金融监管体制改革研究

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1、金融监管体制改革研究金融危机后，世界各国都推进了以宏观审慎为主线的金融监管架构改革，央行对系统性风险的管理明显加强，大多数央行都承担了对系统重要性金融机构的监管，中国“十三五”规划中指出要改革并完善适应现代金融市场发展的金融监管框架，实现金融风险监管全覆盖。中国即将启动的金融监管架构改革早已是业界讨论的焦点。而对此，中国人民银行行长周小川在回答《第一财经□报》记者提问时表示：“各国执行宏观审慎政策框架应考虑各国国情，包括体制、法律。所以各个国家是按照此框架执行，但情况不一样。执行宏观审慎政策框架不--定意味着要有监管体制改革，监管体制改革是-个更复杂、更具右挑战性的题H。

2、”同时表示全球金融危机爆发以来，监管体制有些不令人满意，甚至有些缺陷会导致某些问题的突发或者某些问题的潜在的发展，因此大家都有愿望要改革金融监管体制。巾于经济、社会文化及法制传统的差异，金融监管法制形成一定的地区风格。有的是渐变，有的动作较大，全球实践不同。有一些倾向性的意见，但没有一个完全一致的模式。目前我国金融监管体系存在监管机构协调性差、监管法律体系不完备、监管的有效性不强、分业监管模式存在弊端、金融机构自律监管不足等问题，应建立金融稳定协调机制，完善金融监管法律体系，充分发挥中介机构的社会监督作用，改进监管方式，完善金融监管主体自身建设。所谓金融监管是指金融主管机

3、关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下，金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。首先，中国作为改革转轨国家，按理说住房贷款应该有-个大力发展的阶段。同时在城镇化的过程中，住房贷款可能右比较快速的发展。但快速发展风险是不是很大呢？在周小川看来，从中国的情况看，个人住房贷款占银行总贷款中的比重还是相对偏低的，有很多国家个人贷款，特别是住房

4、贷款可能占总贷款的409C50%，中国只有百分之十几，比例比较低。所以银行系统也觉得个人住房抵押贷款还是相对比较安全的产品，存发展的机会。但是房地产市场时冷时热，周小川认为这也需要有宏观审慎政策框架，进行逆周期调节，而其中一个工具就是首付比。“过去定的30%，现在适当下调，因为实际上这个审慎的空间还是够的，个人住房抵押贷款产生的坏账比例仍旧明显小于其他领域（比如企业的贷款和对开发商的贷款），所以个人住房抵押贷款仍旧是银行比较偏爱的一个产品，他们有意愿发展。”周小川说。其次，周小川认为，在宏观和微观审慎监管框架之下，将来应该进一步加强对银行总体健康程度的考核，让银行有较大的

5、自主权来决定它们对不同客户采取什么样的政策。“有的银行认为这个客户风险小，它可以有一定的灵活性决定价格怎么定，首付比怎么定。但这个银行总体的质量应有监管部门进行更加严格的综合平衡监管，这可能是更存灵活性、更右效的一个体系。”周小川说，中国各个省份情况不一样，大城市、中等城市、三四线城市情况不一样，每个城市都不-样，而银行没有灵活性，贷款条件都是统-定的，这有缺点。“所以现在要加强对金融机构整体的审慎性的监管。同时商业银行和其他的金融机构在具体业务的灵活度方面可以有一定的裁景权。总体来讲这样不会影响整体风险可控的程度。”周小川表示，从宏观层面看，中国如果想控制杠杆率，应掌握

6、好整个杠杆率，关键还是要如何应对企业杠杆率过高的问题，也有一部分人比较关注地方政府的杠杆率是否偏高的问题，从总量上来讲个人消费贷款的杠杆率不太高。金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。外部金融监管如果没有金融机构的内部控制相配合，往往事倍功半。国外银行经营管理层的内控意识很强，国外商业银行一般专门成立独立于其他部门的、仅仅对银行最高权力机构负责的内部审计机构，并建立了健全的内控制度。近年来，由于巴林银行、大和银行以及住友商社等一系列严重事件的发生都与内控机制的缺陷存直接关系，国际金融集团和金融机构幵始重新检讨和审视自己的内控状况，许多国家的监管当局和一些重要的

7、国际性监管组织也开始对银行的内部控制问题给予前所未有的关注。金融机构同业自律机制作为增强金融业安全的重要手段之一，受到各国普遍重视。以欧洲大陆国家为代表，比利时、法国、德国、卢森堡、荷兰等国家的银行学会和某些专业信贷机构的行业组织都在不同程度上发挥着监督作用。各国都比较重视金融业工会组织在金融监管体系中所起的作用。