新时期民间借贷的法律监管

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1、新时期民间借贷的法律监管哈尔滨市道外区人民法院黑龙江150001摘要：21世纪以来，我国连续多年保持高位经济增长率，经济的高速发展对资木的需求H益旺盛，而我国正规金融机构受很多客观条件限制，很大程度上满足不了经济发达地区中小企业的融资需求，而民间借贷先天与民营经济联系在一起，異有灵活高效等正规金融机构不•备的优势，成为我国中小企业融资的主要途径。木文分析了民间借贷的特点及发展现状，探讨了新时期规范民间借贷健康发展的建议。关键词：民间借贷；法律监管；建议近年来我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28%。央行一份调查报告指出，2010年民

2、间借贷市场的资金存量已超过2.4万亿元。社科院2012年社会蓝皮书引用中信证券研究报告，认为中国民间借贷市场总规模超过4万亿元。一、我国民间借贷的特点1.民间借贷规模和用途区域性差异明显。由于民营经济的发展程度不同，我国不同地区民间借贷资木的规模和用途也有很大差异：北京、上海等正规金融体系健全的一线大城市，民间借贷相对不活跃，对正规金融的替代作用不明显；新疆、丙藏、宁夏、甘肃等两部欠发达地区，民间借贷规模较小，且主要用于农业生产和家庭消费；浙江、江苏、广东、山东等东部沿海地区市场经济发展程度高，中小规模的民营企业占半壁江山，以生产经营性借贷为

3、主的民间借贷已达到相当规模。2.民间借贷形式灵活多样，中介机构数量急速攀升。经历了悠久的历史演化发展到现在，我国民间借贷以灵活多样名目众多的形式存在着，大致可归纳为三种：一是民间个人或家庭之间自发的直接借贷，没有金融中介的介入；二是以一定组织形式存在的各种金融合会，有聚会、摇会、标会、抬会等，这些合会组织是以社会网络中的个人信用和个人之间的相互信任为基础，在成立之初大多以互助互利为目的，但随着经济的发展它的趋利性愈发明显；三是通过一定中介机构进行的融资形式，也是B前在民间借贷发达地区最为普遍的形式，如典当行、担保公司、投资公司、小额贷款公司、

4、基金会、私人钱庄等。二、我国民间借贷发展现状随着我国市场经济的迅速发展、企业融资需求的不断高涨，特别是民间借贷所有具有的方便、快捷的明显的优势。民间借贷活动正日益活跃，一方面为中小企业融资和地区经济发展提供了大量的资金支撑。另一方面由于我国民间借贷缺乏有效的立法监管，民间借贷中容易出现一些借贷不规范、借贷资金用途违法的现象。我国民间借贷市场的发展尚存在许多监管盲点和危机。首先民间借贷活动的程序不规范，容易导致经济流通的不稳定。由于我国民间借贷行为多产生在同乡、同业之间的熟人范围，众多的民间借贷行为人往往比较随意，借贷过程中常常不签订正规的借贷

5、合同，借贷双方总是签订“借条”作为借款和双方权利义务的凭证，其至许多借贷行为完全是以当事人口头约定便产生效力，往往在产生纠纷的吋候影响了借贷行为的顺利实现，导致借款纠纷的出现。由于对民间借贷行为的法律监管上缺位，市场上存在着一些资金由银行流向民间借贷市场的现象。在许多金融服务不发达的地区。存在着一些个人和企业往往先从银行获得商业贷款，然后以民间借贷的形式向艽他企业提供高利贷以赚取高额差价违法行为。三、新时期规范民间借贷法律监管的发展建议1.完善民间借贷法律法规(1)制定完善民间借贷法律法规。尽快制定《民间融资法》、《放贷条例》、《民间融资中介

6、机构行业管理办法》等法律规范，完善民间融资立法体系，提高相关法律规范的协调统•一性。修订《贷款通则》、《中国人民银行法》、《商、Ik银行法》相关条款，明确民间借贷的借贷主体、业务范围、资金来源、利率税收、风险防范等，赋予民间借贷合法地位，引导鼓励民间借贷规范健康发展。(2)制定民间借贷配套实施细则。制定出台《民间借贷实施细则》等配套制度，明确民间借贷主体在开立银行结算账户、反洗钱、现金管理、反假币、金融统计等方面的法律义务和责任。修订《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，明确非法吸收公众存款、变相吸收公众存款的构成要件，明晰与合法民间借

7、贷行为的界限。1.明确民间借贷与非法集资界限。一是从借贷S的看，民间借贷是基于生活需求、生产经营急需，非法集资是以非法占有、牟取暴利为0的。二是从借贷对象看，民间借贷有亲戚朋友、熟人之间等特定范围，非法集资针对不特定社会公众。三是从表现形式看，民间借贷主要以货币形式偿还，非法集资以实物或者权利证券等形式返还。四是从资金来源看，民间借贷资金主要来源于放贷人自有资金，非法集资主要来源于国外热钱、非法吸收公众存款等。五是从责任性质看，民间借贷利率在同期银行利率四倍以内受到法律保护，而非法集资利率规定不受法律保护。2.完善民间借贷市场机制(1)健全民

8、间借贷监管体制。建立以人民银行为主导，行业监管、民间借贷自律相结合的监管体制，完善我国民间借贷监管机制。人民银行牵头制定民间借贷监管指标等措施，明确民间借贷主体在开