我国互联网金融发展及其风险防范问题研究——以P2P网贷为例

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1、我国互联网金融发展及其风险防范问题研究——以P2P网贷为例摘要互联网技术和金融两者之间的交流和融合，使之成为一种新的商业模式。特别是近年来，互联网金融在国内表现出井喷式的生长。互联网金融的主要模式包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹融资和网上银行的等。P2P网贷模式凭借惊人的生长速度和可观的发展前景，在互联网金融众多模式中崭露头角，引人注目。我国的P2P网络借贷起步较晚，可借鉴的经验有限。加上本身国内的金融体制的相对薄弱，关于加强对P2P网络借贷平台的风险管理问题刻不容缓，也成为相关研究的热点和重点。关键词：P

2、2P网络借贷互联网金融风险防范AbstractInternettechnologyandfinancialexchangesandintegrationbetweenthetwo，makingitanewbusinessmodel.Especiallyinrecentyears，Internetfinanceinthecountryshowedablowoutgrowth.ThemainmodelsofInternetfinanceincludeP2Pnetworklending，third-partypaym

3、ent，co-financingandonlinebanking.P2PnetworkloanmodelwithamazinggrowthrateandconsiderableprospectsforthedevelopmentofmanymodelsintheInternettocutastrikingfigure，eye-catching.China'sP2Pnetworkborrowingstartedlate，canlearnfromthelimitedexperience.Coupledwithits

4、owndomesticfinancialsystemisrelativelyweak，onthestrengtheningofP2Pnetworklendingplatformriskmanagementissueswithoutdelay，hasbecomeahotresearchandfocus.Keywords:P2PNetworkLending;Internetbanking;RiskPreventionI目录摘要IAbstractII目录3一、前言1（一）研究的背景1（二）研究的意义1二、P2P网络借

5、贷发展现状1（一）国际P2P网贷平台的成长历程1（二）国际P2P网贷平台的成长模式1（三）国内P2P网络借贷的发展历程21.萌芽期（2007年--2012年）22.高速发展期（2012年--2014年）23.调整期（2014年至今）2三、国内P2P网络借贷的发展主要模式2（一）无抵押无担保模式2（二）无抵押有担保模式2（三）担保模式3（四）风险准备金模式3（五）线上线下相结合交易方式3四、P2P网络借贷在我国快速发展原因3（一）互联网技术的发展和普及3（二）信贷需求的多样性3（三）P2P金融监管的放开4五、P2

6、P网络借贷的风险要素分析4（一）信贷风险4（二）网络技术性风险4（三）流动性风险4（四）操作性风险5（五）政策性风险5六、我国P2P网络借贷风险的防范措施5（一）信贷性防御5（一）技术性防御5（三）流动性风险防御6（四）操作性防御6（五）监管性防御6七、结论7参考文献8致谢9一、前言（一）研究的背景在今年3月5日的政府工作报告中，李克强总理指出要将深化金融体制改革作为今年的重点工作方向之一，提出“不能放慢我国金融体制的现代化的步伐，深入推进市场利率化的革新，加大金融监管力度，让我国金融业想着更透明高效的方向推进

7、，从而促进社会主义经济的全面建设”[1]。各个部门要坚持金融创新变革的方向不动摇，逐步在国内展开消费金融的尝试，不断激励各类金融产品的创新。P2P网络借贷，“是英文peertopeer的缩写”[2]。主要由三个不同的个体组成，借款人，贷款人以及网络借贷平台。借款人即借债人，是资金的需求方；贷款人则是资金的供给方；网络借贷平台则是指通过互联网技术手段促成不同个体间的借贷关系发生的平台。（二）研究的意义网络借贷公司提供的中介服务首先包括提供安全可靠的在线投资平台，使借款人贷款吸引和投资者识别和购买符合他们的投资标准

8、贷款；需要建立信用模型的开发贷款审批和定价；当发生借贷服务时，需要核实借款人的身份，银行账号，就业和收入等信用检查，由此避免不合格的借款人。当借贷关系发生时，需要处理款项的发放以及跟进。与此同时，需要不断寻找新的贷款人和借款人，补充资金池。“一方面是P2P网络借贷平台的疯狂生长，另一方面是网络借贷市场的暗流涌动”[3]。二、P2P网络借贷发展现状（一）国际P2P网贷平台的成长历程“‘Z