个人商业贷款现状分析-毕业论文

《个人商业贷款现状分析-毕业论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、个人商业贷款现状分析目录目录：.............................................................1摘要：2关键词：2引言31．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险31．1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险41．2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注41．3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注41．4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险51．5市场风险，谨防集体非理性行为51．6政策风险，关注国内的经

2、济走向与宏观调控方向61.7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系……………..62．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险72．1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。72．2推进资产证券化市场的发展72．3强化内控制度建设82．4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度82．5改善银行贷款结构82．6加强对房产开发商的调查82．7完善个人信用征询系统的信息容量82．8改进对购房借款人还款能力的评估方式82．9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收8参考资料：9第2页共2页[摘要]本文对引起国外金融危机

3、的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。[关键词]商业银行贷款金融危机、个人房贷、风险防范及控制第2页共2页引言银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款

4、是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利

5、文“Banca”演变而来的。在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构

6、由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金第7页共7页融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1％，高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业

7、竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻

8、媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制。1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学