个人商业贷款现状分析-毕业论文

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1、个人商业贷款现状分析目录摘私21.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险21.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险21.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值胃紐31.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注31.4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险.错误!未定义书签。1.5市场风险，谨防集体非理性行为错误!未定义书签。1.6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向...错误!未定义书签。1.7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系62.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险42.1加大金融改革，稳妥引

2、进新的金融商品。52.2推进资产证券化市场的发展52.3强化内控制度建设52.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度52.5改善银行贷款结构5签签签签书书书书义义义义定定定定味味味味剧?*^!!杜日迂日辻日比B2.6加强对房产开发商的调查2.7完善个人信用征询系统的信息容量2.8改进对购房借款人还款能力的评估方式2.9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收参老咨糾：9［摘要］本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。［关键

3、词］商业银行贷款金融危机、个人房贷、风险防范及控制引言银行是经济中最为重耍的金融机构之一。四方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦己有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院己对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经

4、营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但己具有近代银行业务的雏形。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务吋，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为

5、“Bankr叩tcy”，即源于此。今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额己经达到了27000亿元，同比增长36.1%,高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险己成为当下紧迫的课题。金融危机本质上是

6、不良贷款异致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来，随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施，商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它己成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款，个人住房贷款风险较小，安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫己经显现，作为抵押品的房产

7、估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市,房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢,做好风险防范和控制。1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最