利率市场化改革及对我国商业银行的影响

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1、利率市场化改革及对我国商业银行的影响　　一、我国利率市场化环境概述　　我国的利率管理体制还是较为单一的，这便影响了利率政策效应的传导以及发挥。我国监管体系也不够完善，而且金融机构良好有序的竞争局面和商业银行各种体系还未形成，要想使得利率市场化改革成功必须要以良好的银行体系作为根本的前提保证，商业银行的经营管理体制还不能完全匹配利率市场化的标准，商业银行对风险的评估也不能做到位。在我国的金融经济市场上，合理的竞争管理机制有待形成，因此银行必须有效的进行改革才能达到预期目的。　　二、利率市场化对我国商业银行的影响　　（一）利率市场化对商业银行传统业务的影响　　吸收存款发放贷款是

2、商业银行传统业务为主，在这过程中所产生的利率差便是商业银行利润的主要了。在央行放宽了利率管制之后，商业银行便可自主决策利率的高低水平，这样一来，必定加剧了存贷款市场的竞争。所以，商业银行新面临的一个问题，也是近年来的根本问题，就是商业银行该怎样降低它的信贷风险，同时又如何不断提高自身的管理水平。　　（二）利率市场化对商业银行中间业务的影响　　增强银行对中间业务的开发力度，加大银行对金融产品的开发。商业银行需要先采取措施发展中间业务，再缩小利率的波动范围，从而减小对银行的影响。结合我国国情和金融领域具体情形，同时汲取外国银行中成功的经验事例，积极地发展有着中资银行业务特色的金

3、融产品的中间业务是指组不成表内资产负债也不能形成银行非息收入的业务。　　（三）利率市场化对经营机制的影响　　利率市场化在经营机制方面也会给银行产生影响，那其影响就是，从利率的严格管制到利率由市场决定的过程是金融市场的竞争加剧，这样商行就得采取一定措施来适应利率市场化。首先，应该更新观念，改被动为主动，掌握经营的主动权，从而调整经营机制。其次，发展创新，提高科技含量，推动电子商务网上银行的发展，完善自我的管理机制，引进先进的管理经验技术，从而增加盈利。归根结底，就是要商业银行对经营机制进行创新。　　（四）利率市场化对商业银行产品创新的影响　　有利于商业银行开展产品创新，如浮动

4、利率存款、浮动利率贷款等。而且，以价格因素结合产品的其它因素进行组合创新，如存款的金额、期限与价格组合，可创造相当丰富的存款品种，可以大大强化产品创新的能力和内涵。　　（五）利率市场化对经营收益的影响　　商业银行存贷利差缩小，经营收益受到巨大冲击。目前，我国人民币一年期存贷款名义利率都在3%以上，而美国、日本等国家一年期存贷款利差仅约2%；而且我国存贷利率已处于历史低谷，下降空间极为有限，而贷款利率还可以进一步下调。通过国外例子可以看出，利率市场化是银行同业激烈的价格竞争的导火索，从而就会让存贷利差减小。　　三、我国商业银行风险控制措施　　（一）借鉴西方先进利率风险识别和管

5、理技术，开发金融衍生产品交易规避利率风险　　对于发展了十几年的国外利率风险管理技术来说，其识别和控制利率的风险的技术的种类也是十分多的，比如净现值分析法（市值法）和净持续期分析等方法。根据不同方法的成本收益的比较，由此确定不同时期所选择的方法也是不同的。比如，计算资产负债之间的差值的方法以及利率持续期方法的是相对方便的，可是它们都不很及时，也不够准确。而如今，科技信息技术的发展，其获得的收益也同时有所上升，市价法等一些方法便继而产生。当意识到了风险之后，就要依照具体情形来调整资产负债表结构，以便缩小把风险的缺口缩小或者是利用金融衍生工具来对冲利率的风险。当然我们知道，调整资

6、产负债表的结构是比较困难的，即便调整也会使得收益收限，这样，我们通常会利用一些金融衍生产品的交易来管理利率风险。《商业银行中间业务暂行规定》的出台也正适应了我国的利率市场化条件下的商业银行的需要，我们要根据利率市场化进程和金融监管方面的发展情况，来合理适时的放松一些金融衍生产品的交易。　　（二）大力发展商业银行中间业务　　中间业务是指银行另设立的业务，它并非传统的根据利差收入的业务。虽然我国商业银行的主营业务仍然是存款贷款业务，但是在利率市场化之后，商业银行的承受的利率风险有将进一步加大。而我国中间业务和表外业务尚不发达，这就要求商业银行要增加规避风险的手段。已经进入到中国

7、的外资银行的主要精力便是中间业务。可是我国国内的商业银行的中间业务却是开始于上世纪八十年代后的。　　（三）提高对长、短期利率的预测能力　　之所以要提高商业银行对利率长短期的预测能力，是因为商业银行需要通过这方面手段来缩小风险缺口从而减少银行的利率风险。可这种措施又不会使得商行获得利率风险这块所带来的收益，假如商业银行能够在保持了风险缺口一定的情况下还能正确预测之后利率的走势，那么，商业银行就可以在回避利率风险的条件下获得比之前更高的收益。在利率市场化进程中，我们要不断的学习国外的经验，并且，要随时去关注国内外经济的