浅论利率市场化改革对商业银行的影响及对策

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1、浅论利率市场化改革对商业银行的影响及对策2015年01月22日17:10:51来源：中国金融界网利率机制的不完善，导致市场信息失灵，不能够及时正确的反应资金的供求状况，在一定程度上制约了我国金融产业的对外开放，影响了其正常发展。我国在二十世纪九十年代就对利率市场化改革设定了目标，到了1996年，我国开始正式对利率市场化进行全面的改革，经过这些年的不断努力，已经逐步实现了利率市场化倾向，同时银行业债券市场及外币存贷款利率市场化，存款利率也在逐步放开，利率市场化也已经成为了我国金融市场的必然趋势。说到底利率市场化就是指通过市场和价值规律的作用，由供求关系决定

2、的利率运行机制，是解决我国经济发展问题的必然选择。在利率市场化改革的推进过程中，我国商业银行既有机遇也面临着风险，在这样的大趋势下，商业银行应当抓住机遇、直面挑战，积极寻找对策与措施，才能在竞争中产于不败之地。一、利率市场化的基本含义所谓利率市场化，就是要将利率的决定权交还给市场，由市场资本的供求双方通过协商的方式来决定市场利率，利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，各种利率有效传导的利率体系。利率市场化是一个国家金融深化的标志，是金融市场化程度提高的重要一环。二、我国利率市场化改革的历程我国的利率管理大致可

3、分为四个阶段，第一阶段是1949年至1978年，属于完全管理阶段；第二阶段为1979年至1993年，利率管制逐步松动，为基准利率+浮动利率模式；第三阶段是1994年至1999年，利率市场化步伐加快，利率开放程度加大；第四阶段为2000年至今利率市场化步伐明显加快，利率逐步放开。到现在，我国的货币市场、资本市场、外币存贷款基本上实现了市场化利率；人民币存款利率允许上浮，贷款利率的浮动区间已达到历史最高水平。就最近我国的经济政策和人民银行出台的一系列措施看，利率市场化的脚步已经渐行渐近。三、利率市场化对我国商业银行的影响（一）我国商业银行经营的现状从对国际金

4、融史的发展研究及对其发展前景的预测，结合当前国际经济发展形势来看，我国商业银行的改革工作还是任重道远，其经营现状并不十分乐观。比如在管理体制、盈利能力、业务创新、运行机制等方面，与发达国家相比，我国商业银行仍有较大的差距。（二）利率市场化改革对商业银行经营的有利影响1、可以扩大商业银行的经营管理自主权在利率市场化条件下，商业银行有了自主定价权，利率能够有效地反映资金的供求状况，从而可以实现经营管理结构优化和资源最优配置。一方面，商业银行可以根据自己的实际情况，充分考虑经营目标、资产收益、经营成本、风险差异等因素，以确定不同的利率水平；另一方面，银行可以主

5、动的管理资产负债规模，优化资产负债结构，降低成本，并减少资产与负债的期限错配风险。2、可以推动商业银行业务创新利率市场化使商业银行间的业务竞争更加激烈。利率市场化之后，贷款利率呈逐渐下降趋势，存款利率呈逐渐上升趋势，利差也不断缩小，因此，为了适应市场需求，实现利润最大化，商业银行必然会在竞争中不断研发新的、受利率波动冲击较小的金融产品，以求生存与发展。3、可以优化商业银行的客户结构在利率市场化下，首先，在存款方面，商业银行可以充分利用市场化的差异价格来吸收存款，获得充足的营运资金。其次，在贷款方面，商业银行会更加关注贷款市场的运行趋势，根据客户客户的经营

6、状况、发展前景、违约成本、信用程度以及银行的资金成本、管理费用等因素来确定不同的利率水平，用合理的利率吸引重点的优质客户，同时也可以对风险较大的信贷资金需求者以更高的利率水平作为风险补偿，从而推动商业银行客户结构的不断优化。4、可以创造宽松的经营环境在利率市场化下，商业银行可以根据自己的经营能力、资金状况、风险成本、服务对象、经营理念以及市场上的资金供求状况来判断自己应当执行的利率水平，可以突破利率管制时的浮动范围，有很大的自由权，在经营管理时受政策、行政指令的影响较少，其外部环境变的比较宽松。5、可以促进商业银行经营管理更加科学利率市场化将利率的决定权

7、交给商业银行，其将依据自身的实际情况及对国际国内经济金融市场的判断，在政策决策和经营上进行自主决定，增强了商业银行的主观能动性，从真正意义上实现了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。这样，商业银行就更加关注市场变化，增强风险防控意识和成本控制意识，有利于提高内部绩效考核和合理配置内部资源，可以科学合理的进行经营管理。（三）利率市场化改革对商业银行经营的不利影响1、扩大了商业银行的利率风险利率风险是市场化为商业银行带来的最直接的问题，它是利率变化使商业银行的实际收益低于预计收益，或实际成本高于预计成本，从而给商业银行带来损失的可能性。在利率管制的情

8、况下，存贷款利率及其浮动范围由中央银行决定，我国商业银行的资产负债管理所承担的风