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1、互联网金融与小微企业融资的模式..毕业一、小微企业的融资难题(一)小微企业融资渠道狭窄我国企业主要的融资方式为银行贷款、银行承兑汇票等。大中型企业大多选择发行债券、股票的方式进行融资,但对于小微企业而言,资金实力、资本情况等都难以达到在资本市场融资的条件。金融机构长期漠视这个群体。小微企业的融资难已经从政府到地方宣扬了将近二三十年的时间,但一直没有一个特别好的方法来解决这样的问题。使得小微企业被迫采用小额贷款公司、民间融资等成本较高的其他融资方式,这也会使小微企业面临更高的风险。(二)不对称制约了小微企业融资我国针对小微企业的信用评价体系缺失,导致金融机构很难对小微企业的销售
2、情况、信用进行合理的评价,难以提供合适的信贷支持。由于征信系统不健全,金融机构无法充分获取小微企业的信用信息,而信息不对称使得金融机构的贷款事前审核和事后监督存在较大困难,审批手续复杂,银行出于稳健性考虑就会减少对小微企业的信贷额度。二、互联网金融的发展现状近几年,随着现代信息科技的迅速发展,互联网金融逐渐兴起。互联网金融是将互联网和金融结合起来,..毕业实现资金融通、支付的一种新兴金融。互联网金融相比传统的银行有很大的优势,比如说信息透明度高、操作简便、支付快捷、资金配置效率高、进入门槛低等,向银行为主的融资模式带来很大挑战。主要体现在三个方面:第一,支付宝、余额宝的问世,
3、使得银行的地位不那么重要,改变了商业银行独占资金支付中介的格局;第二,余额宝等产品的推出影响了商业银行传统的利差盈利模式;第三,互联网金融挑战商业银行金融中介地位。三、基于互联网金融的小微企业融资模式(一)电商平台融资模式电商模式是指在电子商务的基础上,平台运营商根据企业进行的各种活动,获得大量相关企业的信息,比如经营是否真实,销售业绩是否良好,以及消费者对它的评价。基于大数据分析的方式可以很好地了解消费者对特定产品的需求,然后通过比较企业为某个项目所申请贷款是否与基于数据分析的需求一致,分析该产品的市场和前景如何,并依此来决定是否应该为该企业放贷。此种模式的优点是降低了互联
4、网金融机构信贷审批时因信息不对称产生的风险,针对性比较强。适用于资金需求量较小、需求急切、还款时间不固定的小微企业。其中最具代表性的是阿里金融和京东。1、阿里金融:“小贷公司+平台”阿里集团自从开展支付平台,从此步入了金融领域,从第三方的支付软件,再到余额宝的问世,彻底地让阿里金融腾飞,一度被认为阿里金融才是阿里巴巴最值钱的领域,以比银行更高额的利息,让阿里金融资金流源源不断,随后开展了独立贷款的领域也就是蚂蚁微贷,先后开设小贷公司作为信贷投放点,在B2B、B2C和C2C三个平台上向阿里电商提供资金链供应,贷款额度根据商家的信誉度、店铺销售额以及商家的评分系统给定适当的贷款金
5、额,再通过阿里的信息审核、信用记录以及对个人的信誉评分,只有达到要求才能实现无需抵押和担保,实行放贷,并通过支付宝发放,贷前贷后全部在线上完成。经过几年的运作,阿里金融对借贷服务的风险控制体系已基本成熟。2、京东:“平台+银行”京东的互联网金融模式同样离不开开设小贷公司,在自己的金融领域,因为平台大而广,集平台的资金以小贷公司的模式运营,同时与银行合作,结合供应商评论、票据、以及在网上银行或者个人账户的信誉度,将信息透明化,为银行提供信誉度高、有实力偿还同时与自己有长期贸易合作关系的供应商,以京东自身信用为担保,向银行申请最高限额的贷款,这种模式京东以担保人的形式,增加自身销
6、售额的同时,也为供应商提高了资金周转率,同时让银行在信息获取弱势的情况下,也能增加自己的贷款额度,获取更多的贷款利息,这种三方互利的模式,让京东在金融领域飞速发展,唯一难题是京东本身如何能准确地获取到诚信可靠的供应商,这是目前开拓市场的有效手段。(二)P2P平台融资模式P2P即“点对点”或“个人对个人”,即投资人通过中介机构,将资金贷给需求方。其中,中介机构为双方提供一个安全的交易平台,以便于借贷双方进行信息沟通,充分了解对方的信用情况,商定贷款利率,在自愿的基础上签订借款合同。其具体操作模式是由借款人在网络平台上发布借款需求信息,一个或多个有意向的投资者依据发布人的相关信息
7、,为其提供固定利率贷款。P2P融资模式不需要借款人抵押或担保,它是建立在一个开放的网络平台上,借贷双方无直接联系。目前,P2P平台大概有四类交易模式:一是“一对多”模式,即一笔筹资是由多个投资人投资的。这种模式适用于数额较大的借贷。二是“一对一”模式,即一笔筹资只能由一个投资人投资,这种模式的优点是债权清晰,易于,但不太灵活,缺少流动性。三是“多对多”模式,即多个人可以投资一笔借款,同时一笔资金也可以分配到不同的借款需求上去。四是“多对一”模式,即多笔借款需求都由一笔资金投资。这种模式有利于帮助投资人分
