农村信贷融资担保困境研究

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1、财税局合融农村信贷融资担保困境研究文/杨应杰资金的短缺一直闲扰着我国农材经济的发展。商业银行改1.借贷担保形式单I。目前，信用贷款和保证贷款占农村信革后实行自负盈亏的经营模式，对风险大、收益小的农衬市场贷的绝大部分，特别是小额信用贷款与联保贷款业务的试点，失去了兴趣，逐渐撤出了设在农村的网点.过度集中于城市。同使信用相保证贷款的比锤进一步提高。抵押、质押贷款虽然较时•正规金融机构受法规局限过多.适用的拥保方式单一，且于信用和保证贷款的风险防御能力高，但由于农村信贷通常额度续复杂，多数农户、农村中小金业不能提供有效扌□保，金融风险低、期限短且农村可供抵押物

2、、质抑物种类少，故抵押和质押这较大.风险、戚本与收益不成止比，往往使专业知识欠缺的农民两种担保方式反而使用的频度较低。望而生畏，从而造成了农民"贷款难"与金融机构"难贷款"两难立信贷担保物缺乏。农民冃前的财产主要有:土地使用权、并存的局面。为此，政府出台了一系列扶持农村经济发展的新宅基地使用权、房屋、生产性固定资产和耐用消费品等。但这些政策和新举措，多次提出要加快农忖信用体系建设，建立完善财产在构成扣!保物的要素上均存在一定缺陷，导致农民闵缺乏的农衬信贷担保体系，在很人程度上解决了担保品缺乏的问担保物丽无法获得金融

3、机构的信贷支持。题，以破解其融资难题。3.农村"诚信缺失"造成信用困境。近年来.相当多的供销、一、我国农村信贷融资担保的现状及缺陷粮食和乡镇企业转制和改革•拖欠、逃废或变相逃废、悬笔银行（一）现状。在2（附中国农村金融论坛上，同务院发展研究和农村信用社债务，扶贫贷款被挤占、挪用和..视贷款为救济"中心党组成员、农村经济研究部部长韩俊先生发言指出:中国的情况相当普遍，导致人量银行呆坏账产生。不良的履约制度的农村金融体系离普惠性的金融体系述有很人的距离，我们冃严重影响了信贷资金安全，也限制了银行信用部门对部分农村前有两亿多农户，

4、真正可以从正规金融机构得到信贷服务的大地区和企业的信贷投入。同时，当前农村尚未建立覆盖全社会约占到主分之一。近年出版的《中同农村金融调奇》的数据显的企业和个人征信系统.银行信用部门通过借款人信用对贷款示.冃前中国有融入资金需求的农户人约占•到灿.6%.但这些风险作出合理评估还有很多1*1难，使得农材金融机构提供贷款想借钱的农户有42%以上没有从正规的金融机构借到钱，即使服务不得不慎重，发放大额贷款要求有足够的担保抵押。从正规金融机构贷到款的农户，也有35.6%以上的农戸表示这4.信贷担保实现例难。由于信息不对称，金融机构对农村、些贷款不能够满足他们的实际

5、需求。截止到2o）9年6月末，全国农民及农户的信用情况、生产生活及农产品等的销售了解程度新型农衬金融机构只有118家（不包括小额贷款公司）.全部引不一•贷前评估和贷后管理相对困难。而对抵押物处分、追索的人的资本述不到IJ50亿元，吸收的存款只有130亿元.发放的农户法律缺位，以及担保物的缺陷，也会带來借款人违约后，担保权贷款55亿元。2co8年，所有金融机构涉农贷款余额近7万亿元。人对担保物实际处分和获得补偿的闲难。另一方而，农村生产目前.我国农村的主要融资渠道奋五个:一是政策件银行受自然因素影响较大，容易因气候灾害、不可抗力等原因，造成信贷（如农业发展

6、银行提供的对农村粮棉泊收购、加工企业的牛产、经营的各类问题，rti此带来的农村信贷风险更加不易控信贷业务）;二是商业银行•信贷（如农村商业银行、中国农业银制和弥补。行、村镇银行等的信贷业务）;三是农村信用杜贷款;四是民间二、造成我国农村信贷担保现实困境的原因分析高利借贷;五是民间亲情借贷。正规金融融资和非止规金融融造成我国农村信贷担保闲境的主耍原因为:农衬信贷担保资约各占一半。其中止规金融机构对农村融资的需求，主要通法律体系不健全、农村信贷扣保物范用狭窄、农村信用坏境薄过以担保形式提供贷款。弱、信贷风险补偿机制不完善等，具体表现在以下儿个方面。农村信贷投

7、放中.涉及农村信贷担保的主要法律、法规为（一）农村信贷担保法律体系不完善。口前我国尚无一部完《担保法》、《物权法》、《贷款通则》等。与农衬信贷扣保相关的法全针对农村信贷的法律，甚至针对农村金融的专门法律也没律还包括《土地管理法》、《农材土地承包法》的有关条款。日前有。针对农村金融相农村信贷实施的法律条文，全部散见于其我国农材信贷担保方式主耍为:保证担保、抵押拥保和质押担他各种法律、法规或司法解释里，如现行的《农业法》第四I-五保等。条对农村金融规范的原则性规定、第四十六条对农业保险的相（二）我国农村信贷融资担保的主要困境。关规定，又如现行《担保法》、《物

8、权法》屮对担保形式的相关规屮国农业会计囚1去4回？？？？？？？？？？？？？？？？