新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究

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1、新常态经济下我国商业银行信贷风险控制研究　　一、新常态下商业银行信贷风险问题探析　　1.产能过剩风险　　近些年来，产能过剩已经逐渐演变成为中国经济运行中最主要的问题之一，这类问题对于我国的经济结构调整以及金融体系运作都产生了极大的负面影响。针对此类企业的商业贷款已经成为不良贷款的聚集地。尽管近些年来银行业加大了从产能过剩行业退出的力度，但是，得不到银行资金支持的这些企业的风险也相应增加，部分企业经营环境恶化、盈利能力下降、负债水平高企，产能过剩行业的相关企业可能发生的债务违约将会给商业银行带来巨大的风险。　　2.经济增速放缓　　新常态经济下我国商

2、业银行信贷风险控制研究　　一、新常态下商业银行信贷风险问题探析　　1.产能过剩风险　　近些年来，产能过剩已经逐渐演变成为中国经济运行中最主要的问题之一，这类问题对于我国的经济结构调整以及金融体系运作都产生了极大的负面影响。针对此类企业的商业贷款已经成为不良贷款的聚集地。尽管近些年来银行业加大了从产能过剩行业退出的力度，但是，得不到银行资金支持的这些企业的风险也相应增加，部分企业经营环境恶化、盈利能力下降、负债水平高企，产能过剩行业的相关企业可能发生的债务违约将会给商业银行带来巨大的风险。　　2.经济增速放缓　　随着中国经济发展速度逐步放缓至中速的

3、新常态，必然会引起行业景气周期性波动，部分行业、企业运营困难态势将不断出现，制造业、批发零售业尤其是亲经济周期性的行业信用风险将不断上升。可以说经济增长新常态就是银行信用风险集中期。这中间的问题主要表现为：一是不良资产的持续增加。根据银监会官方发布的数据显示，截至2015年的年末，商业银行不良贷款数量为109199亿元，商业银行不良贷款率1.5%，较上年末升高了0.11个百分点。银行体系信用风险的持续上升，使得不良贷款规模将会进一步放大。　　3.利率市场化进程加快，流动性风险进入凸显期　　随着我国市场化利率的不断完善，银行机构尤其是商业银行流动性

4、的风险面对的诱发因素不断增加。一是资金的供应和需求矛盾激烈。受金融消费者投资渠道拓宽等因素的影响，银行的存款业务增速放慢，但贷款需要确是有增无减，这就产生了矛盾。二是资源稳定性下降。互联网金融的普及，对银行资金稳定性影响越来越大。此外，市场机构对利率的敏感程度大幅上升，尤其是在年底、月末等的特殊阶段，资金的保支付会存在一定的压力。三是资金错配加剧。银行表内外资产扩张冲动较大，对同业市场资金依赖程度上升，期限错配加剧，容易出现流动性风险。四是由声誉风险引发流动性风险的可能性增强。中小商业银行本身资金规模较小，资金流转能力差，负面消息的出现，就可能导

5、致短期的资金兑现潮，引发流动性风险。　　二、商业银行信贷风险管控　　1.转变思维模式，打造信贷业务量质并重的发展之路　　在国内经济高速增长的大环境下，各大商业银行将注意力放在了于市场份额的提升中，不管规模大小，都非常重视资产额度和利润增速。与此同时，新常态下传统行业确是光辉不再，满足银行信贷门槛的项目逐渐减少，信贷大发展的情况已经不再了。因而，在针对信贷发展目标的制定时不能不切实际，好高骛远，应与自身管控能力相结合，而不是依照整体的经济水平，制定计划，商业银行应当首先考虑有发展前景的客户得到信贷支持，而不是单纯、盲目寻找发展速度较快的客户。与此同

6、时，银行还应做到合理设定信贷额度、结构以及绩效门槛，通过制定相关规定指引员工做好信贷业务的拓展及持续发展。　　2.转变观念，严格执行信贷规则，培育新的信贷文化　　回顾以往银行的信贷业务，一些银行机构的工作人员尤其是高管人员为了追求资产规模增大以及利润的增多，没有严格遵守信贷门槛和守则，从而导致了单户贷款超额度、抵押物品被高估值等问题，在当前经济增长放缓的新常态之下，这些问题必将会引起信贷风险的增大。在当前的大环境之下，银行从业人员特别是信贷从业人员必须对观念进行转换，常怀敬畏之心，严格遵守信贷守则，培养执行制度严谨认真、营造注重风险的信贷文化。　

7、　3.规范决策行为，严肃责任追究　　任何事情都要按照一定的规则进行的。古往今来，大量的事实说明了，权力是需要一定的制约的，否则容易滋生腐败的现象。根据过去的信贷中心的一些旧的方法和原则，针对从事操作的人进行相应的制约，进而形成一种具有约束力的情况。面对新的情况，新的问题，我们需要针对每一个具体的环节进行民主的决策，形成主要的负责的制度，同时对违反规则的人员实行相应的处罚措施，对负责人员在行使权力的同时，能够时刻保持警惕性，避免权力的滥用。在具体操作的时候，有些人员对信贷的各项的规则和制度置若罔闻、不屑一顾，甚至在知道违反规则的情况下，仍然我行我素

8、的进行，对于这些人员，一定要进行严格的处理，根据他们的行为，追究他们的责任，不手软、不偏私，坚决维护各项信贷制度的顺利执行。　　4.加强