怕死，就买定期寿险

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1、怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险怕死，就买定期寿险　　《大学》有云，“为人父，止于慈”。从这个角度看，“罗胖”的“父爱算法”，可能既贬低了“母爱”，又曲解了“父爱”。儒家的“慈”是慈爱，佛家说“慈能予乐，悲能拔苦”。当爹的，目标其实并不一定是“粗暴”地把好东西给你，也可能是带着爱心和慈悲之心循循善诱地给予快乐、拔除痛苦。知识是最有力的保护，“科普”也算是慈悲。对于父亲作为主要收入来源的大多数家庭而言，定期寿险和父爱紧密相

2、关，可以通过“拔苦”而“予乐”，在“无常”的人生中，确保实现“为人父，止于慈”的人伦目标。这篇文章中，我为非保险或金融专业的人们科普一下定期寿险。为一个简单却不浅显的道理，写一篇极长的科普文章，是因为我希望确保这个科普信息的安全，使其触达更广大的受众。《数学之美》教导我们：“信息冗余是信息安全的保障。”没有时间和兴趣读完此篇“冗余”科普长文的读者，只要记住一点就行——“怕死，就买定期寿险”。我并不期望业外读者能通读完这篇长文，我期望的，是通过这篇长文以及以前的定期寿险相关文章向你发出一个信号：“你看，有个精算师就定期寿险写了这么多

3、文字，说不定这个保险真的挺好、挺重要的呢!”如果你能这么想，我“科普”的直接目的就已经达到了。听我第一次谈起或推荐定期寿险时，我接触过的几乎所有关注保险和寿险业的朋友都曾不解地问我什么是定期寿险。这种近似于“钱多、人傻”的行业现状一直以来让我很担忧。因为，这个世界上大致只有两大类人寿保险产品，第一类就是定期寿险，第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿险、两全保险和具有各种储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结型寿险产品。因为第二种具有现金价值的人寿保险都必须基于或含有某种形式的定期寿险，因此如果你不懂第一类定期寿险，那么你也就很

4、难真正搞懂第二类具有现金价值的人寿保险。故而，十分有必要向大众“科普”一下上万亿的巨量人寿保险市场的根基——定期寿险。一、什么是定期寿险？顾名思义，定期寿险在一定期限内（如1年，10年，20年，30年，直至65岁退休，等等）提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人，退保或保障期届满的时候，定期寿险一般而言都没有或只有极少的现金价值。而在身故的赔偿责任之外，也常常可附加或“捆绑”全残的赔偿责任。简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付一大笔钱给被

5、保险人的家人或指定的受益人。定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，家里人能拿到一大笔钱，这无疑是“雪中送炭”，是不幸中的万幸；如果没死没残，更是大幸，在保险公司公允定价、不乱花钱的前提条件下，其所缴保费的大部分会作为赔偿金为那些不幸遭难的家庭送去“雪中炭”，送去“不幸中的万幸”。购买定期寿险的人在利己的同时，自然而然地利他，这就是人寿保险互助共济的本质和根源。一般而言，早亡或全残的人身巨灾大都由疾病或意外事故导致。在内地，由以下情

6、况导致身故或全残的情形，保险公司一般不承担赔付保险金的责任，也就是说，国内的定期寿险一般“不保”以下这些情况所致的身故或全残：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4.被保险人主动吸食或注射毒品；5.被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6.以政府宣告或认定为准的战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染。境外定期寿险产品的免责条款（也就是以上“

7、不保”的情况）可以比国内的少很多。我就不举例了。定期寿险最大的好处是：同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，保费最低，最可负担得起。其最大的“缺点”是：没有保费返还或储蓄投资功能。“缺点”打引号的意思是，这并不是缺点。这就如同，车险也没有保费返还或储蓄投资功能，而没有“保费返还或储蓄投资功能”当然也不是车险的“缺点”。一辆车总共才值几个钱，命应该远比车贵。定期寿险的善、优点、重要性和市场地位，我在之前的定期寿险相关文章中已经有过非常充分的介绍了，这里就不再赘述。美国“国父”富兰克林说，说服人要诉诸利益而非智力。以下我就只谈

8、利益，不谈智力，也不谈情怀。二、谁不用或不会买定期寿险我自己专程去新加坡买一份定期寿险，是因为我必须规避家庭财务巨灾风险，贪图新加坡定期寿险比香港和内地的同类产品便宜很多，同时因工作需要想研究新加坡的独立理财顾问市场。这三点原因都和自己的切身利益相