回归寿险基本保障功能——定期人寿保险

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1、对外经济贸易大学硕士学位论文回归寿险基本保障功能——定期人寿保险姓名：白蕾申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：孙立娟20080401摘要随着我国保险业的发展，保险种类越来越繁多，尤其是其中寿险的投资型产品越来越受到人们的青睐，这使得寿险中真正发挥保险保障功能的定期寿险在我国陷入了尴尬境地。本文通过对定期寿险功能和国外发达国家定期寿险发展状况的分析，对我国现今定期寿险遇到的问题进行了剖析，并对在我国大力发展定期寿险，即回归寿险的基本保障功能提出了建议。关键词：定期人寿保险，死亡保障，保障功能ⅠA

2、bstractWiththedevelopmentofinsuranceindustryinChina,investmentproductsoflifeinsurancehavebecomemoreandmorepreferableduringthegreatvarietyofinsuranceproducts.Thisplacedthetermlifeinsurancewhichhasrealinsurancefunctioninaridiculousposition.Basedonanalys

3、isofthefunctionsanddevelopmentoftermlifeinsurance,thispapertakesapartproblemsitfacesinChinaandmakesaproposal——returningtothebasicinsurancefunctionsoflifeinsurance.Keywords：termlifeinsurance,deathindemnification,insurancefunctionⅡ学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位

4、论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：年月日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数

5、字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日第1章引言1.1选题背景和创新性目前我国寿险市场上投资理财型的产品非常盛行，但随着2003年以来分红险和健康险的被叫停、投连险出现风波等一系列事件的出现，渐渐暴露出我国寿险市场产品开发的误区：忽略保障型产品。尽管投

6、资理财型保险产品在国外非常盛行，但它是在欧美国家保险业经过上百年发展、保障型保险需求趋于饱和时开发出来的产品。而在中国，保险业发展只有20年，保险公司的主要任务就是开发、设计和提供保障保险产品，不应该放弃最根本的保障产品而去大量开发销售投资型保险。日前中国保监会颁布的“新投资连结保险、万能保险精算”规定更是明确强调了保险保障功能。定期人寿保险具有保费低、保障高等特征，是寿险中真正体现保险的保障功能的险种。对定期寿险产品的良好开发和运用，可以很好的解决过高的人口抚养率下的家庭经济支柱死亡保障、城市农

7、民工死亡保障等中国现有社会保障制度难以覆盖的区域，对促进社会稳定与和谐具有积极作用。同时，目前国内学术界还没有针对定期人寿保险的数据分析及理论研究，因此，本论文具有独创性和积极的社会意义。1.2文献综述由于目前国内学术界还没有针对定期人寿保险的系统理论研究成果，国外的研究也主要集中于数据方面的分析，因此，有关的参考文献较难获得，主要包括：Sigma(2004)的研究报告分析了美国、英国、澳大利亚等六个国家的死亡保障产品市场发展情况以及死亡保障需求的主要销售驱动因素，并对其中五个国家的死亡保障缺口—

8、—即主要工资收入者死亡之后受抚养者维持生活标准所需资源与可用资源之间的差额——作了定量分析。R.BrianFechtel(2002)通过具体的例子比较了购买长期人寿保险和买定投余定期人寿保险的老年人在转换保单时的优缺点，在此基础上给出了购买和设计此种保单的建议。RogerSSchultz(2002)详细地介绍了团体定期人寿保险的概念和功能，并对其优劣势进行了对比和说明。陶志勇（2005）分析了农民工的社会保障问题，并提出了政策建议。1麦肯锡对中国寿险业的最新研究报告（2006）对中