互联网金融模式创新研究——以pp网贷为例

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1、互联网金融模式创新研究——以PP网贷为例李舵指导老师：张道海摘要：在互联网技术日新月异的当下，传统的金融模式正面临着深刻的变革，互联网金融作为一种新兴的金融模式已经越来越为大众所熟知，本文将从互联网金融的产生背景、概念、特征出发，以P2P网贷模式为例，探究互联网金融的运作原理，分析互联网金融模式的发展现状以及未来的发展趋势。..关键词：互联网金融P2P网贷发展趋势前言：随着信息技术的推广和普及，网上购物和投资悄然兴起，互联网上日益增长的现金流动催生了互联网金融模式的出现，大量依托于互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的

2、新兴金融模式如雨后春笋般破土而出。面对丛生的互联网金融模式，广大互联网使用群体应该如何适应和看待他们，已经成为一个现实问题。第三方支付平台的持续论战，日益激烈的同行竞争以及网上金融理财模式的层出不穷，都在提醒着传统金融行业，互联网金融模式的崛起与发展已是大势所趋，该如何应对这一新兴金融产业的崛起，又该怎样参与其中，寻找新的商机，也是传统金融行业必须考虑的现实问题。本课题通过对互联网金融模式中颇具代表性的P2P网贷模式进行剖析，分析互联网金融模式的发展现状和影响，同时，以大学生的视角看待这一行业的崛起，提出新的观点和看法，为互联网

3、金融理财用户提供合理性的建议。一、互联网金融的产生背景、概念互联网与金融本是两个不同的产业，互联网金融则是将传统金融行业与互联网技术结合起来的产物。这种新型产业的出现并非偶然，而是出于金融用户的需要以及现代信息技术高速发展的推动。从金融个体的角度来说，金融行业希望能够降低自己的运营成本，同时提高运作效率，从提供信息技术支持的IT行业来说，将信息技术用于金融行业，也为信息技术的推广起到了良好的作用，开辟了一个新的技术领域。供需双方的合力最终促成了互联网金融行业的产生。互联网金融的概念是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，

4、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。二、国内外互联网金融发展现状今年来，我国不断加快互联网金融产业的建设，各大商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。网上银行成为主流金融机构，截至2012年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。同时，网上第三方支付平台，网上理财，网上证券交易等金融模式也快速兴起，构成了我国的互联网金融体系，金融产业电子化、现代化已经成为国内金融业的共识。国外的互联网金融业发展较早，已较为成熟，自1995年美国花旗银行率先在

5、互联网建立站点之后，许多国家纷纷掀起互联网金融的热潮，现在发达国家的网上银行已具备多种功能，开展了各项金融业务，互联网金融模式可谓丰富，已经建立起了完善的互联网金融体系。三、互联网金融的主要模式目前国内外对于互联网金融模式的划分有不同的标准，不断有新的金融模式产生，但以下几种模式是公认比较具有代表性的互联网金融模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹信息化金融机构、互联网金融门户。下面重点介绍P2P网贷模式。四、P2P网贷曾有人称P2P网贷(Peer-to-peer?Lending)是互联网金融最大的亮点，此言非虚。P2P

6、网贷，即点对点信贷，国内译为“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P网贷的主要特点包括：参与者广泛、门槛低，交易模式多变、交易方式灵活高效，风险高、收益高。由于P2P网贷的特点，使得这一金融模式一经推出就出现了高速发展的趋势。自2006年开始，国内P2P借贷平台陆续出现和发展。在短短的几年内，P2P网贷平台的年增长速度就超过了300%。2

7、013年第一季度已经至少有132家P2P网贷机构，而到了2013年年底，达到了800家，最新数据截止到2014年8月，国内P2P网贷机构已经超过1600家，2014年年末月成交量达到300亿左右。笔者曾亲身参与过P2P网贷投资，选择的网贷平台是有利网，投入资金最高年利率可达11.57%，且投入资金由保险公司担保，如果出现贷方逾期还款，则由平台负责偿还借方的款项，在此需要提醒读者的是，目前国内P2P网贷平台虽然发展迅猛，但还缺乏行业规范，且网贷平台鱼龙混杂，不乏逾期无法交付借款的案例，如果之前没有从事P2P网贷的经历又希望尝试网贷

8、理财，应选择正规的网贷平台，如国家信用评级在A+或A级以上的平台。五、互联网金融未来的发展趋势从长期来看，互联网金融作为新兴的金融产业，在未来的很长一段时间内将大有可为，越来越便捷，越来越多样化和个性化将成为互联网金融行业发展的主流趋势，但同时，互联网金融的发展