中国信用体系建设的创新

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1、中国信用体系建设的创新中国信用体系建设要完善必须摒弃路径依赖而依靠路径创新，而其创新路径可以从立法创新、机构创新、技术创新、评估创新四个方面加以与时俱进。关键词：信用;创新　　人类社会已经从身份社会进入契约社会①，而传统的伦理信用也必须上升到制度上和法律上的信用。而且我们正在V公司的以EDF为核心手段的KMV模型，麦肯希公司的Mckinsey模型等。信用风险管理模型在金融领域的发展引起监管当局的高度重视，1999年4月巴塞尔委员会提出了“信用风险模型化：当前的实践和应用”的研究报告，并将Var等方法加以规范并用以监管。　　2、信用信息体系创新　　建立一个有效

2、的信用信息体系就是一个信息筛选、信息甄别、信息曝光机制，这对于矫正我国企业、银行、个人、政府之间的信息不对称能起到积极的作用。有效的信用信息体系，就是企业、个人等主体的“社会印章”的详细记录体系，在理想的情况下，借助于现代发达的信息通讯技术，每个交易主体都可以实现即时的信用信息查询，这显然能够大大地矫正我们所处的这个“匿名社会”中各个交易主体之间的信息不对称，在一定的程度上降低由于信息不对称形成的信用风险。　　中国幅员辽阔，市场庞大，人口众多，交易机会很多，如果缺乏有效的信用信息体系，不仅使交易主体之间的信息不对称加大，而且在客观上也起了鼓励交易主体优先选择

3、一次性博弈的作用，更进一步地加大了我国信用风险发生的可能性。而通常情况下，交易主体在重复博弈时要比一次性博弈更加讲信用(张维迎，2001)。因此，如果存在有效的信用信息体系，而且能够即时连接、覆盖全国，那么只想通过一次性博弈、用不讲信用的手段获利的机会就会大大减少，逼着交易主体进行重复博弈。信用信息体系就像一个无形的X或者无形的手，记录每个市场交易主体的信用状况，从而做到“天X恢恢，疏而不漏”。由此可见，信用信息体系不仅是信息不对称的矫正工具，同时还是促进交易主体进行重复博弈的一个重要手段。　　信用信息体系建设创新主要表现在以下几个方面：　　①信用信息标准。

4、信用信息体系创新首先必须结合信用新理论，加快制定与国际接轨的信用信息标准，为各部门建立的系统实现互联互通、信息共享及信息安全奠定基础，否则信息孤岛现象难以避免，信用信息综合治理效应难以形成。对征信行业进行标准化建设，具体就是制定信用产品、信用服务的技术标准，例如信用信息采集的技术标准、信用主体的标识、信用信息分类及编码、信用数据格式和征信数据库建设规范等通用标准，提高信用信息的采集和交换效率。制订相应的信用中介机构的监管机制，制定社会信用信息服务管理人员从业规范，规范契约签订和履行，强化执法硬约束，以确保中介机构的独立和公正，确保信用产品质量的客观和准确。　

5、　②个人信用建设的技术创新。首先强制使用自然人一卡通制度或叫个人IC卡身份证，即个人身份证中容纳了社会安全号码（SocialSecurityNumber）等所有信息，即每个人只能拥有一张卡或者所有的卡必须储存能够轻易查询的兼容信息（除个人隐私外），而且一旦交易或参与其它活动必须展示个人IC卡。其次建立个人IC卡身份证信息查询系统，让交易双方可以即时指导彼此的身份和信用状况。第三，创新个人信用评级体系，为个人责任能力和道德水平评价提供依据。同时，个人信用评估体系必须与身份证信息数据库结合起来管理。在个人身份IC卡查询系统上建立黑名单制度和守信奖励制度，并及时公

6、布加以惩戒和表彰。例如，一个人违背社会制定的个人信用规章制度，应该将此纪录在一定时期内保留在个人身份证信息查询系统内，一定年限后方可撤消，以此形成某种警慑。这种体系必须有较强的可操作性，例如当某人欠债不还钱时，在一般情况下，银行并不需要直接找欠债人，而是先通过IC卡身份证信息查询体系，通知欠债人。只要欠债人使用了IC卡身份证信息查询体系，银行就算已经通知欠债人还钱了。如果欠债人还是置之不理，银行也不需要担心，只管给其帐户加利息。当欠债人的本金和利息达到一定额度时，银行只需向法院起诉欠债人即可。法院再通过IC卡身份证信息查询体系通知欠债人。并同时在IC卡身份证

7、信息查询体系公告。当欠债人使用身份证时，对方当事人就被告知欠债人的信用状况。如果欠债人在一段时间内，还是对法院的判决置之不理，则法院开始在IC卡身份证信息查询体系中司法传讯欠债人。这样一来，欠债人就几乎不可以正常享受公民的待遇。当欠债人的个人信用不良纪录被IC卡身份证信息查询体系公开后，欠债人在银行开户、工商局登记、甚至于住宿，坐飞机都受到影响，欠债人势必会主动的将欠债还清。如果能够建立IC卡身份证信息查询体系，该体系约束的对象除了个人外，还有企业、银行或社会团体，并实行一系列的惩罚制度，这对于个人信用评估公司来说，就有了稳定的业务源和稳固发展的基础。　　③

8、法人信用建设的技术创新。西方社会正在从“企业公民体系