寿险保障功能是寿险基本功能

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1、寿险功能是指寿险业在整个社会经济中所发挥的作用或效能，从根本上讲，寿险功能是寿险自身本质属性的外在化体现。随着寿险业的发展和人们对寿险产品的需求的多样化，寿险的功能也在不断地完善，已由最初的单纯保障功能逐步发展成为目前相对成熟的三大功能体系：即保障功能、资金功能和社会管理功能。寿险的三大功能既相互联系又相互制衡，构成了一个有机的整体，其中，保障功能是寿险的最基本的功能，不会随时间和外部环境的变化而变化，而其它两项功能则是在保障功能的基础上发展起来的，不能脱离寿险的基本功能而独立存在，但会随着客观环境的变化而变化，属于寿险的派生功能。寿险的发展是一个历史演进和实践发展的过程，最

2、初的寿险产品主要是作为一种分散风险机制，把集中起来的保险费用于补偿已经发生保险事件（寿险公司的保险事件是指生存或死亡）的被保险人，可以在被保险人生存时为其提供保险年金或在死后为其提供保险金的给付，以缓冲被保险人家庭在经济上遭受的突然变化，保障他们的经济利益，这就充分体现了寿险的保障功能，亦可称之为经济补偿功能。寿险的保障功能是寿险的基本功能，分为两个层次，一是对生存或者死亡风险的分散功能；二是对保险金的给付功能。寿险的分散功能主要是采用大数法则原理，排除各种偶然因素的影响，通过集合大量同质的风险单位，达到风险分散的目的，这种风险分散的功能，不仅可以体现在投保者身上，而且还可以

3、体现在承保者身上。一方面，对于投保人个人而言，由于投保人数的充分性，可以将少数投保人的风险分摊到多数人的身上，以实现对寿险风险的分散，这种分散风险的方式是一种空间的分撒，另一方面，对于保险公司而言，由于一定时期内人的寿命的相对稳定性以及不同时间点给付概率的相对均衡性，同样可以实现对风险的分散，而这种分散方式则是一种时间上的分散。也就是说，寿险的风险分撒功能是双维度的，正是这种双维度的风险分散机制才使得寿险业经营得以持续发展—保险公司愿意承保，人们愿意投保，实现了供需均衡。寿险的保险金给付功能是指保险双方通过对保险条件、期限、金额等达成协议，最终由保险人按照协定一次或分期给付被

4、保险人保险金的一项功能。寿险的经济补偿功能不仅可以体现在维护被保险人个人的利益方面，而且还可以体现在为被保险人家属提供经济保障方面。从被保险人的角度来看，为了应对由于年老、失业、疾病、意外伤残等各种因素而引起的收入中断或减少，而向寿险保险公司购买诸如两全、年金等不同种类的寿险产品，其在一定程度山可以保障他们维护正常的生活水平所需；从被保险人家属角度看，为了避免由于被保险人的死亡对家庭收入造成巨大波动，而向保险公司购买诸如定期、终身寿险等寿险产品，进而缓解了家庭因此而产生的巨大经济压力，起到了经济补偿的作用。正是寿险的这种给付功能，可以使被保险人本人及其生活依赖着获得一定的生活

5、保障，从而能够更好地安排未来的消费、储蓄、投资等理财计划。风险分散和保险金给付是寿险保障功能的具体体现，是寿险本质特征最基本反映。其中，风险分散是保险金给付的前提和手段，保险金给付是风险分散的结果和目的。在寿险发展的初级阶段，保险公司经营的主要是具有保障功能的寿险业务。寿险的保障功能既保障了居民及家庭一定的经济生活来源，又保障了社会生产的顺利进行，减轻了政府的财政负担，从而有利于社会的安定和发展。