关于规范发展我区“影子银行”的对策建议

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2、强影子银行监管有关问题的通知》将形形色色的影子银行概括为三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。具体到我区，以下几种是我区影子银行的主要形式：　　（一）通过银信合作形式开办的信托业务　　银行通过发行理财产品募集资金，之后交给信托公司，再发放给特定融资企业，这是近年来发展最快的影子业务，尤其是各盟市、旗县政府融资平台的重要融

3、资渠道。　　（二）小额贷款公司、融资性担保租赁公司、典当行等信用中介机构开办的业务　　这类业务近年来在我区发展很快，当前经济增速放缓，大量社会资金沉淀下来，找不到好的投资渠道，很多都投入这类金融机构，上述机构中很多并不持有金融牌照，却开办着事实上的金融业务，存在着监管上的空白。　　（三）自由借贷、民间集资和地下钱庄　　很多都是未经批准非法经营信贷业务而牟取暴利的个人和组织。这类业务成因复杂，规模庞大，特别是鄂尔多斯地区民间投资热情一度很高。据估计，最繁盛时，仅鄂尔多斯市东胜区这类业务规模就有至少300亿元。虽然，现在这类业务有所收敛，但存量规模不容忽视。

4、　　（四）以余额宝、人人贷、第三方支付、移动支付、网上借贷（P2P）、债权众筹、股权众筹、金融资产（保险、基金及理财产品等）网上销售和申购等业务等为代表的一批互联网+金融业务　　这类业务通常以私募、众筹等形式聚集社会资金，以网络平台为纽带，促成融资双方的直接交易，由于手续简便、业务灵活，发展也十分迅速。　　根据各自的特点，第一类业务可以称为银行的影子业务，第二类业务可以称为银行的影子，第三类业务可以称为影子银行的影子，第四类业务可以称为像影子一样的银行。《内蒙古主要经济金融统计年鉴》（2014版）显示，2013年，纳入统计范畴的影子银行新增存款约为611

5、亿元，占各类新增存款总额的38%。据估计，2014年我区影子银行总规模已突破5000亿元，相当于GDP的28%。　　二、近年来影子银行迅速增长的原因分析　　2007年以来，我区影子银行呈井喷式的发展，原因主要是：　　（一）存贷款利率尚未形成市场化　　我国一直实行着严格的利率监管政策，存在着事实上的利率双轨制。在实际存款利率为负的情况下，投资者希望有更好的投资渠道，不愿意只放到银行里。我区金融业态不发达，投资、理财渠道极有限，居民投资意识较低，普遍认为投资股票、基金的技术要求和投资风险太高，容易被影子银行的高息所吸引，却容易忽视其背后蕴藏的巨大风险，风险防

6、范意识不强。　　（二）银行有突破表内业务监管的冲动　　随着我区金融体系的日益完善，监管部门对银行的表内业务监管严格，银行内部的贷款审批程序也非常严格，一些银行通过影子业务绕开监管，在不影响存贷比、不占用资本金的情况下把贷款放出去，不少人通过种种途径取得获得银行资金，再通过影子银行转手投入市场获得暴利。这样，银行或者银行的一些工作人员与影子银行形成一个相对固定的利益链条，推动影子银行滚动发展，越做越大。　　（三）当前资金供需的矛盾较为突出　　我区是典型的投资拉动型经济，为了保持稳定的经济增速，自治区每年都要安排若干重大项目。从当前的重大项目建设运行情况看，

7、建设资金紧张、融资困难是项目推进过程中的共性问题。影子银行的资金很多通过政府融资平台等途径注入重大项目，成为为重大项目融资的重要通道。此外，我区相当多中小企业、民营企业无法通过大中型银行获得贷款，不得不另寻他途。近年来，融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等在我区如雨后春笋般出现，说明背后有着不可忽视的强大资金需求。　　三、影子银行发展的作用评析　　随着经济增速的放缓，全区银行业不良贷款快速反弹，小额贷款公司、融资性担保租赁公司、投资公司等的不良贷款上升更快，一些小额贷款公司的不良贷款率甚至达到40%以上。2008年发生在我区的927地下钱庄案，从侧面反

8、映了对影子银行监管的困难。近年来，我区因为影子银行资金链断裂引发的纠纷案件不断增