中在两头，要么非常害怕风险，以货币市场、银行固定收益产品投资为主，要么追逐于短暂的市场机会，大多数投资于股权类产品，并于今年损失惨重，极少客户能做出符合自身风险偏好、风险承受度的产品选择。理财客户风险

7、属性评估结果与实际情况的不符，在一定程度上说明，目前国内的理财客户尚不成熟，商业银行应该把客户教育摆在重要位置，引导客户购买适合自身风险度的产品。1）所有客户在测试中都显现出了有一定的风险承受度，评分都在40分以上，也就是符合R3以上（含）产品购买资格。但是，在实际的理财产品购买过程中，不少客户仍要求银行提供保本保收益产品，对于银行固定收益类产品都抱有很大的风险恐惧心理。（2）抽样客户中很少有客户属于积极型，也就是愿意承担重大损失的风险来博取高收益的机会。但是，从近两年的客户投资倾向来看，不少客户将80%以上的资产投资于高风险类产品，如：