小微企业互联网金融融资的风险及防范

《小微企业互联网金融融资的风险及防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小微企业互联网金融融资的风险及防范刘惠君宫兆辉广州大学广东外语外贸大学摘要：近几年，互联网金融的快速发展，给小微企业融资带来机遇同时，也带来了风险。因此，文章分析在互联网金融背景下，小微企业互联网金融融资活动过程中可能面临的风险及其风险产生的成因，从而提出相应的风险防范措施和建议，从而促进小微企业的健康发展。关键词：小微企业;互联网金融;融资风险;防范措施;作者简介：刘惠君，广州大学教授，研究方向:会计环境及其影响；作者简介：宫兆辉，广东外语外贸大学副教授，研宂方向：互联网金融。基金：2017年度广州市

2、哲学社会科学发展“十三五”规划课题“大数据时代的政府会计环境及其影响研究”（编号:2017GZGJ30）的阶段性研究成果小微企业是我国国民经济中重要组成部分，在促进就业、增加居民收入和国家税收等各方面均起到举足轻重的作用。但是，小微企业的发展也面临融资闲难等诸多难题。而互联网金融的快速发展，为小微企业带來了新曙光，在一定程度上缓解了小微企业的融资困境。然而，互联网金融作为一种新型金融，在我国起步较晚，其发展仍处于发育阶段。在运营、数据安全、技术、法律等各方面存在问题，机遇与风险并存。因此，木文从小微企业

3、的角度出发，分析在互联网金融背景下，融资活动过程中可能存在的风险及其成因，从而提出相应的风险防范措施和建议，旨在帮助小微企业正确认识互联网金融融资方式，改善融资困境，降低融资风险，从而促进小微企业的健康发展。一、小微企业的融资模式分析小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随着中央政府进一步推行对小微企业的优惠政策，社会各界对小微企业的关注也越来越多。如何破解小微企业融资难，成为当前热点问题。（一）传统金融下小微企业的融资模式分析小微企业传统融资模式包括内源性融资和外源性融资W大

4、类。其中，内源性融资模式是指依靠企业主个人财产和亲朋借款、企业生产经营留存收益以及企业成员内部集资进行融资活动。在《中国银行业》杂志中通过对1800家小微企业进行为期两年的研究调查发现，22%的小微企业内源融资占总资金来源超过90%,58%的小微企业内源融资占总资金来源为80%、0%以上，15%的企业占总资金来源在50%~80%，仅有小于5%的小微企业内源融资占总资金来源在50%以下。而外源性融资在我国小微企业外源融资渠道中，主要是银行、民间借贷和小额贷款公司。0前，小微企业向商业银行的借款规模己超过2

5、0万亿元，向民间借贷机构的借款的规模在10万亿元左右，向小贷公司借款的规模超过丫1万亿元。传统的融资模式经过円积月累的发展，己形成一套较为成熟和严格的规则，如信用评级、风险评估、抵押、信息披露等，而由于融资机构趋利避险的规则下，小微企业融资难成为了一种常态。根据广州发展银行调研数据显示，被调查的千家屮小微企业的平均资金缺门是70.5万元。（二）互联网金融下小微企业的融资优势分析小微企业融资难的问题，其中心就在于小微企业与借款人之间信息不对称、资金风险难以控制等问题。互联网金融最大的优势是信息优势;其次，

6、互联网金融覆盖面广，即金融产品丰富;再次，互联网金融还具有效率高的优势;最后，互联网金融具有降低成本的优势。这正好契合了小微企业资金需求“短、小、急、频、无抵押”的特点，为小微企业解决其融资困境带来了福音。小微企业互联网金融融资的风险互联网金融基于大数据，实现了资金需求的供给的有效匹配，在解决资金供求的信息不对称与风险控制管理上作出了创新，其发展固然为小微企业融资带来了新的生机与活力，但是也应注意到其所带来的一系列风险和问题。（一）小微企业内部问题首先，小微企业对互联网金融的过度依赖。由于通过传统融资途

7、径获取资金较为困难，而互联网金融则具有渠道更宽、成本更低、快捷便利的特点，小微企业对网络金融产品青睞有加，对其产生极大的信任，更有甚者将网络融资视为唯一的融资渠道。然而，“把所冇的鸡蛋放在一个篮子里”，容易造成不可估量的巨大损失。次业时在其创资存，小微企业自身的管理水平不高。小微企业多数都是家族式企业或者是个人企业，通常缺乏优秀的管理人员，管理水平参差不齐。在通过互联网进行融，识别风险的意识和能力不足，容易被低成木和高效益诱惑，忽略风险的，做出错误的选择。（二）小微企业融资的外部环境问题首先，互联网金融

8、企业自身存在固有的风险漏洞。互联网以大数据为载体，互联网金融主要依据数据的记载和传送为小微企业提供服务。IM络的脆弱性是其木身固有的风险，在数据处理的过程中，某一环节的失误将会导致数据严重失真，进而造成金融机构和小微企业的风险损失。其次，互联网金融发展历史较短，经营管理者经验不足。互联网金融作为炙手可热的金融“新贵”，吸引了众多金融机构一拥而上，纷纷开展互联网金融业务，导致乱象丛生。《互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告（2016）》指