中国的信用体系应该如何建设.docx

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1、中国的信用体系应该如何建设摘要：本文将从中国近现代，中国当代的信用体系，分析中国信用体系的现状和特征，然后再介绍国际上几个比较先进的国家的信用体系，取其精华，去其糟粕。关键词：中国信用体系启示一、什么是信用体系信用体系是伴随市场经济发展而建立起的一整套关于社会征信、信用评估和信用管理的规章化、程序化的管理制度和操作体系。包括个人信用体系和社会信用体系。个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、以发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其提供服务的一种制度。在发达国家，个人信用记录早已是市场经济的基石

2、。社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制，具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的市场规模。有政府信用体系、企业信用体系、金融信用体系等。从信用体系建立的出发点和目的来看，它主要是规范人们的经济行为、借贷行为中的信用问题。由于社会的发展，人的道德意识、规则意识越来越与经济活动相连，所以在个人信用、企业信用记录中多有道德的

3、要求和法律的要求。信用体系的建立也需要依靠法律规定和制度保障来实施。征信体系的一项重要工作就是信用记录，又称信用查询，是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。在国外，把闯红灯、乱丢垃圾、违法行为纳入到信用体系中，是因为这些行为与诚信、守法密切联系。一个不重视社会公德、基本法律的人，一个企业、银行是无法给他信赖的。信用体系是保障信用经济的最好的办法。从这个意义上讲，信用体系是为经济的良好发展服务的，与防止腐败没有直接的联系，与防止小偷小摸也没有直接的关系。但我们发现一旦信用体系建立起来，理性的人都会权衡，自己的违规和不诚信可能付出的代价，这样违

4、法乱纪的行为就会明显减少，意外地带来社会秩序的好转和腐败的减少，这就是信用制度带来的另外的效益。在这样的体系内如果有人胆敢违规，不讲信用，就会受到惩罚也是必然的。因为没有哪个企业愿意用这样严格规定下还敢违法乱纪的人。如果是我，我也不会录用这样的人。现在本来就业就困难，需要就业的人多，为什么不选一个有良好信用记录的人。虽然有些残酷，就是要让人守法。2009年第22期《读者》上有这样一篇文章《没有什么比它更客观》，讲了这样一个故事:一个中国人在德国上班的第二天上班迟到了，原因是等红灯等了20多分钟。等这么长时间的红灯的原因，是前面路段出现交通事故。在等红灯期间，他要求司机开过去，司机不同意

5、，认为这样违法交通规则，司机不仅要吃罚单，还要被控告。他又要求司机开门让他下去，司机也不同意，因为这里没有人行道，让他下车司机仍会受罚。在德国违规的行为都会记录在信用记录中，没有多少人敢以身试法。所以，在守法的德国人的坚守下，他迟到了。到了公司他解释了原因，结果还是受罚，主管说了，制度规定是最客观的。有了客观公正的制度，大家害怕受罚而自觉遵守，也会建设一个有秩序、有信用的良好社会。这就是德国人给我们的启示。在日本经常有小学生、中学生打架、违规的报道，而大学生中较少这种现象。原因就在于他们要留下良好的信用记录，为将来走向社会做准备。而中国社会信用体系建设的晚，不够完备，大家的信用意识也淡

6、漠。如一名在人民银行大连支行办过助学贷款的大学生，毕业后一直也不还款。但随着个人信用体系的建设，这样的人会越来越少。有一天，这个大学生竟然主动上门还了欠款，原因就是他在上海申请车贷时被银行以“个人信用记录不良”为由拒绝。这样他就不得不还款了。这就是信用体系的作用。一、中国近现代的信用体系中国近现代的信用体系其大致由下面四部分组成：　　1、以外商银行为代表的帝国主义金融资本势力　　鸦片战争后，外国在华设立银行的数量迅速增加。比较著名的外商银行有：英国的汇丰银行、麦加利银行，法国的东方汇理银行，德国的德华银行，俄国的华俄道胜银行，日本的横滨正金银行，美国的花旗银行等。此外，外商还设有保险公

7、司、信托公司等其他信用机构。　　2、以钱庄（银号）为代表的中国旧式金融机构　　钱庄、银号产生于中国封建社会后期，经营货币信用业务。在中国南方一般称为钱庄，北方则多称为银号。钱庄在鸦片战争以后，被外商银行及其买办所利用，并与外商银行日益结合，在国内金融市场的地位逐步提高。随着国内外贸易的发展，资本扩张很快。清王朝灭亡以后，钱庄顽强地生存下来。据北洋政府农商部的统计，1912～1914年间，全国平均每年有钱庄4600余户，资本7161万余元，公积金