中国农村信贷担保发展实践研究

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1、中国农村信贷担保发展实践研究　　（一）我国农村经济发展和农村信贷发展的现状　　伴随着我国经济的飞速发展，农村经济的发展将是长期关注的重点。根据我全国人大常委会副委员长张宝文向十二届全国人大常委会第十七次会议作出的检查农业法实施情况的报告中指出，现阶段我国农村金融总体上发展滞后，农村金融供给不足的问题仍比较突出。报告指出，主要原因有支农资金总量偏少和商业银行模式水土不。　　从图（1-2）中可以看出我国农村地区对资金的需求量在不断增大，但是目前我国的农村的资金和渠道都非常有限，我国农村现有的主要资金是自有资金，财政资金和信贷资金

2、。而财政资金是国家财政部门为了促进农村经济的发展而投资的，主要用于支援农村生产和农业产品的开发，以及一些基础设施项目。信贷资金，主要是农村的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国储蓄银行等正规金融机构。从图（1-3）中可以看出农信社的农业贷款额在农村地区所在比重是毫无疑问的行业巨头。但是也是因为这家金融机构在农村所占比重过于重大，导致我国农村地区的信贷供应不足。　　尽管我国农村信贷已经在逐步发展，但其中却有很多的漏洞让我们不得不深思。我国农村信贷担保物范围过于狭隘，即使农户有需要，也没有办法去信贷机构贷的贷款，换个角度来

3、说，即使信贷机构愿意去帮助农户办理贷款，但没有相应的抵押物，这些信贷机构也不敢贷款出去，风险太大，即使农户贷的都是小额。且农村的保险推广差，很多农民都没有给自己的财产或者农作物等投保，重要是很多保险公司不愿将商业保险运用到风险大和成本高的农业市场，另一方面也是因险种比较少，费用过高，加上农户的防险意识不强等原因而拒收农险业务，使得农村市场的需求动力不足。　　其次，信贷担保的相关法律法规不健全和农村的信用问题。我国关于这方面的法律法规比较零散，如《中华人民共和国担保法》，《贷款通则》等，由于我国没有完整的民法典，因此信贷担保也

4、只是规定在《民法通则》中。这使得在农村的实际借贷担保问题中，办理担保和实现担保都难以有法可依，且我国法律明确规定土地的流转仅限于集体之间，这给信贷机构在实现自己的抵押权时造成了极大的困难，实际上增加了信贷机构的风险。　　另外，农村的信贷担保模式比较单一，从表（1-3）中我们也可以看出，我国农村的信贷机构主要是农信社，这使得农户在寻求贷款的可选择性小，这主要是因为信息不对称导致的，我国许多其他额金融机构的服务对象主要是城市，针对农村的极少，其中的原因主要有风险和信息问题，而风险仅仅是一部分，最主要的还是信息不对称。除了农信社，

5、其他金融机构能难有完整的农村地区的信息，这让其他金融机构很难在农村开展信贷工作。　　（二）国外信贷担保机制的借鉴　　美国的农村信贷体系比较明确，分为两部分，对经济比较发达的农业地区，主要采用商业性担保机制，而对发展相对落后地区则是政府扶持为主，建立政府农贷机构，发挥国家对农业的扶助作用。某种程度上，政府支持的二级市场和信用增级项目用来促进各类贷款人之间更大程度的竞争。他们鼓励创造新的竞争者，或增加现有贷款人服务的市场规模，并在特定的市场提高贷款人的贷款能力。根据各地区的发展状况来确定信贷担保机制，这是的各地区都有充裕的资金来

6、发展农业。　　美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，农村信贷系统是由美国政府扶持与农场主合作相结合的支农信贷机构体系，商业银行主要经营生产性的短期贷款和中期贷款，联邦土地银行向农场主提供长期的抵押贷款，政府农贷机构投资具有社会公益性的农业项目。对那些信用状况较差、达不到金融机构贷款条件要求的农场，由联邦农业服务署和州融资局提供借贷和发债担保。担保范围也相当广泛，包括购买土地、设备，生产经营活动，引用新能源、高科技等。　　日本与我国临近，文化背景和环境相近。而日本与美国刚好相反，属于地少人多，农业

7、资源匮乏，但由于机械化不断发展，以及兼业经营和其他原因，日本农户收入较高，总体水平已高于城市居民收入。日本的金融体系相当完善，农民收入的增加与国家的农村金融体系是分不开的，日本的金融体系主要由合作金融和政府金融组成。　　合作金融主要指的是农协所办理的业务，有三层次三级别结合组成。主要包括基层农协、信联和农村中央金库。这三级组织在经济上是独立核算和自主管理。政府金融是指在农村，由政府专门金融机构的农林牧渔业金融公库对农林鱼业提供低利息贷款，因此政府金融指的是由政府推动或直接办理的金融事业。　　（三）我国农村信贷未来发展的建议　

8、　首先，由于有限的担保物和担保机构，导致了农村信贷担保市场的萎缩。因此扩大担保物的范围对我国农村的信贷担保业的发展至关重要。但在我国农村，农民所拥有的主要财产房屋和土地都不在担保范围内，使得农户在贷款时没有担保物可供担保，我国可以在担保物上适当扩大范围，对于农民所拥有的房屋和土地进行适当的