我国商业银行个人理财业务风险探析

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1、我国商业银行个人理财业务风险探析　　摘要：随着市场经济的进一步发展，金融市场也呈繁荣态势，由此激化了银行间的竞争。传统的银行业务逐渐显示出落后的趋势，难以满足银行的利润需求，为了谋求进一步发展，商业银行将业务着眼点转向个人理财市场。最近几年，人民的生活水平不断提高，理财知识和观念逐渐深入人心，商业银行的个人理财业务迅猛发展。但是伴随着新业务的兴起，风险也如期而至。本文就目前商业银行个人理财业务的风险进行了阐释，并提出了相应的解决策略，旨在全面提升我国商业银行的经营管理水平，促进我国银行业的进一步繁荣和发展。关键词：商业银行；个人理财；业务风险；主要成因；解决措施1商业银行个人理财业务的主要

2、风险1.1法律风险商业银行个人理财业务存在着诸多风险，其中重要的一项即法律风险。任何微小的法律漏洞都可能引发极大的金融隐患，如果忽视法律风险，将会造成难以挽回的经济损失。为了有效应对法律风险，我国相关部门出台了一系列补救措施和管理方案。1.2信用风险8信用风险是商业银行面临的主要风险之一，它主要是由于操作不当或者不遵守约定而引发的一些道德问题或者违反法律规定的行为，它会给交易另一方造成极为严重的损失。信誉风险一般情况下不会给商业银行造成直接的经济损失，但是会严重损害银行形象，不利于商业银行的长远发展。随着市场竞争的日趋激烈，银行开展业务的重要推动力之一即银行信誉。商业银行个人理财业务的客户

3、愿意选择高收益低风险的投资业务，部分银行为了迎合客户心理，夸大收益，增加了不确定因素，导致风险的发生。1.3操作风险操作风险主要是指银行业务工作流程中出现的各种突发问题。人力资源对于企业的发展起着至关重要的作用，而理财业务风险的大小在很大程度上取决于从业人员的专业素养。目前，大学高等教育中缺乏有实践经验的教授，且银行理财业务的从业人员也多是业余的，所以他们对于理财业务的整套服务流程并不了解。缺乏专业人才，导致理财工作难以顺利开展，并带来了潜在的操作风险。商业银行个人理财业务的发展不仅需要专业从业人员，还需要员工具备严谨认真的工作态度。假若员工缺乏责任心，那么即使它具备十分优秀的专业素质，也

4、是难以开展好个人理财业务的。所以，商业银行的操作风险在很大程度上源于不负责任的从业人员。81.4利率风险个人理财业务的另一个重要风险即利率风险。以我国商业银行的人民币理财产品为例，受各项规章制度以及法律条文的约束，人民币理财产品的客户都是较为优质的，市场风险也得到了有效抑制，但是这并不代表没有风险。商业银行为了最大限度的满足客户的利益需求，往往做出过高的承诺，对于潜在的风险没有事先向客户说明，一旦银行利率作出调整，那么向客户的许诺就难以实现，最终导致业务纠纷和信任危机的频发。[1]2我国商业银行个人理财业务风险产生的主要原因2.1国内经济形势的变化银行个人理财业务主要是改变和控制货币的供应

5、量，它受国家宏观经济政策的影响较大。市场经济繁盛时期，社会需要大量的流通货币，央行会顺应经济发展形势适当松动银根，以降低银行的准备金率，实现货币资金向市场的自由流通。而市场萎靡时期，经济萧条，社会的实际货币需求量急剧减少，央行也会适时缩紧银根。总之，央行除了收紧或者松动流通货币量外，还可以调整和控制银行利率。央行基准利率的不确定性严重影响到商业银行的利率，这些因素都极易给银行理财业务带来风险。2.2国际环境的变化8自中国加入世界贸易组织以来，我国经济受国际市场的影响日益加大。目前，社会经济的全球化导致了金融市场的全球化，世界经济形势的波动极易造成重要经济体经营状况的变动，严重的会导致全球范

6、围内金融危机的出现。而国家环境的好坏直接关系到我国进出口贸易的好坏，还有可能影响到国际投资的变化，这些因素都影响了个人理财业务的发展。2.3目标客户尚不明确，产品同质化现象极为严重商业银行在开展个人理财业务时，应该有步骤、有层次的考虑问题，掌握全面、准确的个人财务数据，以客户的受教育程度、收入状况以及地理位置为出发点，将客户分为若干种类，客户充分发挥自身优势，选择适合自己的业务领域，在激烈的市场竞争中始终保持战略优势。但是在实际的工作过程中，部分商业银行没有建立高效的评估体系，对客户的实际情况缺乏了解，不能做出准确的投资理财预测，所以难以满足不同客户的实际需求。在日益严重的产品同质化影响下

7、，商业银行没有充分了解客户的抗风险能力、理财认知以及投资取向，盲目推荐理财产品，这本身就是一项极为严重的风险。大多数商业银行无法根据客户的实际情况制定切合实际的理财产品，存在以偏概全的现象，极大的增加了商业银行个人理财业务的风险。2.4从业人员的素质有待于进一步提升，管理方式落后8商业银行个人理财业务的管理和营销在很大程度上取决于银行从业人员的专业素质。从业人员的水平高将有助于提升银行对风险的控制和管理能力，反之亦然。也